馬上金融趙國慶：消費金融不應該是一個暴利行業

近日，馬上消費金融披露2019年上半年各項業務數據，截至6月底，馬上消費金融營收44.09億元，同比上年同期的41.07億元增長7.35%。

報告期內，馬上消費金融資產合計511.11億元，與2018年末的402.62億元相比增長了27%；合計負債452.23億元，與2018年末的346.75億元相比增長了30.42%。

馬上金融創始人兼CEO趙國慶表示，在息費調整以及貸後管理成本、融資成本和科技研發成本不斷上漲的情況下，今年上半年的3億是一個有含金量的數字。

從「普惠」到「惠普」，客群上移是對是錯？

從「普惠」向「惠普」的轉變，即從金融可得性向實現金融定價普惠性轉變，通過科技創新手段降低邊際服務成本，從而持續降低貸款利率。簡單來講即是在服務更多用戶的基礎上，讓利給用戶，讓用戶享受更便宜的服務。「普惠」更多的強調「普」，而「惠普」更多的強調「惠」。

趙國慶強調，馬上金融主動的由「普惠」向「惠普」轉變，不以規模為榮，不以盈利為榮，不以交易額、餘額為驕傲。趙國慶認為，消費金融不應該是一個暴利行業。

據悉，截至6月底，馬上金融息費同比下降7.1個百分點，下降19.03%。

在經濟下行的大環境下，大批用戶收入和負債之間的動態平衡惡化。由於非銀金融機構服務的客群收入較不穩定，在經濟下行時期更為脆弱。伴隨著經濟下行引來的失業一定會影響客群收入，進而影響其償債能力。因此無論是存量用戶的動態風險管理還是新增用戶的動態風險管理，都給消費金融行業帶來很大挑戰。面對著風險管理成本、融資成本、貸後管理成本的不斷上升，金融機構尤其是規範持牌金融機構的盈利空間會被壓縮。

趙國慶表示，在這樣的環境下，馬上消費金融的對策是客群上移，即更多的服務於風險偏好、償債能力較強的客群。趙國慶認為這既能在降低不良率的情況下不加大成本投入，同時，也鍛煉了馬上金融的風險定價能力。截至6月底，馬上金融累計放款2319億元，不良率同比下降0.73個百分點，環比下降0.12個百分點。趙國慶表示，預計2019年下半年風險水平還會繼續降低。

「我認為，整體而言，在用戶布局方面，整個消費金融行業的趨勢是客群下沉。但馬上金融從去年開始，就做客群上移的布局。」而下沉與上移，究竟兩者能給消金機構帶來長久利益，目前未有定論。

堅持「AI 場景 交易 信用」與「自營 開放平台 金融雲」

「AI 場景 交易 信用」，簡單來講，即AI技術運用到交易場景中，產生交易後就會隨之產生信用。

趙國慶介紹，馬上金融的刷臉支付正在多家零售商上線，上線之後則會變成馬上金融的獲客工具。過去銀行業金融機構給場景方提供服務，兩者只是合作關係。在趙國慶看來，刷臉支付解決了零售商的痛點，降低了零售商成本，同時能夠提高其效率及客戶體驗。

馬上金融打造的全場景智能客戶服務平台，相關AI技術已達30多項專利。馬上金融向重慶百貨提供的智能客服和刷臉支付技術方案，相比於掃碼支付時間縮短近30%。僅今年已發布了多項科技產品。其中包括打造以消費者為中心的一體化城市智慧物流配送平台，以及搭建SAAS化的智慧酒店綜合服務管理平台，該平台相比人工的工作效率提升了6倍以上，覆蓋了酒店前台至少80%的工作量。

趙國慶還提到，信用市場的信息修復需要很長的時間。互金領域的整治不完成，爆雷事件就不會停止，而這直接衝擊的就是信用體系的建設。

馬上金融的業務結構是「自營 開放平台 金融雲」，?趙國慶談到，希望未來三塊業務能比重佔比系4:4:2。

關於自營，趙國慶強調了資金可得性與可得成本，這是決定表內資產收益非常重要的因素。非銀金融機構資金可得性受到制約將會直接影響交易規模。為了得到更多資金，就要付出更多成本，即提高了非銀金融機構的融資成本。

在開放平台方面，馬上金融目前和多家銀行都有聯合貸款合作。趙國慶表示，今年，馬上金融陸續給多家銀行業金融合作夥伴提供了金融雲服務。

擬第四輪增資，首次發行ABS

為進一步支撐業務發展，馬上金融擬開展第四輪增資計劃。

趙國慶透露，本輪增資擬在監管部門的指導下新引入1-2家符合要求的金融機構股東，新引入股東優先選擇銀行類機構，以更好地發揮股東對公司的資金支持和協同效應，進一步提升公司的流動性管理能力和水平，助推公司發展和轉型升級，增強風險抵禦能力。

另外，今年5月馬上金融獲批資產證券化業務資格，據趙國慶透露，馬上金融的首期 ABS 產品即將發行，發行規模預計在20億以上，而相關金融債也在積極籌備中。

據悉，馬上金融形成了包括股東存款支持、同業授信、同業拆借、ABS及聯合貸款等多元融資渠道。截至6月底，已正式獲得銀行同業授信及聯合貸款授信的金融機構數量近200家。

除了資金合作，馬上金融還與各金融機構實現客戶資源協同、金融科技協同、風控大數據協同、智能客服和智能貸後管理協同的多元化綜合性協同合作。

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