寶寶的保險該怎麼買，看看你買對了嗎？

前一陣子，yummy提到過最近在考慮給寶寶買保險的事，有人給推薦了一款教育金保險，每個月交2030元，連續交10年，然後高中給孩子6萬教育金，大學再給16萬，25歲再給10萬塊，創業或者娶媳婦的錢也有了，最終相當於一共給32萬。

糾結之餘，決定在給孩子買保險前先好好了解一下保險。

保險顧名思義，是一種轉移風險的工具或方法。人都有生老病死、旦夕禍福，誰也不知道哪天生病、意外事故就會襲來，到時的住院醫療可能需要一筆不小的花費；如果因重病或者意外而導致身故，在給家人帶來精神的巨大打擊的同時，如果不幸發生在家庭支柱的身上，更可能讓家庭面對經濟上的危機，房貸、車貸的壓力足以把另一半壓垮。現在一旦患重病，治療費用往往在10萬以上，我們也聽說了不少人因病返貧的案例。

所以保險是非常有必要購買的，通過支付一定的費用，可以將一部分風險轉移給保險公司，萬一真的到了需要出險的那一天，也可以減少一部分損失。事實上很多人也是在生病或者發生事故的時候才後悔沒有及早買保險，但保險就是這樣，只能提前配置，在你最需要保險的時候已經買不到了。

再回到給寶寶買保險的話題，少兒險該怎麼買呢？在回答這個問題前，我們先來了解一下市面上都有哪些險種吧。

1.壽險，即人壽保險，是一種以人的生命為保障對象的險種。如果被保險人在保險責任期內死亡，則保險公司會根據合同給付相應的保險金額。

2.意外險，是一種針對意外傷害而導致的身故或殘疾的險種，一般包括意外身故、意外醫療、意外殘疾、意外住院津貼、特定意外險等。

3.重疾險，是一種針對特定的重大疾病而提供保障的險種。在重疾險方面，保監會明確規定所有產品必須包含惡性腫瘤、急性心肌梗賽、腦中風後遺症、重大器官移植等25種疾病。同時很多重疾險產品還針對一些特定的輕症或中症進行保障。

4.教育金保險，是一種針對兒童在不同生長階段的教育費用提供保障的保險金。文章開頭有人給yummy推薦的就是這類產品。

那麼以上所說的壽險、意外險、重疾險、教育金保險，該給寶寶買哪種呢？

1.首先，意外險和重疾險一定要給孩子買！（重要的事說三遍）為什麼呢？

先來說意外險：熟話說「初生牛犢不怕虎啊」，小孩子安全意識薄弱，而且活潑好動，自我保護意識差，現在很多家庭的父母雙方都在上班，家裡只留下年邁的奶奶或外婆照顧孩子，還可能發生意外。據調查，我國每年有20%左右的兒童因意外導致事故或殘疾或需要住院治療。所以為了應對這些不確定性，有必要給孩子買一份意外險，而且相對其他險種，意外險可以用較低的費用獲得可觀的保額，性價比非常高。也推薦給家裡的老人購買。

孩子的重疾險也需要買，小孩子對疾病的抵禦能力尚在成熟中，再加上現在生活環境的影響，水源、食物、空氣沒有一樣讓人放心的，所以必須做好防範重病的準備。提前購買重疾險可以為轉移一部分家庭經濟壓力的風險。現在市面上有專門針對兒童的重疾險，除了保監會硬性規定的25種重疾外，還對近年來兒童高發的白血病、癲癇等提供保障，推薦購買。

2.壽險沒必要給孩子買。

壽險適用於一個人的離世會導致家人陷入生活困境的情況，也就是說家庭的頂樑柱適合購買壽險，所以壽險是「愛和責任」的代名詞。而兒童、老人等一般不需要對其他人承擔撫養或贍養的義務，不需要購買壽險，一般情況下，給孩子購買壽險只會浪費家庭的保費預算。

3.教育金可根據自身情況考慮購買。

教育金保險普遍費用較高且購買周期太長，雖然表現上看教育金一共交2萬左右就可以獲得30多萬的回報，但如果考慮上貨幣的時間價值，將教育金保險作為投資產品來看待的話，它的收益率其實是比定期、激進、國債等的收益率都要低的，所以家庭可以使用其他理財途徑來給孩子儲備教育基金。但教育金也有其優勢，它相當於是一種強制儲蓄的手段，保證孩子將來有足夠的教育費用，而且教育金是可以免除責任賠付的，如果孩子的父母因為種種原因破產、欠債，這筆教育金仍然是安全的，此外教育金還有保費豁免功能，但投保人（孩子的父母）身故、全殘時，可免交後期所有保費。所以如果在已經合理配置好保障型產品之後，還有額外的預算，或者看中其保費豁免、免除責任賠付的功能，可以考慮教育金產品。

總結一下，給孩子購買保險以及給整個家庭購買保險時，要考慮這些方面：

1. 投保原則就是「先保大後保小，先保障後理財」。

2. 保險的投保順序問題，教育金類產品則應排在最後，教育金產品的實際收益率通常來說都是很低的，其主要的特色是作為一種長期的強制儲蓄、以及保費豁免、免除責任賠付等。

3. 一家人的壽險、意外險、重疾險、教育金保險的年總保費預算一般都控制在家庭年收入的7%至8%之間，超出這個區間就是不合理的，如果根據家庭的人均收入情況和負債情況已經配置了足夠的保障之後，仍然有足夠的閑錢，那麼可以用來購買適當的理財險，為孩子的未來錦上添花。

4. 除了保險，父母是孩子的第一道保障，只有父母擁有穩定的收入、擁有完善的保險保障，孩子才能真正擁有實質性的保障。

關於保險你還有哪些真知灼見？你給自家寶寶購買了哪些保險？歡迎與大家分享哦！

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