預支一枚人生翻盤籌碼
長年生活在聚光燈之外的「京五環外」人群，隨著「下沉市場三巨頭」拼多多、快手和趣頭條的成功逐漸浮出水面。孕育出這些亮眼獨角獸的土壤，是數億三四五線城鎮居民，其中「小鎮青年」因為具有更大的用戶成長空間和商業機會，成為人們最關心並試圖去理解、描摹的對象。
小鎮青年是中低收入但具備高成長性的人群代表，新技術、新模式一方面在挖掘下沉市場的商業價值，也為小鎮青年帶來改變人生命運的機會。
一、小鎮青年群像：信息平等、充滿鬥志、一窮二白
據國家統計局數據顯示，1978年-2018年，城鎮常住人口從1.7億人增加到8.3億人，快速城鎮化成為小鎮青年崛起的經濟基礎。另一個引發滄海桑田的變數就是移動互聯網。一部智能手機，讓小鎮青年可以平等地獲取信息，看到更多人生可能性。
在拍拍貸和南方周末聯合發布的《2018中國小鎮青年發展現狀白皮書》中，可以看到小鎮青年的群像：這是一群期待挑戰、充滿鬥志的年輕人，58.2%的小鎮青年希望能夠克服困難、繼續拼搏以換取更好的未來。
不過，當改變命運的夢想被點燃之後，現實又會很快給他們澆上一盆冷水：小鎮青年要逆襲，除了一腔熱血什麼都缺：缺人脈，缺技能，缺經驗，更缺邁出第一步的啟動資金。
以一個北漂應屆畢業生為例簡單算一筆賬：58同城公布的報告顯示，2018年企業平均支付國內大學生的薪資為7915元/月。按照8000元月薪來算，稅後收入約6200元，扣除房租水電雜費3000元/月，剩下3200元，在一線城市僅能解決溫飽，但無法為自我增值做更多投資。考慮到中國人口中擁有本科學歷的人群佔比非常低，據中國第六次全國人口普查數據顯示，擁有大學（指大專以上）文化程度的人口比例僅為8.7%，廣大小鎮青年的月均可支配收入只可能比上述數字更顯「囊中羞澀」。
人們在探討可支配收入時，表面上討論的是具體數字，但實際上是在關注背後的人生可能性。如果這些年輕人可以擁有更高的可支配額度，他們將獲得怎樣的人生轉機？
對於一部分人來說是買個包包、出門旅遊的三五千元，就是橫梗在小鎮青年打拚道路上的一道鴻溝，就是小鎮青年一次技能培訓的機會、一次生產工具升級的機會、一次在大城市站下腳跟的機會。
二、稀缺的資金
關於金融可得性與機會平等之間關係的探討由來已久。
早在在17世紀40年代，就有通過金融創新幫勞動者換取生產機會的案例。現代收割機大幅提高農民作業的效率，但價格昂貴。美國工業家、近代收割機發明者之一麥考密克（Neil MacComick）首先使用「退錢保證」的銷售方法，農民只需要花30美元即可獲得6個月的使用權，如果對效果滿意，就可以支付剩餘的90美元購買機器，6個月的試用期足以讓農民擴大生產，收割糧食，創造更多的收入來購買機器。
麥考密克和他發明的收割機
金融承擔著跨時間、空間分配社會資源的任務，就像是經濟體中的血管，而普惠金融就像是毛細血管，讓普羅大眾也能通過金融服務改善自身收入水平。
如今，大部分年輕人已經習慣了在手機上享受借貸、理財等服務，但在十幾年前，在手機上能實現小額信貸還是有點天方夜譚的事情。
在網貸普及前，信用卡是滿足個人小額信貸需求的主要方式。1985年，中國第一張信用卡「中銀卡」在珠海中行誕生，截至2018年末，據央行發布的《2018年支付體系運行總體情況》數據顯示，中國人均持有信用卡0.49張，而2016年美國的信用卡人均持卡量已經達到3.16張。此外，信用卡持卡人群都是信用優質的社會精英人群——這就是美國經濟學家邁克爾·舍默所說的「銀行家悖論」，為了控制風險，銀行更願意為資質良好的人錦上添花，卻很難為最需要錢的人雪中送炭。
合理定價、流程便捷的普惠金融服務是稀缺的，小鎮青年作為「夾層」人群迫切需要這樣的服務。
三、小鎮青年的困境和翻盤的籌碼
「我剛畢業沒多久，從江西到廣州來上班，剛找到一份工作，但廣州租房吃住都不比老家便宜，試用期工資僅能勉強供應房租，實在沒法生活又不想家人擔心。」
「我在一家公司上班，需要考一個本科文憑才有上升空間，現在家裡剛剛搞完裝修經濟不寬裕......"
「我今年6月畢業於銀川一個很一般的三本本科，我很想離開銀川去重慶打拚，可我連一萬塊錢都拿不出來，家裡條件也比較貧困，如果我不走出去為這個家庭努力一把，這個家就沒有改變的希望。」
房租、培訓、路費……這些就是小鎮青年們微小又具體的困境，據國家統計局數據顯示，中國小鎮青年數量超過兩億人，一窮二白的青年迫切需要命運翻盤的籌碼。
過去的金融服務難以解決一個問題：海量的、同質化的小微需求與授信效率的矛盾。
畢竟金融服務不是公益活動，不解決風控問題，小鎮青年就無法獲得授信。大量的、有標註的閉環數據可以有效訓練風控模型，運營時間長、交易數量多的機構具有規模優勢，風控和反欺詐技術方面更有優勢。以國內最早成立的網貸平台之一拍拍貸為例，據拍拍貸披露，其累計註冊用戶數已經超過1億人，2018年全年撮合借貸金額為614.98億。去年拍拍貸15-29天、30-59天和60-89天的逾期率為0.92%、1.63%和1.41%。同樣具有規模優勢的還有阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭企業。
大數據風控技術的發展讓千萬包括小鎮青年在內的普通人都能平等、便利地享受網路小額借貸服務。
在前陣子刷屏朋友圈的勵志故事裡，小鎮青年孫玲從深圳電子廠廠妹一步步成長為紐約程序員，人生逆襲之路整整花了十年（《我用了10年 從深圳流水線廠妹做到紐約高薪程序員》）。為了能夠學習編程，她同時打三份零工，再加上父親悄悄墊付的首期培訓費，花了兩年時間才完成培訓課程。
如果有更便捷的金融服務，或許還有更多的「孫玲」可以改變人生。
四、商業價值 社會價值 = 普惠金融
在暴利驅使下，自古以來就有「高利貸」和「催債」的黑產，披上移動互聯網的外衣，就演變出了「套路貸」、「714高炮」、「裸貸」等新形態。但是僅僅依賴高利率和暴力催收的借貸模式不僅違法，更不具有可持續性。黑平台的故事裡充斥著大量吸引大眾眼球的元素：金錢、暴力、色情、死亡……這些都是報道里的「吸睛元素」，大量的行業黑幕故事讓公眾將網貸與「惡」相掛鉤。
但是，互聯網技術是中性的，科技 金融本可以發揮其社會價值。具有數據優勢和技術能力的平台，可以在控制風險的前提下，為更多用戶提供便捷的金融服務。
普惠金融的概念被提出時，本身就包含了惠澤大眾的公益屬性。舉個例子，2019年拍拍貸發起的「千人千萬打拚基金」，該項目提供一千萬作為小鎮青年的打拚啟動資金。同時，為了讓資金得到更高效的使用，普惠金融機構還會為借款人提供更多提高生產力的服務。越來越多金融機構不再單純地追求純利潤收益，在商業回報之餘也將投資的社會價值等因素納入考量範圍，授人以魚同時授人以漁。幫助借款人更有效地使用資金，提升借款人生產力，也就意味著提升其還款能力，從而形成良性、可持續的循環。這對小鎮青年來說無疑又是一個利好。
小鎮青年代表著大多數奮鬥的普通人，他們是每天與我們擦肩而過的快遞小哥、外賣騎手、快車司機……他們的目標樸素，大部分希望通過經營現金流良好的業務，實實在在地改善自己與家人的財富情況。每一筆小生意的起步，除了啟動資金，還需要經驗、技能的加持。同樣以拍拍貸為例，除了為小鎮青年提供免息的「千人千萬打拚基金」之外，拍拍貸還打造了小鎮青年的「打拚大學」，邀請成功打拚出一番事業的小鎮青年分享其經歷、經驗，並以課程的形式在線上分享實戰得出的民間智慧。
技術讓信息更平等，讓金融更普惠，讓知識更易得，這或許就是小鎮青年自我奮鬥、自我實現最好的時代。
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