5G商用元年 我們和Visa產品部總經理聊了聊

記得早年電腦課上，老師在講HTTP的時候，會提到客戶端和伺服器端要想建立連接，需要通過TCP協議進行三次「握手」。當時我對這一邏輯非常不解，覺得建立一個連接而已，為什麼還要這麼複雜。直到若干年後：

「老闆，你這裡支持微信或支付寶嗎？」

「是你掃我還是我掃你？」

「掃哪個碼？/這個碼掃不出來您還有其他碼嗎？」

沒錯，這就是我們當前移動支付的常見情景。如果遇到有些商戶的微信支付其實是大眾點評渠道，或者有些商戶的支付寶其實必須同意口碑用戶協議，流程還會更複雜一些。

不過，比起通勤掃碼，上面這種通用場景根本不值一提：公交車和地鐵是兩個碼，地級市和縣級市是兩個碼，支付寶和微信也是兩個碼，微信和支付寶還要區分乘車碼、付款碼和收款碼，更別說還需要多任務手勢切換到相應app再打開掃碼...

但即便如此，我們依然認為，以微信支付和支付寶為代表的中國移動支付是世界領先的。這是為什麼呢？

其實關於這個話題，我們之前也在新浪微博上和各位網友有過多次討論。

首先是因為中國的移動支付場景覆蓋面非常廣：不管是幾線的縣城甚至小鎮，微信支付和支付寶都無處不在；與此同時，這兩大生態的高滲透率，又幫助中國的移動支付實現了對線上線下日常場景的幾乎全覆蓋。

評價金融科技的好壞，不僅要看其便利性，同時也要兼顧其普及度，當更多的消費者養成某種習慣之後，技術本身的優劣就不那麼重要了。

也就是說，對於移動支付乃至整個金融科技行業來說，再好的技術，都需要一個好的平台、好的生態作為依託。

因此，在上周五舉行的Visa第二屆「創無限」論壇（Visa Everywhere Initiative Forum）上我們注意到，無論是會上Visa大中華區總裁於雪莉女士的發言，還是後續Visa中國創新與設計中心負責人馬佳女士、Visa中國數字化戰略夥伴關係負責人張寧先生的介紹，以及論壇結束後Visa中國副總裁、產品部總經理侯雪銘先生的採訪過程中，Visa一直在反覆強調搭建開放平台、構建生態的重要性。

結合文章開頭部分我們也可以看到，儘管目前中國的金融科技在一定程度上處於領先地位，但依然存在著不少痛點。而放眼全球，伴隨著5G以及萬物互聯時代的即將到來，金融科技依然存在著很多創新機會。

所以，Visa在北京設立了創新中心，並通過新平台新社區的搭建對中國的開發者進行賦能，為中國市場帶來了諸如Token Control、VPA（Visa Payables Automation）等強化支付安全技術，以及Visa B2B Connect跨境對公連匯等解決方案。

以Visa令牌控制技術為例。在認證的過程當中，Visa會針對已經經過驗證的客戶身份和使用環境，生成一個特殊的16位令牌。一旦商家保存的用戶數據被侵入並被用於其他商戶，Visa系統會自動報警。這樣，黑客所拿到的數據其實並沒有任何價值。

而B2B Connect方案則是通過將交易從付款銀行直接送達至收款銀行，消除企業跨境支付交易中的障礙，縮短交易完成時間。這不僅簡化了跨境付款的操作流程，避免了傳統B2B跨境匯款存在的銀行間時差問題、收付款匯率結算問題，同時也提高了數據的透明度和一致性。

利用這些技術和平台，頂象技術、冰鑒科技、易得融信以及微浮科技等4位獲獎者也從數字化忠誠計劃及公對公跨境付款解決方案兩方面，結合本土情況、利用政策紅利，在安全、開放、可控的情況下，創造出了更好的客戶體驗，成為本年度Visa「創無限」創新挑戰賽中國區的獲獎者。

作為獲獎者之一，易得融信創始人徐濤表示，Visa在中國提供的生態體系非常完善，每一個節點都有很多上下游供應鏈，這就為中國的初創科技金融企業提供了很多其他國家因為技術和缺少商業延展等原因不能實現的場景。同時，藉助Visa的渠道，中國的B端企業可以更方便地進行商戶拓展。

面向未來，Visa也在積極應對5G以及萬物互聯帶來的新機遇與新挑戰。

比如5G能夠帶來更高的帶寬、更低的時延，所以會在電商，或者AR /VR 方面帶來全新的體驗。但Visa始終遵循的原則是，不會只專註於某一項技術而忽略別的發展，而是會在安全性的基礎上提供更加良好的客戶體驗。

在消費者數據安全方面，Visa表示「保護數據安全和消費者權益」是Visa工作的核心。Visa會基於全球安全標準提供解決方案和服務，通過保護敏感數據和數據脫敏，多措並舉確保支付數據安全，保障支付生態系統的正常運作。

剛剛過去的Visa亞太區安全峰會上，Visa也曾宣布通過AI技術對交易操作風險進行判別，Visa每年幫助全球金融機構避免250億美元的交易欺詐風險。

而在易得融信看來，5G對金融科技的影響，一方面會讓支付本身更加個性化、場景化、智能化；另一方面，5G必然會帶來更高的風險，而在AI等技術的賦能下，相應的風險必然會逐步降低。

最後，回到文章一開始的二維碼支付問題。我們討論下來的結果是，國內市場之所以會形成二維碼佔主導的局面，更多還是微信支付寶等平台在近兩三年內通過各種營銷進行用戶教育的結果。再加上微信支付寶在壟斷市場之後，通過還款、分期等更多場景，進一步增強了用戶粘性。

但在Visa看來，無論消費者是願意用NFC還是二維碼，Visa作為平台方都會支持。畢竟，對於Visa來說，這些形態各異的產品，無外乎就是一個憑據。

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