高層揭示：網貸平台大崩盤的三大原因

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在有些網貸平台那裡，普惠金融成為忽悠人的口號。

文 | 前海

目前，網貸平台大清退已經進入倒計時。以往業內流傳的種種備案條件，似乎都不怎麼靈驗。在有些地區，幾乎採取了一刀切的做法，不管平台註冊資金多少，也不管你存量多大，只要不符合監管要求，一律進行勸退或強制清退。

眼見他起高樓，眼見他宴賓客，眼見他樓塌了。

經過前期的野蠻生長後，網貸平台現在基本上陷入了大面積崩塌狀態。那麼，為什麼曾經風生水起的網貸行業，轉眼間就成為國內金融市場上的匆匆過客呢？中國金融協會會長周小川近日的演講，揭示了國內P2P來也匆匆去也匆匆的根本原因。

周小川認為，傳統金融服務的普惠性不夠，如成本較高、難以服務到最邊遠基層。而用FinTech有可能更好地為窮人，為邊遠地區，為小額交易服務。於是就有人打著這種旗號干別的事，正所謂掛羊頭賣狗肉。

周小川認為，前幾年國內出現了大量P2P平台，現在大面積崩塌，至少存在三個問題。

第一，濫用了普惠金融的說法，忽悠了決策者和監管者。

「監管者為了不阻礙技術發展，就迴避了自己責任，說只要沒申請牌照就不歸我管，監管機構只監管發牌照的機構，不是我發牌照的機構，就不管，這樣就避免了跟科技類企業，跟這些平台的衝突。但這些P2P實際上是影子銀行，一旦大面積出事，還得負責。」

這實際上也是監管層整體的反思。客觀而言，如果不是出現這種監管上的滯後，就不可能出現前些年一天冒出上百家網貸平台的「瘋狂」。回過頭看，這個教訓還是蠻深刻的，好在亡羊補牢猶未為晚。

第二，不切實際地假設每個人可以自己審查客戶信息。

「有人鼓吹，有互聯網和交易平台後，每個人都可以出借自己富餘的錢，自己去審查客戶信息，從而決定給誰貸款。為此可以說銀行就沒有存在必要了。但是真正做下來以後發現，沒有多少人自己辛辛苦苦去看借款人、小微企業信息，個人往往也沒有足夠的行業知識和財務知識，很少有人這樣做。結果是，P2P公司幾乎百分之百搞資金池，形成影子銀行。」

這是高層對P2P公司最本質的認識。從實際情形看，雖然網貸平台總是說自己只起撮合作用，但事實上他們就是在干著銀行的活，但風控與管理能力又跟不上，加之沒有合適的底層資產，資金池的最終結局，不是自融，就是爆倉。

第三，完全依靠大數據和徵信系統也是過於理想化。

「有人宣稱，個人雖沒有那麼多財務知識、行業知識和對小微企業的詳細了解，但如果可以依靠大數據和徵信系統的話，那麼P2P應該就安全可靠了。實際上，這也是過於理想化。這讓人想起過去的中央計劃經濟，強調中央可以獲取所有信息，通過精密計算，就可能實現資源的最優配置，這實際上是一種幻想。即使現在有大數據，是不是有充分徵信信息及處理能力去配置各項貸款，也是高度存疑的。」

有一段時間，大數據風控成為不少網貸平台對外吸金與宣傳的噱頭，似乎只要有了大數據就可以高枕無憂了。這個世界上哪有這樣簡單的事情。事實上，因為技術系統本身的缺陷，因為社會上惡意欠債人群的存在，更因為部分平台內鬼的內外勾結，大數據風控的真正效果恐怕遠沒有之前有些人鼓吹的那麼神。

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據說點一點在看能避雷

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