挖財顧晨煒：金融科技變中求穩，記賬、財管、消金三馬共驅

Fintech正越來越深刻地改變著金融行業的生態，各家機構都在數字化轉型中快速邁進。針對這一轉型大潮，Fintech公司基於人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等技術，助力金融業務的數字化、智能化，創新產品和服務，這些產品和服務，正如一件件提升效率的「兵器」。

基於此，零壹財經推出零壹兵器譜項目，調研和報道那些走在創新前沿的Fintech公司。

當科創板飛速推進，眾多科技公司即將登陸資本市場，這是金融與科技碰撞後的產物。對於以摧枯拉朽之勢迎面而來的科技力量，傳統的金融行業不再形單影隻，轉而相互擁抱，產生了金融科技。

金融科技為相關行業提供了新的發展機遇。近期，中國互聯網金融協會會長李東榮表示：金融科技有助於推進財富管理行業穩健轉型。同時，金融科技通過跨國合作加強創新。中國香港金融管理局與法國審慎監管局於7月5日簽訂了合作備忘錄。

金融科技的基礎是數據，利用大數據、雲計算等技術手段對其進行處理，這種模式的較早入局者是美國的Capital One。隨著一批Capital One的精英回國，這一最新的模式在中國落地生根。曾為Capital One一員的挖財總裁顧晨煒說道："當互聯網和金融兩條染色體糅合在一起，就形成了金融科技的基因。"兩者合作的模式由單純的提供數據向個性化定製轉變。

近日，顧晨煒接受了零壹財經的專訪，講述了挖財的金融科技能力、業務模式與未來的戰略。

提問者｜零壹財經

受訪者｜顧晨煒

一、關於金融科技與業務

零壹財經：您之前在Capital One工作了8年，回國後，您創立了信策數據，2013年您加入了挖財。當時，一批Capital One精英回國，在各個金融科技公司擔任要職，請問您對於中國和美國的金融科技發展情況有什麼看法呢？

顧晨煒：我的青春在Capital One度過，它確實是一個奇蹟。當年，它嘗試採用數據的方法來處理銀行的傳統信貸業務，並獲得了成功。相較於90年代的Capital One，當前中國金融科技發展更具優勢。

首先，中國處在利率市場化的時代，金融市場規模增長的潛力巨大。上世紀90年代中期，美國對金融市場的監管雖已非常完備，但是公司的科技力量有限，數據精細化處理的能力沒能完全發揮出來。而中國金融市場從原來的限制重重國際化水平較低到現在對外開放科技賦能，國內消費金融市場規模從2013年的3萬億元增至2018年的13萬億元，足可見我們未來的成長空間有多大。

其次，中國金融科技基礎較為發達。美國當年金融科技發展的背景是徵信體系比較完善，但是互聯網還處在剛剛起步的1.0時代。而現在已踏入2.0的移動互聯時代，中國金融科技起點遠高於美國。

最後，中國企業的學習能力、創新能力強。在中國，所有事情都發展得很快，中國僅用了16年就躍居成為世界第二大經濟體，既得益於政策和時代，也彰顯了中國企業的成長速度。比如，在支付領域上，阿里、騰訊、京東在一定程度上已超越了美國。

零壹財經：您在零售金融行業有豐富的經驗，在行業內有很多成就，請問您在個人信貸業務的風控模型的建立和定量決策有什麼心得經驗可以分享？

顧晨煒：我們可以圍繞三個點來講。

第一，要明確客戶特定行為背後真正的含義。與美國相比，中國存在較為嚴重的風險等級分化的現象，比如欺詐風險特別高，一些犯罪團伙使用假的身份證，養銀行流水來騙貸。所以我們不能教條，不能完全依賴數據指標，需要了解這些行為數據背後的真正含義。雖然一些行為不是直接風險，但會對結果產生影響，比如客戶提前結清，會造成收益減少的風險。

第二，看重數據的合法有效使用。雖然我國的徵信系統還有待完善，但我們的數據來源層出不窮。在遵守網路安全法的基礎上，我們可以搜集客戶授權使用的數據，並最大化使用這些數據進行分析，幫助我們辨別風險。

第三，迭代方法論。銀行對於數據使用的方法論一直在不斷更迭。隨著人臉識別技術的成熟，銀行在積極地吸收這一技術到自己的業務中，除了用來提升用戶體驗外，有的還用來做詐騙識別。同理，我們可以通過大數據處理技術，來精準地識別用戶的還貸款情況，從而幫助做用戶分層和業務決策。對於新鮮事物，我們隨時保持好奇，並不斷學習與應用。

零壹財經：挖財旗下有哪些業務，現在主要側重點是哪些？挖財運用了哪些金融科技技術助力自身業務？

顧晨煒：挖財的業務從移動端的記賬開始，逐漸發展成為一個全方位互聯網個人財富管理服務平台。我們現在將業務側重點放在流量工具上，我們稱之為"流量金融賦能"。也就是說，我們在幫用戶管理日常賬單或者信用卡賬單的基礎上，以大數據、人工智慧等技術為依託，向合適的客戶推薦信託、保險等財富管理以及消費金融業務，以此來幫助機構客戶找到自身的目標用戶並達成金融產品流量與用戶之間的精準匹配。所以，我們的業務總結起來，就是流量工具在中間，左手財富管理，右手消費金融。

總體來說，金融科技服務的金融業務就是存貸匯。"存"是我剛提到的精準匹配，綜合搭配的能力；"貸"這方面則涉及反欺詐、風控、智能 的計算，我們做了一套神經網路聚類分析的工具，通過工具無需寫代碼，直接把數據集放進去，就自動生成模型；"匯"比如第三方支付，我們跟很多支付公司合作，在不同的資金渠道之間驗證身份可無縫切換，以此來減少用戶時間成本、保證其體驗。

同時，公司注重對金融科技人才的培養。我們有各種各樣的培訓，其中有一個比較特殊的針對金融產品經理的培訓--挑戰者學院。我親自出任學院校長，從80多位報名的同學中選出30多位。他們利用周末的時間學習如何設計具有科技力量的新型金融產品。我覺得人才就在我們身邊，我對此樂此不疲。

二、關於獲客與風控

零壹財經：公司產品及服務主要是面向哪些客戶？客戶活躍周期是如何管理的呢？

顧晨煒：我們是面向大眾的工薪階層，具體說就是伴隨著移動互聯成長起來的80後、90後。我們將這類人群做了客戶分層運營與服務，但都是普通的人群。客戶活躍周期跟自身行為習慣和事件有關，比如信用卡還款，一般說來需要一個月活躍一次。記賬，按日、周、月的不同記賬周期統計來看，按周按月的稍微多一點。而在一周內，周一最活躍，而不是我們認為的周末。我們便據此做精細化的用戶分層，依此進行精準營銷、定製服務。

零壹財經：對於風險的管控，您覺得貸前貸中貸後的哪一個行為難度比較大？

顧晨煒：行業普遍認為貸後的時候難度很大，也就是催收。這主要是因為整個行業對於數據的使用以及溝通的規範上還沒有一個統一、透明的行業規則。我們也希望能夠儘快看到相關規則的出台，並且希望監管部門能夠向符合資質的機構發放牌照。

三、關於機構的合作與未來

零壹財經：挖財已經跟一百多家金融機構建立了合作關係，具體的合作方式有哪一些呢？

顧晨煒：我們和金融機構有流量合作。流量業務可以分為導流和代銷。去年我們為銀行導流了110萬張信用卡，今年上半年完成近百萬級別的信用卡數量。除了導流之外，合作方希望流量更具有智慧屬性，包括數據、建模、策略、產品的定製。

在數據和渠道基礎上，我們會與資產方聯合定製產品。去年，我們跟華安基金聯合推出了名為"挖黃金"的一款黃金ETF產品，一分錢就可以開戶。結合我們的記賬平台，開展了記賬獎勵黃金的活動，效果非常好。基於良好的合作效果，我們今年又推出了"金豬計劃"，也是跟黃金相關的。此外，挖財也代銷黃金和石油對沖概念的私募基金，這類產品有100萬的投資門檻，跟上述產品的產品群不一樣。

零壹財經：近年來，國內居民儲蓄率顯下行趨勢，2018年為45.4%，國人不再單一的將錢存在銀行，而是越來越重視個人財富管理，公募基金是如今比較火熱的投資方式。您曾表示公司看好公募基金和消費金融。請問您當時是基於什麼做的預判呢？

顧晨煒：以史為鏡，美國公募基金的一個拐點，就是推出401K（註：養老保險計劃）。中國也在做養老金方面的嘗試。最近，國家推出稅改，以及養老的保險、基金，刺激流動性。等將來全方位資本市場建立以後，我們真正控制住房價，整個公募基金的走勢有望迎來拐點。

零壹財經：政府對中小銀行是扶持態度，挖財和銀行是怎麼合作的？跟哪種類型的銀行合作比較多？

顧晨煒：國內的金融業並不是向寡頭集中，而是百花齊放。不同類型的銀行越來越多，這是很好的一個趨勢，說明這個行業還在發展。一家銀行很難做到包打天下，比如中小銀行有地域限制，開不了那麼網點，招不了那麼多的人，建不起這麼快的系統，這些是銀行的痛點。我們科技公司跟一些新穎的中小金融機構合作，可以針對痛點幫助到銀行。

在某種意義上，我們確實幫助中小銀行多一點。因為相較於大銀行，中小銀行更需要我們。我們根據需求，合作的方式會不一樣。比如，我們可以幫助沒有信用卡資質的銀行銷售智能存款。

零壹財經：請問公司未來兩年的發展戰略是什麼？

顧晨煒：互金行業的確現在出現很多漩渦，市場需要塵埃落定。監管政策在變，市場本身也在適配，所以這個時候就最主要的一個關鍵詞是"穩"。我們要等政策穩，行業穩，但同時要做到我們的業務穩，我們的團隊穩。我覺得目前公司風控非常重要，對沖的能力要非常重要。在這個時候，像我們這樣有流量、有資產、有資金的公司會更穩。如果資產受限制，有些業務不能銷售，我們可以做導流、做數據，在這個時候幾個輪子可以輪換的轉。相信我們不斷地做好合規、做好資產，維護好客戶、穩定團隊，行業總會迎來霧開雲散，我們則將厚積而薄發！

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