借款1000元到手500元，5天後還1200元，有人因此自殺……這樣的貸款你也敢碰？

首發：7月19日《新華每日電訊》調查·觀察周刊

作者：新華每日電訊記者

「不上徵信，無視黑白，百分百下款」「僅需身份證，極速到賬，日息0.01%」……時下，各種網貸廣告花樣百出。

但《新華每日電訊》記者調查發現，一些大肆打廣告的網貸平台的真身，其實是「714高炮」(即借款期限為7天、14天的高利息網路貸款，一般包含高額的「砍頭息」及「逾期費用」)。它們明目張胆地提供明令禁止的「砍頭貸」「校園貸」，甚至行業頭部上市公司也搞陰陽合同，收高額「砍頭息」，實施暴力催收，盜取公民隱私，侵害公民名譽乃至危及人身安全。

專家指出，不少非法網貸平台違規放貸，擾亂互聯網金融市場，加劇金融風險，已成為影響社會穩定的負面因素，亟須相關部門高度重視，加大打擊、監管力度，維護互聯網金融市場安全、健康、規範發展。

「714高炮」猖獗，非法催收「呼死你」

根據一些社交軟體推送的廣告，今年2月底，《新華每日電訊》記者下載了「水象分期」「樂分期」「秒借貸」3款網貸APP。

註冊登錄後，按步驟提交了個人身份證、人臉識別、工作地址、家庭地址和通訊錄，3款APP分別給出了3200元、2600元、2000元的額度，借款期限分別為28天、14天、7天。記者點擊確認借款訂單之後才發現，「水象分期」和「樂分期」都扣除了800元，實際到賬分別為2400元、1800元；「秒借貸」扣除了600元，實際到賬1400元。

記者調查了解到，3月15日央視曝光「714高炮」之後，大量違規網貸平台依然猖獗。有的平台開發出了「55超級高炮」，即借款1000元，到手500元，5天後要還1200元。

在一款名為「XX財富」的網貸APP中，記者下載測試了「久貸錢包」「紅鯉魚」「隨心花」等十多個借款「口子」，發現大部分「口子」都屬於「55超級高炮」。儘管有的「口子」把還款期限延長至30天，但設定了每5天還一筆款，利息均超過法定的36%。

值得注意的是，大多數「714高炮」APP並不能在蘋果或安卓應用商店搜索、下載，需通過特定鏈接下載。這些網貸平台多通過手機簡訊發送鏈接，一旦用戶的手機號註冊其中某家平台，將有大量平台大肆進行簡訊轟炸。而且這些APP為躲避監管，會不定期更換名稱和頁面。目前某些網貸APP在蘋果和安卓應用商店已下架，但在一些社交軟體上仍能搜到現金貸廣告和下載地址。

業內人士告訴《新華每日電訊》記者，目前全國「714高炮」平台存量大概有上千家，即使整個行業壞賬率居高不下，也有暴利可圖。平台會在借款人還不上利息的時候，引導他們去下一家關聯公司再貸款償還利息。理論上講，只要風險把控得當，「轉單平賬」「以貸還貸」可以無限循環。

「714高炮」不絕的同時，無資質電商平台發放「校園貸」同樣值得警惕。

新華社發 朱慧卿作

今年2月，雲南師範大學歷史學專業大四學生高建軍(化名)無意中點擊了手機簡訊中的一條廣告鏈接，下載了一款名為「小象優品」APP。在借款界面上傳個人身份信息後，高建軍獲得21000元額度，系統自動設定3月還款期限，總還款金額為25400元。

高建軍告訴《新華每日電訊》記者，他還了2期之後，因生活困難沒錢還債，出現逾期，小象優品每天給他打五六個電話催債。高建軍向客服索要合同，要求依法調整利息，客服稱「沒合同」。

記者向「小象優品」客服諮詢了解到，該平台放貸對象為18歲以上成年人，不管其是否為在校大學生。這明顯與原銀監會等幾個部門下發的《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》中「一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務」要求不符。

記者搜索天眼查發現，「小象優品」隸屬北京源石雲科技有限公司，是一家網購平台。其經營範圍包括技術開發與服務、軟體開發和設計、發布廣告等內容，並沒有發放小額貸款資質。

隨著「714高炮」「校園貸」橫行，非法催收更是時有發生。去年5月，雲南昆明市民李勇(化名)通過「恆易貸」APP、「雲錢袋」APP分別借款70000元和50000元，都是分24期還款，還款總額分別高達120000餘元和90000餘元。今年5月，李勇因做生意失敗，資金鏈斷裂，未能按時還款。令李勇沒想到的是，兩家機構都通過外包催收公司向他催債，每天有數十個催收電話輪番騷擾、辱罵他，並多次撥打他的通訊錄聯繫人電話，還冒充「公檢法」機關偽造法律文書進行威脅、恐嚇。李勇不堪忍受，最終向親戚朋友借錢才償還了債務。

像李勇的遭遇一樣，近年來，網貸機構通過暴力或軟暴力手段催收現象日益猖獗，不僅給借款人造成身心困擾，還危害社會穩定。業內人士表示，「呼死你」電話、簡訊轟炸是低成本的催收方式，網貸機構多委託第三方催收機構實施非法催收，出事了都會把責任推給催收人員。

海外上市公司變相收「砍頭息」

來自「21CN聚投訴」平台的投訴案件顯示：2017年12月22日，孫悅(化名)通過「宜人貸」APP借款80000元，分36期償還。她在「宜人貸」APP上提交個人身份證、通訊錄、工作地址、銀行卡等信息後，就收到了80000元。

可是，事後她才從「宜人貸」官網上看到借款合同，合同顯示本金103896.10元，多出的23896.10元為信息諮詢服務費。在「宜人貸」APP上，孫悅每月需償還3974.22元，36期還款總額為143071.98元(記者註：3974.22元*36期=143071.92元)。

為何到手金額和合同本金不一樣?孫悅就該問題進行投訴時，「宜人貸」客服回應稱，由於平台提供了信息搜集公布、資信評估、借貸撮合、貸後管理等一系列服務，因此平台收取23896.10元信息諮詢服務費。孫悅的年綜合費率約為26.28%，年綜合費率包含所有費用，未超過最高人民法院規定的年利率36%的標準，不屬於高利貸。客服還表示，借款操作時已對年綜合費率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限等內容進行頁面告知，經過客戶本人確認後簽署合同。

然而，孫悅告訴記者，她在「宜人貸」APP辦理貸款時，點擊提交資料後，並未有任何關於信息諮詢服務費的頁面提示。她後續才在「宜人貸」網站上查看到合同，發現23896.10元信息諮詢服務費被算入了本金。「這明顯屬於虛假宣傳，合同欺騙。」孫悅說。

信息諮詢服務費到底能不能算入本金?事實上，變相收「砍頭息」，把各種服務費算入本金提高利息率、增加還款額度這類「抖機靈」行為，相關法律法規早就做出明確規定。

根據2015年出台的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條，借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，明確規定不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金，以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

雲南權仲律師事務所律師袁瓊飛認為，網貸平台提前劃扣各種費用，變相收取「砍頭息」是違規的，而且計算利率的基數只能是本金，各種服務費只應作為利息計算。如果要收取服務費用，應該一次性收取，不應該算入本金再次收取並提高利息。

此外，「宜人貸」還存在暴力催收、侵犯公民隱私等不法行為，其中不乏威脅恐嚇的情況。2019年3月11日，孫悅因資金緊缺，未能按期償還當月還款額3974.22元。此後，「宜人貸」催收員不斷騷擾孫悅通訊錄聯繫人，多次撥打其工作單位電話，傳播孫悅「欠債不還」的信息，威脅孫悅歸還貸款以及500多元的逾期費用。孫悅的名譽遭到損害，承擔了較大的精神壓力。

記者調查了解到，孫悅的遭遇並非個例。根據「21CN聚投訴」平台顯示，「宜人貸」在2018年3月9日被發起集體投訴，截至發稿時，有效投訴量為3470件，其中有效解決361件，有效解決率10.4%。「陰陽合同」「高利貸」「暴力催收」是用戶投訴最多的三大問題。在網路上還有關於「宜人貸」實施暴力催收導致被害人自殺、死亡、精神失常的舉報。

天眼查顯示，"宜人貸"隸屬恆誠科技發展(北京)有限公司，2015年12月18日在美國紐交所上市，是「中國互聯網金融海外上市第一股」。

金融監管「信息孤島」問題待解

統計數據顯示，截至2018年底，網貸行業總體成交量為1.7萬億元。2017年6月以來，我國發現違規催收頻次1000餘萬次，施害人79萬，受害人92萬。

專家認為，2019年是打好防範化解金融風險攻堅戰承上啟下的一年，非法網貸風險較高，要重點加大打擊力度。許多非法網貸平台已成為民間高利貸的「變種」，披著互聯網金融的外衣挑戰法律紅線。目前全國仍然在開展違法違規業務的網貸機構存量較大，保守估計有800餘家。網貸行業野蠻生長背後存在的監管漏洞值得警惕。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼說，目前部分互聯網金融公司現金貸利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，設置種種陷阱，加重借款人負擔，由於貸款客戶普遍缺乏辨識能力，容易陷入「套路」，事後維權成本很高。

專家認為，網貸平台作為銀行類金融機構貸款的補充存在其社會價值，在一定程度上承載起投資者對財富管理的需求，也降低了社會融資成本，但由於政策法規不完善，監督管理不嚴格，導致大量非法網貸平台成為不法企業和個人攫取高額收益的工具，損害借款人和出借人的合法權益。

網貸應該在規範化和制度化的框架內有序發展。專家建議，相關部門要從制度上防範和堵住監管漏洞，加快推進合法合規網貸機構的備案進程，堅決清退、關停沒有資質的網貸機構。同時要嚴打非法網貸機構藉助黑惡勢力實施暴力催債，加大對虛假網貸廣告的查封力度。

中央財經大學互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，我國監管層對互聯網金融監管在技術建設方面明顯滯後，突出表現為沒有形成有效的金融風險監測、評價、預警和防範體系，缺乏一整套系統性的統計調查、風險預警、處置、緩衝、補救機制。

「互聯網金融市場規範發展亟須加快監管科技發展。」歐陽日輝建議，通過數字技術建立數字化監管系統，建立互聯網金融風險監測和預警的三級模型體系：平台自控監測體系、行業協會監測體系、監管機構監測體系，從而改變目前「人工報數」和「運動式」的被動監管、事後監管局面，實現實時監管、行為監管和功能監管。同時，要做好平台的信息披露以及平台與監管層的信息共享工作，整合信息資源，解決互聯網金融監管存在的「信息孤島」問題。

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監製：易艷剛 | 責編：劉小草 | 校對：趙岑

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