微眾銀行姚輝亞：已建立自主可控的區塊鏈平台，分散式技術是大勢

摘要： 微眾銀行創新產品部負責人姚輝亞表示，微眾銀行非常專註科技金融領域，在區塊鏈領域搭建國內自主可控的區塊鏈平台。將區塊鏈應用在仲裁機構等場景，效果顯著。

鏈得得註：「2019鈦媒體IT Value全球數字價值峰會」於8月8日至9日在海南三亞進行。在9日上午的主題分享中微眾銀行創新產品部負責人姚輝亞，就騰訊微眾銀行的分散式開放策略做出詳細分享。

當他談到區塊鏈以及分散式數據架構時表示，微眾銀行非常專註科技金融領域，人工智慧、區塊鏈、大數據領域，已經做了大量的嘗試。就時下銀行金融領域極為受關注的「開放銀行」理念做出案例解剖，並闡述了分散式技術的基本趨勢和區塊鏈開源平台的實踐心得。

主講人：微眾銀行創新產品部負責人姚輝亞

地點：三亞，2019鈦媒體IT Value全球數字價值峰會

時間：2019年8月9日

本文由鏈得得編輯獨家整理髮布，以下為演講全文：

銀行業這兩年被大家熱烈討論的話題就是「開放」。從技術應用來講，過去集中化技術是主流。這兩年從我們自身角度來講分散式技術也逐漸在發展。自己的例子來看，微眾銀行做的銀行核心系統是全分散式的架構，不再基於過去的集中化技術方案來搭建了。另外，在分散式技術領域這兩年談得比較多的。

區塊鏈也是比較典型的分散式技術的集成。這些技術的應用不斷在推動，它帶來了一些商業模式變革。過去一些集中化的，以壟斷型發展的模式，也出現了多方協作的情況。現在的共享經濟已經有這種趨勢和苗頭了，我比較喜歡用外賣的例子，過去叫外賣或者做外賣行業，在上班的地方餐廳在發傳單廣告，如果我們叫外賣就打電話給他，他接到以後做，做好以後送上來。現在再看外賣行業完全不一樣了，你通過平台來叫單，商家接單，接單以後他有半成品，幾分鐘可以做好，是快遞公司搶單送來，簡單一件外賣事情已經從一方參與變成了多方參與，多方參與和協同效益已經出來了。在未來分散式商業的發展，多方協同變得越來越普及和廣泛，當然了，共享經濟中還有平台方式存在，相信未來通過技術也會取代或替代一部分中心化的平台作用。

所謂的分散式技術給銀行業帶來了什麼變化，這兩年我們講開放銀行，其實開放銀行利理解為，分散式商業理念和模式在銀行業落地的體現。我們看銀行業的發展，過去的銀行中，如果大家做金融行業或者做銀行，一個很大的體會是過去做一件事情，我都是以產品為中心，為流程為中心，最開始的時候我們喊以客戶為中心，做著做著最後變成了看看怎麼樣把產品做完，怎麼樣能夠通過我的流程，所以我們講了很多年以客戶為中心，但是最終我並不覺得銀行業做得很好。再看看其他行業，以用戶為中心的理念變得非常普及和廣泛，廣為人知，從自己的體驗上來講也是如此。

過去銀行以自己為中心，以產品和流程為導向，在未來這個模式也會得到改變，變為什麼，變為所謂以用戶為中心的理念，主要體現在哪裡？過去銀行在哪裡，我們希望用戶去哪裡，未來以用戶為中心，應該是用戶在哪裡我們的服務就跟在哪裡。這幾年不管是電商平台，買東西可以分期，買旅遊產品、買酒店的時候可以分期，買車可以分期等等，這種趨勢越來越廣泛。銀行把服務嵌到合作夥伴的場景中，用戶消費的時候可以完成金融服務變得越來越廣泛，這是銀行業這兩年談得比較多的開放戰略。

微眾銀行主要是做幾事情，把產品設計做得到極致，這依託著我們的數據分析能力和低成本、高效率的科技平台。當年還沒有開放銀行的時候，微眾銀行給自己的定位是做一個連接者，現在看來這個理念跟開放銀行的理念非常契合。

回到今天的主題，開放銀行的定義，很多來賓不是銀行業的人，外界或者國際上對開放銀行的辭彙有了定義，從狹義上來講就是API的概念，通過API的形式把銀行的模式輸到場景端。更廣泛的定義是平台化的商業模式，可能更宏觀一些，涉及到多方，跟合作夥伴、員工、第三方開發、金融公司等合作夥伴共建一個生態，在生態系統中共享我們的演算法、數據等等。

微眾銀行是怎麼理解開放銀行的？我們把開放銀行分解成三個層次，第一重叫開放平台，這個好理解，如果大家熟悉微眾銀行的產品，比如微車貸，我們跟賣車的平台合作，當你買車的時候可以勾選一個分期或者貸款的服務，就會拉起微眾銀行的API，我們微眾銀行就可以完成風險評估。幾分鐘內告訴你可不可以享受金融服務，這是開放平台的概念。

第二重是開放創新的模式，所謂的開放創新是把我們積累技術能力給其他的合作夥伴，我們把能力給合作夥伴，他們搭建類似的生態，開放創新更多來源於原來的互聯網公司，比如矽谷公司，他們在做開放創新，把自己的專利、知識產權給到生態的合作夥伴，或者社區的合作夥伴，降低合作夥伴或者社區參與者的創新門檻，原來依靠自己的創新變成了合作夥伴也可以創新。

第三重是開放協作，我們在自己建立一個創新生態以後，通過開放創新，幫助合作夥伴建立他的生態，在生態和生態之間可以通過技術手段，把生態串起來，又有很多新型創新形式出現，實現所謂的協同創新。我舉一個例子，拿開放平台來講，剛才提到的車貸產品，還有社交產品中的微利貸，還有智慧零售，這是零售商的小程序，原來你的零售商超市要想成為他的會員，過去發一個小卡片，每次買東西就帶著，現在都數字化了，給你的會員號仍然沒有意義，我們把銀行帳戶取代會員卡號，可以輕鬆讓你的會員號變成銀行卡號，每次動支都需要用戶會員，還可以把積分、優惠券綁定在帳戶背後，能夠實現更多的增值服務，這是開放平台的例子。通過開放平台，銀行業也實現把原有的場景延伸到其他用戶消費場景中。

現在做得比較多是開放創新，剛才我提到一點，我們微眾銀行從成立到現在馬上五年了，這五年當中，我們也做了大量的原創事情。我們做的產品跟過去銀行業做的產品不太一樣，從產品設計、用戶體驗、產品形態，過去傳統的金融服務形態上非常不一樣，意味著原創性，需要自己做，自己做的時候我們積累了一能力，我們可以看一下自主創新方面的數據，我們的研發投入占營收的比例達到9.8%，IT投入占營收的比例到14.8%，銀行金融服務行業大概是7.3%的水平這還是國際的數字，我們的數字達到了兩位數，在投入比上是非常高的。我們的IT人數佔比也非常有特色，我們科技人員的佔比從成立至今是一半以上，上市銀行的IT只有1%—8%的個位數的水平，這也是非常有特色，我們在自主創新上投入了大量的力量做這事情。從結果上來看，比如專利，到目前為止我們累計提交的科技專利量達到了600以上，這跟銀行業相比是令人驚訝的，全球銀行發明專利的排行榜，居然在全球第五的水平，前四名有兩家國內銀行，有兩家美國的銀行。

回到開放創新上，我們希望能夠把這些IP、軟硬體方面的科技能力給到我們的合作夥伴或者社區，一方面是回饋，我們成立銀行的時候搭建系統的時候，我們也基於開源的技術架構在銀行業系統上。另一方面我們希望把這些能力給到合作夥伴，降低他們的創新門檻，依靠他們做我們做不到的事情。

我們微眾銀行非常專註科技金融領域，人工智慧、區塊鏈、大數據領域，我們做了大量的嘗試。比如拿AI來講，我們做了機器人客服、機器人催收等等。在區塊鏈領域我們成立了一個金聯盟，搭建了國內自主可控的區塊鏈平台。

我們自己的銀行核心系統基於私有雲的架構搭建。我們把這些計算機能力開源，大家也可以看到在人工智慧領域，基於隱私保護的機器學習的平台，泛AI，包括分散式計算、存儲引擎，都已經拿出來開源。我們希望把這些沉澱拿出來，讓社區夥伴或者其他合作夥伴降低創新成本，也希望看到基於這些能力他們做出更多的創新。

在區塊鏈領域上做了一些創新，我們應用了很多區塊鏈在業務場景里。我們也給合作夥伴，比如仲裁機構和法院，做司法聯盟鏈，有非常直接的應用效果。過去我們做一次仲裁處理成本非常高，時間也很長，大概幾個月的時間。不管是通過法院訴訟還是通過仲裁，成本上和時間上都很難承受。對於微眾銀行又很重要，因為我們的貸款金額都非常小，比如個人貸款，可能平均8千，企業貸款戶均20多萬，這麼小的貸款額度，如果用傳統的方案解決，我們成本吃不消，我們跟法院搭建了司法聯盟，把效率提升得很高，從數月完成到現在只需要7天，成本降到最低50塊，這讓我們做數字金融更可持續。

做開放銀行的過程中，其實有很多挑戰和應對，我們也需要相關的應對，原來銀行是相對閉環的生態體系和系統，你做安全是做網路層面、基礎層面做好，防止出現基礎問題。通過構建開放的生態，你面對的挑戰完全不一樣，我們跟合作夥伴一起提供服務給我們的用戶，這麼多環節中有一個環節出現問題就有可能帶來問題。所以我們也要做好端到端的檢測，不能只顧自己，可能需要一起把每個環節都做好。

當你觸達場景，和場景端合作嵌入的時候，一定做到可持續性和服務型，你的連接效率也是很重要的考量。因為這些平台大部分是互聯網平台，比如做車、電商。在互聯網行業敏捷是很重要的能力，他們可以做到很快的迭代能力，如果你跟他一起合作做一家銀行，你的速度很慢，還是遵從原來的月度和季度發布的機制就無法合作。連接的效率也變得很重要，我們接入合作夥伴的過程也使用了聯盟鏈、API等方式應對。金融行業比較強的業務領域的風險，你的合作夥伴出問題了，你的入口在他那裡，你怎麼辦，用戶怎麼處理，所以我們在合作夥伴的准入、制定業務的營業計劃方面做了大量的工作。關於隱私保護，國內講的開放銀行概念和國外講的開放銀行概念有很大不一樣，最重要的一點是國外更多的是在講數據的共享，比如我有互聯網公司可以做帳戶聚合，背後可以藉助銀行，用戶授權下可以通過銀行拿到數據以後，聚合以後展現給客戶，或者幫助客戶做更多的服務。在國內我們的政策是比較嚴格的，目前為止還做不到銀行對外分享數據，更多的是能力的分享，我們把風險評估能力、帳戶能力嵌入在合作夥伴的生態里。

大家可以看到，現代法律立法對於隱私保護、數據安全有越來越多、越來越高的要求，那怎麼做好用戶的隱私保護？我們在機器學習方面用了聯盟學習的方法，或者通過搭建區塊鏈平台的方式實現可信的數據調換。這是我們的敏捷文化，是否能夠適應新型開放銀行的生態，剛才我舉了一個例子，我們的合作夥伴、互聯網平台的迭代速度非常快，在合作的過程中，我們經常聽到一些互聯網平台對於我們金融行業的抱怨，他們發版本隨時可以發，那你們能不能做到，他們產品創新速度也非常快，過去銀行業的組織架構的方式，我們對於容錯和試錯的態度跟互聯網行業非常不一樣，未來開放銀行想做好，從銀行的角度來講，你怎麼樣搭建敏捷性組織，能夠跟合作夥伴步伐一致，怎麼樣能夠摒棄原來以自我為中心的思維，更多的通過協作的方式服務好我們的用戶，這點尤其的重要。

謝謝大家！

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