蘋果8月推出信用卡業務 中國用戶：我們有花唄

北京時間7月31日，科技巨頭蘋果公司發布了第三季度財報。財報顯示，蘋果第三季度營收538.09億美元，同比增長1%；凈利潤則同比下降13%，為100.44億美元，兩項數據都超出分析師預期。

仔細研究蘋果的第三季度財報，可以發現其當季服務業務營收達到了114.6億美元，同比增長約13%，表現十分出色，令人驚喜。在蘋果主營業務營收下降的時候，服務業務營收成為了蘋果總體營收新的增長點。

此前，庫克曾表示，服務業務將成為蘋果公司的第二大營收來源。今年春季，蘋果甚至帶來了一場最「軟」的發布會，全場沒有發布任何硬體。為了進一步擴大自身的服務版圖，推出了Apple TV（流媒體視頻服務）、Apple News （新聞訂閱服務）、Apple Arcade（雲遊戲服務）跟Apple Card（信用卡服務）等四大軟體服務業務，蘋果的服務生態由此變得更加完善。

發布會結束之初，不少人竭盡全力嘲諷蘋果早已沒有創造力，硬體能力走到了盡頭。但如今回過頭看，蘋果其實意在通過軟體服務提升蘋果硬體產品的不可替代性。在今天財報電話會議上，庫克也放出服務業務方面的重磅消息，今年8月份蘋果將正式推出Apple Card。

蘋果新推的「四無」信用卡

Apple Card是蘋果聯合高盛、萬事達推出的聯名信用卡。蘋果官方稱這張信用卡沒有實體卡號、沒有CVV、沒有個人簽名、也沒有有效期。

據悉，Apple Card將在Apple Pay的基礎上進行使用，完全集成在wallet（蘋果錢包）上，用戶甚至可以在wallet上查看自己的消費報表，優化自己的消費習慣。

蘋果官方宣傳Apple Card的最大賣點是：一張住在iPhone里的信用卡。藉助Apple Pay，在線下所有支持Apple Pay消費場景里，都能夠使用Apple Card。而線上則會在wallet上生成一個虛擬卡號，方便用戶在那些不支持Apple Pay的平台上使用，例如App Store。

因為Apple Card沒有實體卡號，所以，使用Apple Card的用戶必須配備有一台iPhone。而這也是蘋果的目的，通過Apple Card，把用戶跟iPhone串聯起來，綁定用戶的消費習慣，使得用戶享受方便快捷的服務，同時不自覺地留在蘋果的生態中。

此外，蘋果還推出Apple Card的實體卡。Apple Card實體卡是一張鈦合金卡，設計上依照蘋果的簡潔元素，正面印有蘋果logo，以及用戶名字，此外，沒有任何的識別細節。這張實體信用卡的更多作用在於讓用戶留做紀念，也因此，Apple Card被稱為蘋果的信仰卡。確實，掏出一張酷炫簡潔的Apple Card，裝逼程度還是有3顆星的。

安全可靠、無年費

在安全和隱私方面，Apple Card繼續秉持著用戶安全至上的原則，蘋果稱用戶的消費數據不會上傳到蘋果伺服器，只會有iPhone上生成一條條流水，最大程度保護用戶隱私。由於實體卡沒有卡號、有效期、CVV等敏感信息，Apple Card能夠有效降低盜刷等風險。

即使信用卡被盜刷了，wallet也會及時推送消息提醒用戶：信用卡有異常消費。用戶只需要在提醒消息中，上報盜刷或者認定正常，就可以保障自己的賬戶安全。而且Touch ID和Face ID的安全性，在Apple Pay上也已經得到了驗證，相信Apple Card在安全和隱私方面，能夠讓絕大多數人滿意。

另外，使用Apple Card消費，會有每日返現，最高達3%。不過，在美國信用卡消費體系里，返現並不特別。特別的是，蘋果宣稱將做到每日消費返現。蘋果官方還稱，Apple Card除了逾期還款有利息以外，沒有任何其他費用，不會產生信用卡年費、跨境交易手續費等，甚至還支持一定程度的超額消費，即透支。

無法改變中國移動支付的格局

Apple Card將會是蘋果服務生態中的重要一環——使得iPhone跟用戶的生活習慣更加直接地聯繫在一起。iPhone將在蘋果用戶的生活中具有越來越強的不可替代性。遺憾的是，Apple Card暫時不向中國地區開放，8月份，中國用戶恐怕不能第一時間享受Apple Card。

對於蘋果來說，中國是必不可少的海外市場，Apple Card大概率會在中國推出。不過，由於萬事達、高盛等都沒有在中國開設金融業務。因此，Apple Card要進入中國市場，必定要跟銀聯以及某一中國銀行進行合作。現在，暫時沒有任何消息顯示，蘋果中國正在做這一方面的努力。

另一種可能，或許由於Apple Card在中國的遇冷，使得蘋果暫時不考慮在中國開放Apple Card。2019年3月，國際數據分析公司Statista發布了2019中國移動支付使用調查報告（以下簡稱報告）。報告顯示，支付寶的使用率達到了87%，微信支付使用率達76%，而Apple Pay則排名第五，使用率僅18%。強大如蘋果，也難以撬動中國支付寶與微信二分移動支付市場的格局。

蘋果想要通過Apple Card捆綁更多的中國用戶並不現實。況且近幾年，iPhone在中國市場已經遇冷，今年出貨量也僅佔5.6%，提升中國用戶的購買慾或許是蘋果當前最迫切的願望。然而，由於中國市場的獨特性，iPhone並沒有那麼高的不可替代性。蘋果生態的很多服務，也被淡化不少，這將是蘋果需要解決的問題。

不過，Apple Card很有可能在信用卡消費不發達、移動支付也尚未成熟的地區大受歡迎，通過改變這些地區消費方式和支付習慣的方式，來鞏固蘋果公司的巨頭地位，提升iPhone等硬體產品的銷量。

數據顯示，自16年6月到18年8月以來，使用Apple Pay的銀行總數增加了1701家，支持銀行達3200家左右。使用用戶預計2.5億人，活躍用戶大概為蘋果用戶的三分之一。以蘋果龐大的市場佔有率，在除中國以外的其他地區，基於Apple Pay，再聯合萬事達等世界清算網路的行業巨頭，Apple Card或許能夠改變用戶在消費支付上的習慣。

蘋果大力推出服務業務，是為了賣更多的硬體產品，而硬體產品銷售量上升以後，在蘋果生態中，軟體服務也將發揮更大的作用。蘋果近些年來，一直都在進行多元化戰略發展，手機市場早已成為了紅海市場，蘋果在此中廝殺，卻也不可避免地陷入了營收困境。蘋果發展服務業務也是為了擺脫其對iPhone的過度依賴，讓財報營收變得好看，如今，蘋果的服務業務終於起了作用。

不得不承認，蘋果軟硬結合的生態，是國內手機廠商需要學習的地方。而Apple Card與用戶的強聯繫性，無疑會加強iPhone的競爭力，使iPhone更具不可替代性。目前，暫無其他手機廠商跟進信用卡業務。當然，其他廠商也可以效仿蘋果推出XXX card，但未必有蘋果這樣的號召力與影響力。

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