誰也不知道意外何時會來，應對意外，為自己和家人再加一道「保險」

多數人對意外事故的防範措施和事後處理知識有限，經常在遭遇意外時表現得束手無策。

生活總是帶來意料之外的東西，小到家庭生活方面，浴室滑倒、煤氣泄漏、電動車爆炸；大到社會突發事件，馬航MH370失聯事件、溫州動車事故、天津爆炸案等。這樣的「飛來橫禍」總是讓人感到遺憾與惋惜。當意外來敲門，誰來買單？家人、朋友，還是社會救助？其實有準備的人除了做好預防、努力應對，事前購買意外險也是一個不錯的備選項。意外險如何界定意外？哪些群體要特別當心意外？帶著這些問題，記者採訪了中國人壽保險股份有限公司品牌宣傳部相關負責人。

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Q：從保險理賠的角度，「意外」是如何界定的？包含哪些類型的事件？

A：「意外」一般是指意外傷害。意外傷害保險的主要保險責任是被保險人因意外傷害所導致的死亡、殘疾或醫療費用損失。合同條款中約定的意外傷害，指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

外來的，即事故是由外來原因造成的，即被保險人身體由外部原因造成的事故，如交通事故、失足落水。突發的，即意外傷害在極短時間內發生，來不及預防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、矽肺等職業病雖然是外來致害物質對人體的侵害，但由於傷害是逐步造成的，而且是可以預見和預防的，則不屬於意外傷害。非本意的，即被保險人未預料到的和非故意的事故，如飛機墜毀、行道樹倒下等情況。因被保險人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，不屬於意外傷害的範疇。

Q：結合您這邊的統計數據，是否能看出意外比較青睞哪些群體？

A：從意外事故發生的性質上看，由車禍導致的意外事故總量最多，其次是勞動安全事故和溺水造成的意外事故。從出險客戶的年齡上看，意外事故發生的概率增長跟年齡增長呈正比，到50歲～70歲達到峰值。從出險結果上看，意外事故的理賠主要集中在醫療費的報銷上，約佔到90%，意外造成的身故和傷殘佔6%。結合理賠數據和實際工作經驗看，建築、機械製造、貨運等這幾類職業人員意外事故發生概率較高。

Q：對不同人群選擇意外險，您都有什麼建議？在老百姓當中比較受歡迎的意外險都有哪些？

A：意外傷害保險具有保障槓桿高、適用人群廣泛、應用場景眾多、投保簡易等特點，消費者可以從多個維度分析評估自身面臨的意外風險，有針對性地選擇匹配自己需求的意外傷害保險產品。

一是按照生命周期的風險特徵選擇。幼兒學生群體，可以針對幼兒園或校園內外、寒暑假期可能發生的意外事故，選擇學生意外險產品、校園意外險產品等。中青年人群，可以針對工作生活中可能發生的各類意外，選擇綜合意外險產品、貸款意外險產品，抵禦意外風險對自身和家庭經濟收入的不利影響。待產女性，可以針對孕產期間的特定意外風險，選擇母嬰意外險產品。老年人群，可以針對退休生活、骨折意外風險、燃氣意外風險等，選擇相應的老年人意外險產品。

二是按照工作職業的風險特徵選擇。個人可以根據自身工作職業特徵，選擇長期意外險或短期意外險。根據工作中常用交通工具，匹配不同交通工具的意外險，如航空意外險產品、軌道意外險產品、自駕車意外險產品等。

三是按照特定場景的風險特徵選擇。針對個人特定活動、特定地點、特定場景、特定時間面臨的意外風險，選擇相應的意外險產品，如旅遊意外險產品、運動意外險產品、手術意外險產品、騎行意外險產品、出行意外險產品、特定公共場所（體育場、餐廳、電梯等）意外險產品等。

Q：請問您如何看待現代人對意外的防範意識？對於意外，有多少人做了充分的應對工作，特別是藉助保險工具來降低意外所產生的經濟壓力？

A：多數人對意外事故的防範措施和事後處理知識有限，經常在遭遇意外時表現得束手無策。通常當社會上出現重大意外事故時（如校園意外事故、電梯意外事故、重大交通事故等），才會引發關於意外險的討論和購買需求。事件平息後，投保意願也隨之減退。實際上，意外風險無處不在，消費者應充分利用保險產品做好意外風險的防範與應對。

現代人受經濟條件、教育程度、個人觀念等因素的影響，風險防範意識參差不齊。年輕一代防範意識較強，應對風險的保障相對充足。相對來說，老年人遭遇意外風險的概率更大，但風險防範意識卻較為薄弱。整體來看，個人普遍應對重大意外傷害的能力還是不足的，尤其是當家庭的核心成員身體受到重創或身故，對家庭造成的衝擊是巨大的。

可喜的是，隨著政府把加快發展現代保險服務業上升到國家意志，社會對風險防範的宣傳力度逐漸加大，公眾的風險防範意識正在不斷增強，很多人通過主動了解、認識、購買保險產品提高自身風險保障，降低風險損失。

文字/余運西

排版/ZR

校對/欒兆琳

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