美國消費者金融保護局考慮廢除發薪日貸款規定

美國消費者金融保護局（ Consumer Financial Protection Bureau）正在考慮修訂或廢除奧巴馬時代的旨在限制發薪日放貸人的某些做法的規定。該規定原計劃於2019年8月生效。而近日，消費者金融保護局宣布已將2017年的發薪日貸款規定的截止日期延長至2020年11月19日。這意味著消費者金融保護局可以在未來一段時間內的任何時候發布貸款條例的修訂。 ? 該規定除了限制了發薪日放貸人提供小額、高利率、短期貸款的一些做法，還針對一次性汽車產權貸款，即借款人以汽車或卡車產權作抵押的貸款，以及要求一次性大額還款的貸款。此外，根據該規定的強制性承保條款，發薪日貸款機構將必須確認借款人是否有能力償還至多45天的短期貸款，而不會受到延遲還款的懲罰，他們的做法是對貸款人進行壓力測試，比如提高利率，同時還要支付生活費用。 ? 目前，美國發薪日貸款的年利率遠超過貸款基準利率，由於發薪日貸款的性 質為短期小額貸款，其年化利率或將達到高利貸水平。事實上，發薪日貸款的年利率通常在300%到400%之間，借款人可能會陷入「發薪日債務陷阱」，為了償還現有貸款，他們不得不申請新的短期貸款。 ? 雖然發薪日貸款可能會導致借款人過度負債，但官方數據表明，對放貸人實施強制性的限制可能不利於消費者利益。例如，消費者金融保護局市場監管部門表明，這些強制性承保條款將導致消費者申請發薪日貸款的數量減少51-52%，貸款機構的收入減少67-68%，且消費者獲得的短期汽車產權貸款將減少89-93%。此外，美國傳統基金會（Heritage Foundation）也表示，幾乎沒有數據證據表明實施這一規定合理性。 ? 競爭企業研究所(Competitive Enterprise Institute)政策分析師 Daniel Press說，發薪日貸款規定給消費者和貸款行業帶來的成本遠遠超過了任何好處。 他認為，最初的發薪日貸款規定是消費者金融保護局頒布的最有害的規定之一， 隨後頒布的2017年對發薪日貸款的限制將給低收入借款人帶來困難。該規定以 保護消費者的名義提出，將剝奪社會上一些最弱勢群體的寶貴金融服務。因此 Daniel Press認為，保護消費者的選擇和信貸渠道的決定是正確的。 ? 編譯者注釋 ? 美國消費者金融保護局(CFPB)正在考慮修訂或廢除發薪日貸款規定，該規定的強制性承保條款要求發薪日貸款人必須確認借款人償還短期貸款的能力。發薪日貸款規定的初衷是打擊某些銀行提供小額高利率短期貸款的做法。所謂發薪日貸款，指的是一至兩周的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水後即償還貸款。如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期，申請者只需提供定期收入證明，甚至政府救濟證明也行。 ? 事實上，發薪日貸款對借款人來說有利有弊。發薪日貸款對申請人的信用資質要求更低，且無需像向銀行等傳統金融機構貸款那樣進行複雜的流程並提供擔保要求，可以非常快捷地得到貸款以應付一些突發或臨時的短期資金需求。甚至對於某些特定的失信者，只要擁有定期收入證明，僅需提供簡單的手續就可以獲得貸款。尤其在申請人急用資金的時候，對貸款時效的敏感度超過了對利率的關注。 ? 但另一方面，根據實踐調查，發薪日貸款的大部分用戶收入水平不高或財務尚不穩定，他們被主流的金融機構所忽視，難以獲得政策的低利率貸款而選擇發薪日貸款。一些美國和加拿大地區的借款人在一年內使用發薪日貸款達6次及以上，這部分借款人多為陷入債務循環的低收入者，且每半個月左右都要支付高昂的服務費，難以償還本金。 ? 美國大部分學者認為，儘管延長這一規定會在一定程度上降低信貸流動量，這在低收入社區尤為明顯，而且不利於刺激經濟，但政府保護消費者試圖降低消費者負債水平並引導消費者正確合理分配收入的初衷是正確的。但發薪日貸款規定的廢除與否，其利弊應當由消費者自身去權衡。

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