「請問您用微信、支付寶還是刷卡？」「現金可以嗎？」「不好意思，只能線上支付。」沒錯，這是筆者最近的親身經歷。雖然只是想「皮」一下，但足以見得，現金在我們日常交易中的「存在感」的確已經越來越弱了。

從以物易物到移動支付，支付方式基本上可以說是一個時代經濟形態的縮影和技術發展的見證。近20年來，互聯網已經深刻改變了我們的生活，讓我們足不出戶就可以完成衣食住行等一系列操作。而這，也進一步觸發了支付方式的變革。比如，由於電子商務的普及，電子支付也自然成了「標配」。

支付變革潮中的「借勢者」

正是借著這股「東風」，2000年，AsiaPay（聯款通）在香港創立，最初主要提供網上支付交易處理。2002年之後，隨著業務的延伸，除了為商戶提供第三方的B2C支付技術和服務，AsiaPay也開始為銀行提供平台級的解決方案，而隨著支付流量的增長，其商業模型也逐步成熟。

從商業模式上來看，AsiaPay如今主要提供三大業務：第一，提供一站式的支付管理平台;第二，提供穩定的存儲系統，可以儲存超大的交易信息;第三，提供全面的風險和防欺詐控制警報系統，幫助商戶降低欺詐風險，內置智能的欺詐管理工具以及彙報工具可及時反饋給商戶想要的交易數據。從業務範圍上來看，AsiaPay的支付業務已經遍及亞太13個國家和地區，包括香港、台灣、新加坡、馬來西亞、泰國、菲律賓、印度、印尼、越南、澳大利亞等，旗下產品不僅能夠支持多國貨幣和語言、多種卡種、多種付款模式，還能支持多渠道的支付方式。

然而，支付方式的變革仍在繼續。現在，我們僅憑一個手機，就能輕鬆打車坐地鐵、逛街購物、用餐訂飯…..所有這一切的背後憑藉的是支付技術和服務的不斷升級。和所有變革一樣，這些升級既帶來了新的機會，也帶來了新的挑戰。

對於消費者來說，也許只是新增了一種更便捷的支付體驗；對於商家來說，新增的可能不只是一套軟硬體設施，還有隨之而來的交易風險的攀升；而對於像AsiaPay這樣的支付解決方案提供商來說，面臨的挑戰則是在支付數據激增的情況下，如何繼續確保商家支付平台能夠快速支持多樣化的支付渠道，同時保障交易過程中的安全性、穩定性和可靠性。

變革下的新「煩惱」

日前，AsiaPay行政總裁陳永祥在接受包括至頂網在內的多家媒體採訪時，總結了近年來電子支付領域的四大變革：一是付款方式(Payment Method)的創新，二是付款設備（Payment Infrastructure）的創新，三是付款渠道（Payment Channel）的創新，四是付款體驗（Payment Experience）的創新。

AsiaPay行政總裁陳永祥

「從本地跨境信用卡的交易處理，到網銀、銀聯，以及每個國家的預付費卡、當地的線上線下支付，再到如今各種各樣的電子錢包、實時跨境銀行對賬，對於我們來說，就是希望在前端整合所有的付款方式，為商戶提供一站式的交易處理。」陳永祥說。

支付是交易過程中的重要一環，而其背後是一個非常複雜的生態——涉及普通消費者、商戶以及各類型的收單行和卡組織等各種角色，其中，連接商戶與收單行/卡組織的支付網關正是AsiaPay所提供的產品和服務。

近幾年來，雖然移動支付為商戶帶來了諸多效益提升，譬如經營成本的降低、交易管理的數字化、商業模式的創新等等，但同時也帶來了不少挑戰。比如，如何快速接入最新的支付方式，優化消費者體驗；如何應對交易真實性風險，避免欺詐交易；如何根據消費者交易數據，拓展和創新營銷方式等等。以上種種，正是AsiaPay正在幫助商戶解決的問題。

對此，AsiaPay的策略有三。首先，遵循每一個國家的監管要求，根據各地法規調整自己的商業模式；其二，與全球支付委員會(Payment Committee)達成合作夥伴關係，跟進所有銀行的最新付款方式；其三，在與不同付款渠道建立聯繫之後，不斷進行平台功能的升級。

陳永祥介紹：「過去支付交易的處理比較簡單，但現在我們不僅要支持日漸複雜的電子支付方式，還要對數據進行實時的處理、分析，同時確保交易的穩定性和速度。」「因此，支付網關技術近幾年來也在不斷發展，隨著介面越來越多，支付網關複雜度也越來越高，涉及3-D 安全處理、電子錢包技術支持、貨幣轉換處理、風險控制、銀行卡標記化處理等各類組件。對我們來說，挑戰也在升級。」

這樣的挑戰，首先來自於交易數據量的衝擊。商戶支付交易數量的大幅度增加，給AsiaPay的傳統數倉帶來了極大的壓力，如何有效地管理數據、發現數據的價值、滿足商家對實時數據分析的要求，成為AsiaPay必須解決的問題。

AsiaPay的應對之策

為此，AsiaPay將數據遷移到了Oracle ADW業務數據平台上，實現了數據管理的雲化。

一方面，對於AsiaPay來說，Oracle ADW的自治駕駛功能幫助其IT團隊從過去資料庫修補、優化、調優、創建索引等繁雜的工作中解脫出來，並且實現了系統的自治安全和自治修復，幫助AsiaPay節省了大量資源。「我們在數據管理方面的人手沒有那麼多，因此過去很多運營流程都不太順暢，而Oracle ADW恰恰幫我們解決了這個問題。」陳永祥表示。

據他所說，Oracle ADW為AsiaPay的運營效率帶來了極大的提升。舉例來說，過去AsiaPay開發一個報表需要一周左右的時間（其中還不包括測試、數據整合的時間成本），而要新增一個新的支付渠道大概需要一個月的開發整合時間。在如今快速變化的市場環境中，這樣的周期和時長顯然已經無法滿足客戶的需求。隨著越來越越多的付款方式被整合進來，AsiaPay的平台開發能力更是面臨著巨大的壓力。而藉助於Oracle ADW，AsiaPay可以直接使用系統中準備好的模型，通過簡單操作處理就可以載入最新的付款方式，並且在運行過程中系統還會不斷自行優化。

另一方面，對於商戶來說，他們也能夠及時獲取AsiaPay藉助Oracle ADW生成的數據分析報告，進而獲得跨支付方式、跨幣種、跨地域的深入洞察，降低運營風險。陳永祥補充說：「現在，很多商戶都希望能夠知道自己每天都交易來自哪些國家、通過什麼樣的付款方式進行，這些實時的數據有助於他們更好地理解消費者，更好地進行營銷，激發市場需求。」

除此之外，通過Oracle ADW提供的數據分析工具，AsiaPay還能更好地幫助用戶實現交易風險管控。舉例來說，過去AsiaPay為商戶提供交易警示倚賴的是自己的風險識別模型，這些模型往往需要由其自己定期調整規則，更新迭代速度較慢。而Oracle ADW利用AI則可以實現交易風險的實時判別，有效監控數據交易風險。「比如，當一個人使用一張香港發行的信用卡消費，交易語言卻是日語，而送貨地址是馬來西亞，系統就可以非常及時地識別出來。」陳永祥向記者解釋道。

他強調，「對於商戶來說，他們基本的需求就是全天候運營，在任何情況下都要實現平滑過渡，不允許停機。這是Oracle ADW兩個非常重要的特點，也是我們選擇它的重要原因。」

時刻與時代接軌

當然，隨著技術的不斷演進，未來支付行業還有很大的發展空間。比如，線上線下支付方式的進一步融合，全渠道支付體驗的成熟化；比如，支付與商戶、社交平台的數據打通，為商戶提供更高的支付轉換率；比如，AI技術的引入使得支付更加無形化，刷臉支付、嵌入式晶元等個性化支付方式也許將變得疏鬆平常。

這些變革會讓我們的生活變得更不一樣，會讓無人超市、無人酒店、無人加油站等自助式場景變得越來越普及。「多年來，我們不斷在支付領域投入研發，挖掘新的方法來支持日益多樣化的支付方式、渠道和體驗，就是希望能夠時刻保持領先，從而幫助商家緊跟時代的發展。」

在陳永祥看來，支付行業未來的發展主要是三個方向，即全球化、智能化、個性化。為了應對這樣的趨勢，下一步，AsiaPay的支付網關還將推出新的版本，並引入生物識別和物聯網數據。「我認為未來大部分的創新都與數據相關，這也是我們非常看重與甲骨文合作的重要原因之一。」陳永祥說。

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