Visa 亞洲區總裁柯如龍：我們最大的敵人目前仍是貨幣
想來你和我一樣，雖然在現實生活中直觀感受到我們正在不可逆得走向一個無現金世界，但從宏觀層面而言傳統貨幣仍具備社會經濟生活不可替代的影響力，短期內這點不會改變。
「亞太區每年 6 萬億美元的個人消費支出中，Visa 的交易總量只有 1.8 萬億。電子支付會無處不在的那一天還要花很長時間才能到來 。」 已經擁有 60 年歷史的全球支付卡交易龍頭的公司亞洲區掌門人柯如龍說。隨著電子支付的日益普及，機會和挑戰分別出現在哪裡？對於全球化一體戰略的 Visa 而言，存在著哪些變與不變，特別是相對特殊的中國市場？在第 15 屆 Visa 亞太區安全峰會的閉門採訪中，Visa 亞太區總裁 Chris Clark（柯如龍）對這些問題娓娓道來：
柯如龍對動點科技表示：「中國是一個十分不同的支付市場，我們進入不同市場的戰略是不同的，需要適用於當前移動優先的環境。我們需要適應中國環境，在符合中國交易法規的前提下。也需要服務於 3 億中國國際遊客的支付服務，對於不同的市場有不同的戰略。」
對於政府的合作中，VISA 同樣扮演著重要角色，柯如龍從歷史中得出的有趣經驗是 「支票」 是從中國創造出來的，中國在幾百年前率先使用現金、紙鈔，但是現在正在發明創造一個無現金新社會——中國新一代的人他們在自己的青少年時期，到讀大學時，從一開始就完全使用移動支付，沒有其他的支付方式，這是一個非常有趣的現象。
柯如龍對動點科技表示：「在中國差不多有 77% 成年人使用電子支付，其中差不多三分之二是在鄉村地區，中國政府在做的就是要確保不讓那些主要的大城市以外的地區完全落在後面。Visa 積極與政府合作，共同來推動金融和電子支付的包容性和普惠性，從而保證來自鄉村地區的人也能夠使用電子支付，從而讓電子支付更加均衡、平均地在全國推廣。比如東北地區，我們就進行了很多工作去教育孵化市場來培養當地人的支付慣性。」 柯如龍補充道。
對於當下熱議的區塊鏈技術，柯如龍談到了 Facebook 主導的 libra協會（Visa 也是協會成員），他強調加入 Libra 非常重要的一點就是在數字貨幣方面保持學習和進步，加入 Libra 更重要的一點是信任、安全和創新，必須保證他們是可靠、負責任的，能夠融入到整個體系當中；Visa 近期還公布了一個 B2B Connect 跨境對公連匯——一個基於許可的區塊鏈網路，涉及了 30 多個國家，五到六個亞洲地區，今後將會擴展到 90 個國家。
「我們相信使用該技術可以促進跨境的實時交易、大額交易。這種基於許可的機制應當說是 B2B Connect 當中最關鍵的一點，因為在區塊鏈當中的各個成員、參與者是互相知道的，在 Visa 支付網路當中非常重要的一環。」 柯如龍強調說。
支付安全和數據隱私
Chris Clark：我們遵從歐洲 GDPR 法案，通用數據保護法案刪除數據，這是去年 6 月 1 號開始在歐盟範圍內實行的法案。消費者有權要求公司刪除與用戶相關的一些隱私數據，這對於支付行業，以及很多其他行業來說都是非常關鍵的。現在有很多的政府和監管人士都在仔細的關注這方面，就像我之前在主會場演講當中講到，並不僅僅是在中國，在世界各地都是一種非常明顯的未來的趨勢。
第二點提到的是關於 Visa 對隱私的態度：Visa 不掌握消費者個人的任何信息，對於任何單一的消費者個體我們任何信息都不掌握。我們看到的就是 16 位的數字賬號而已，Visa 網路都是整合數字化的，之前我們講到了對於欺詐行為的風險判斷和分析，我們在網路當中也有合作夥伴判斷人們去到哪裡消費、旅遊等等，但這絕對不是消費者個人信息，因為我們看不到。我們所能看到的只是數字化的數據而已。
關於支付安全方面的工具， Visa 的核心關注是要確保我們的支付系統是基於安全、信任來運行的。我們使用的各種技術工具就非常關鍵了，我們之前講到了去年 Visa 在其支付網路 VisaNet 上處理了超過 1270 億筆商戶和金融機構間的交易，我們基於這些數據，運用很多人工智慧和數據分析來幫助我們分析其中任何與風險相關的內容。我們偵測出來了 250 億美元的潛在欺詐交易，並且預防了它的發生。不僅僅是對於行業來說，對於 Visa 來說，這種對於數據的高效利用和分析是非常重要的，它能夠幫助我們保證支付系統的安全性和可靠性。 隨著技術的發展，我們需要保證自己的技術能力一直保持前沿，來確保我們有能力針對數據做分析，避免行業當中出現任何的風險。
如何看待支付寶和微信支付的擴張和挑戰
Chris Clark：Visa 不斷的支持開放網路，開放體系，一個可以互通的體系，讓大家可以共同合作的體系，我們也非常支持電子錢包的，而且我們也有很多和電子錢包夥伴的不同合作。但是我之前在講話的時候。剛才我就已經提到過說要讓電子錢包，讓這些不同的參與者可以跨國界拓展的話，我們就需要一個開放的網路，需要一個開放的體系，使用開放的標準。我們與這些電子錢包廠商合作的時候，我們會花很多時間鼓勵他們，這樣一個開放體系有很多益處。我們也看到很多例子，比如說在印度，他們有 Paytm；在日本，他們有 Line Pay 等等。所有的這些不同的電子錢包他們一開始都是建立一個閉環網路，但是現在他們慢慢開放了他們的電子錢包網路，讓各方都可以參與到他們的體系當中來，這點是至關重要的。
阿里也好，微信也好，他們是一個閉環支付系統, 閉環的平台，他們的平台並沒有在國際上開通，並不是一個國際上互通的平台。而我們的交易處理是在一個開放的平台，我們是互通的。也就是說我們可以幫助其他各方來共同運營，我們不是一個閉環, 封閉的體系。
VISA 的優勢體現在於全球統一標準。我們之前所講到的中國的移動支付，使用的就是多種不同的支付生態系統，包括阿里系或者是微信。但是其實這些電子錢包是有限的，因為他們只會在當地的市場有用。所以我們需要能夠跨國界的拓展，除了在本土市場之外也在國際市場拓展，而這是非常困難的。這其中我們可以看到市場是非常零散的，很難擴展。
如果要真的在國際上擴展就需要合作，我們就需要一個開放的網路，需要一個開放的體系。
我們不能斷定二十年之後誰將會成為這些支付系統當中的贏家。比如說會是手機嗎？手機支付會是贏家嗎？或者說可能是其他的 NFC 的卡片式的支付將成為贏家？或者是其他的生物識別將成為贏家？我現在很難告訴你哪個會贏哪個會輸。但是有一點我可以說的，就是最流行的會贏，因為最常見的支付方式在任何國家都可以用，在任何地方都可以用，在全球層面上是互相通用的，它的標準可以讓每個人去用。如果你有一個在國際層面通用的標準，尤其是讓人們相信並且這個安全性能是非常好的體系，如果它能做到這一點的話，就很難讓本土完全取代它。這也是為什麼 Visa 在過去六十年當中一直保持一個非常開放的體系，開放的標準，而且我們的標準在全球都是互通的。我們已經有 60 多年的相關經驗。
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