信用卡不用還，還能日收入破萬？解密智能代還背後的真相

作者：消金社

剁手後沒錢還信用卡？那就讓智能代還來幫你，信用卡只需要預留5%的額度即可幫你還完全部賬單，且自動操作，美化賬單，有助提額等，而你要付出的僅僅是一點刷卡手續費。

有這麼美好的事情？撥開迷霧還原真相，才發現智能代還並不是從天上掉下的「餡餅」，反而暗藏了不少套路和「陷阱」。

還款神器

畢業參加工作才兩年的王傑月薪不高，但90後的他喜歡超前消費，剛剛過去的618電商狂歡節，他瘋狂買買買，已經刷爆了手上的四張信用卡。「刷卡一時爽，還款火葬場」，面對即將到來的高額賬單，想想頭都要炸了。

近日刷微信朋友圈，王傑無意中看到了一則「YKSH」信用卡智能代還APP的推廣廣告，宣稱手續費低、且可無限推遲還款。

看到王傑感興趣，朋友周默熱心地介紹起來。

信用卡有一個賬單日與還款日，一般相差20天左右，譬如賬單日為每月5日，那還款日通常為每月25日，在還款日之前要存入資金，可以一次性存入，也可以多批次存入。這期間存入的資金如果消費掉了，信用卡則自動計入下期賬單，而不影響當期賬單抵扣。

這種代還模式是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，由用戶通過代償平台循環刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款。

例如一張10000元額度的信用卡，刷了9500元，即本期賬單9500元，餘額剩500元。在賬單出來之後，還款日之前，利用信用卡的餘額在智能代還APP上設置賬單，APP會根據設置好的賬單計劃幫用戶自動執行還款，通過每次消費500元，然後又還回來500，相當於9500元的賬單分19次還回來，19×500=9500元完成本期賬單的全額還款。

而這種操作方式，手續費還不到1%，算起來比分期還款13%-15%和最低還款18%-20%的年化費率低多了。

周默告訴王傑，使用智能代還，不僅能輕鬆還賬單，還能養卡額度。他們YKSH智能代還刷卡通道背後的商家，不論是線上線下，每一筆消費，在銀聯的雲閃付APP里都是有記錄可查的，跟你自己去消費一樣的。賬單會非常漂亮，而且及時還款，這種客戶自然受到銀行青睞。

「我之前有張額度5000的卡，現在已經提到了1萬，而我才用了這個APP三個多月時間。」為了讓王傑更好地相信，周默進行了現身說法。

類傳銷的推廣模式

周默告訴王傑，智能代還類APP不僅能幫還賬單、養卡提額，還能賺錢盈利。隨後，王傑被朋友邀請加入了一個數百人的YKSH會員微信群，發現不少用戶都在極力推薦入群新人下載該APP，並邀請新人繳納331元成為會員。這樣一來，新的信用卡持卡人每次套現還款時，其「推廣者」就可獲得收益，其中不同級別可獲得不同收益。

YKSH有普通用戶、VIP、銀咖、金咖、鑽咖、黑咖共6個等級，級別越高，還款費率越低，推薦獎勵、提成就越高。而從VIP開始，必須要發展一定的會員數才能晉級，而晉級後，就能賺取更多的入會推薦費提成以及刷卡手續費分成。按照模型推算，等級最高的黑咖會員單日收入能達到1萬-10萬。而此種模式，已經初步具備了傳銷金字塔模式的雛形。

王傑的朋友那麼熱忱誘導其成為會員並升級為VIP，目的不言而喻了。

為了更好地傳播推廣，該會員微信群每晚還會進行最高等級黑咖會員的語音直播分享，分享他們從事YKSH推廣後給生活帶來的翻天覆地的變化，並極力宣傳智能代還一個為有夢想的人提供一個低投入、0成本，簡單輕鬆的創業平台，並號召更多人加入團隊，共同發掘「信用經濟」發展大趨勢的紅利。

消金社注意到，這些分享人，基本也都擁有多年的安利等直銷和微商從業經驗，因此對這種人拉人的推廣模式十分熟稔。

據YKSH內部人士透露，目前全國團隊人數已達到數十萬人，並且還在快速發展。而根據分享得知，來自湖北大冶的一位黑咖，在5個多月的時間便通過人拉人、層層返利的模式組建了近6萬人的團隊。

下游有各級代理的類傳銷方式的推廣，中游有用戶、支付公司和商家通道的配合，上游有系統供應商提供裝備。事實上，智能代還已經形成了一套完整的產業鏈。

一直從事智能代還系統開發的李超告訴消金社，僅他們一家公司就已經銷售出了500多套系統。因此，目前市場上從事智能代還的APP則遠超這個數。

「除去0.3%的支付通道費率成本，一般設置會員用戶0.58-0.6%，非會員用戶約0.9%，僅計算會員，那利潤就是0.28-0.3%乘以交易量。而目前使用我們系統的一家智能代還APP，日交易量已經做到了3000萬。」李超向消金社透露到，當時這家公司購買他們的系統僅花了15萬元，而現在想做他們的縣級代理和市級代理的費用就分別達到8萬和22萬，就是因為看見了智能代還的商機。

一家智能代還公司的內部資料提到「目前，中國人均負債已達10萬，90後人均負債更是高達20萬，未償個人信貸5.8萬億元，其中78.8%的人表示有還款壓力。目前僅有1%的用戶使用這樣的智能還款軟體，這個行業才剛剛開始，是最容易成功的時候……」

暗藏的風險

據了解，智能代還的興起最早要追溯到養卡中介，他們需進行批量卡片的統一管理，隨著移動支付的快速崛起，便逐步發展成用戶通過APP可自行下載使用。最近一年多來，隨著信用卡市場的火爆，智能代還正呈蓬勃發展之勢。

智能代還真的是一個前途無量的新興行業？恐怕並沒有想像中的那麼好。

要使用代還信用卡APP，用戶必須填寫姓名、身份證號、信用卡賬號、CVV碼（安全碼）等敏感信息，如果被某些不懷好意的平台利用，既可以進行信息轉賣，又可以無聲無息從信用卡上盜刷撈上一筆。

之前有媒體曾報道，一位使用了智能代還平台「叮咚生活」三個月的市民，起初兩個月，信用卡賬單確實都如期還清，然而之後這位市民的信用卡在被莫名刷出2700元後，還款再也無法到賬。

除了存在個人敏感信息泄露和被盜刷的風險，智能代還的操作方式，其本質依然為信用卡套現，只不過從線下POS機套現改為線上套現。既然是套現，就存在信用卡被封卡和降額的風險。

「銀行的目的就是為了賺錢，只要做得不要太明顯就沒事。通過這個方式，銀行可以減少逾期的發生，還能賺取刷卡手續費，兩全其美。」某智能代還從業人士對消金社表示。

某智能代還APP對接的商戶分為落地商戶和線上商戶兩類，該APP推廣人士告訴消金社，在他們平台操作，渠道對接的都是真實商戶，積分是最好的證明。因為只有在正規的全費率商戶消費，銀行才能賺到它該賺到的手續費，才會給用戶積分。

「假消費，真套現」的行為，卻能對接真實商戶。如此操作，需要支付公司配合，為什麼支付公司願意這麼做？

有業內人士曾表示，移動POS收單是一個低毛利率的行業，用戶端的刷卡手續費平均在0.6%左右，支付機構在其中可掙得一定比例的手續費分潤。

「對業務結構中存在的套現情況，支付機構是清楚的，但由於流水大，存在較大套利空間，許多支付機構為智能還款應用開放支付通道。直營團隊會稍微克制一些，但代理就逐利性更強，怎麼來錢怎麼干。」上述人士說道。

以費率0.65%為例，每套現1萬元，用戶付出65元，銀行拿大頭四十多元，銀聯獲得約6元，支付公司獲得4-7元，代理商獲得7-10元。

2017年底，第三方支付代扣市場經歷了一輪整頓，代扣業務毛利率隨之下降，理論上幾無成本的代付業務成為了一個重要的利潤環節，移動POS收單成了各家支付公司的「香餑餑」。一家第二梯隊支付機構公布財報數據顯示，其代收付毛利率從2016年到2018年分別為33.16%、46.58%、53.28%，呈現直線上升的態勢。

作為信用卡的發卡機構，銀行對於「偽裝」得很好的智能代還，並非毫不知情。

「在對用戶交易時間、交易金額與交易量的統計分析基礎上，當一筆交易發生時，我們銀行的大數據監控交易模型會對交易進行評分，以某閾值為分界點，將交易判定為正常或欺詐。」一位銀行的風控人士告訴消金社，雖有些交易隱藏得越來越好，但銀行的風控模型也在不斷升級，被大數據風控模型發現的明顯套現和疑似套現行為，會對客戶進行分類處理，風險係數大的就直接降額乃至停卡。

一位信用卡代辦中介說：「我辦過幾個用這種智能代還APP的客戶，基本都是被拒了，原因多數是：客戶存在風險套現行為。其實每個套現的人，銀行都能檢測到，只不過是銀行根據每個人的風險係數，睜一隻眼閉一隻眼而已。」

數據顯示，截至2018年底，我國信用卡累計發卡量9.7億張，交易金額38.2萬億元。其中人均持有信用卡數為0.7張，而這個數字，不足美國的四分之一。信用卡市場無疑具有巨大的發展潛力，自然也給了各路人馬掘金的機會，包括從事信用卡套現、智能代還等在內的「黑灰產」。

事實上，近年來，監管層也對這一塊加大了處置力度，2017年央行發布《中國人民銀行關於規範支付創新業務的通知》將POS套現視為違規加大打擊力度，而近日銀聯發文《關於進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》整頓手機POS刷卡器市場，共有1285個品牌被關停。

下個整頓對象會是智能代還信用卡APP嗎？

有業內人士判斷，監管不會馬上管死這個行業，但是會逐步整治。這波智能代還APP風潮，註定是賺快錢的，做不了多久。到那個時候，不知道平台用戶信息還會被數據販賣的黑產倒賣多少次。

套現是一種依附信用卡而存在的業態，而智能代還只是一種新興的網路套現形式。野火燒不盡，春風吹又生。即便被打壓，或許它還會以其它形式冒出來。

一家第三方支付機構副總裁接受媒體採訪時表示:「監管收緊能在一定程度上對套現的規模和比例形成遏制，但套現現象不會消失。某種程度上，這和人性有關。因為但凡是無法被充分滿足的剛需，都必然伴隨著黑灰產的存在。」

註：文中部分受訪者為化名。

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