網貸平台轉型的三條路徑

P2P平台要麼成為持牌機構，要麼轉型助貸。

文 | 白雪

目前，網貸轉型助貸已成大勢所趨。具體而言，有三條轉型路徑，一是轉型做助貸，二是轉型網路小額貸款公司，最後一個則是轉型做引流平台。

第一條路徑：轉型做助貸機構

隨著P2P平台的不斷清退，轉型之勢也很猛。轉型的第一條路徑就是:轉型助貸機構，為持牌金融機構導流。對於這一條路，助貸業務規模和助貸資金來源成了互聯網金融平台之間競爭的重頭戲。

以「中國互金上市第二股」信而富來看，該公司從個人徵信業務到風險管理再轉型至P2P平台，共歷時14年之久。信而富通過2017年上市，實現了第一次業績大狂飆。

然而，好景不長，信而富在2018年持續三個季度虧損。今年6月17日，信而富宣布與OET公司(Hongkong Outjoy Education Technology Co.， Ltd.)合作，宣布轉型為以機構資金為放款主體的助貸平台，並推出「共贏計劃」，然而，信而富此次轉型助貸，能否實現 「轉危為安」，還要持續觀望。

數據來源信而富2018年第三季度財報

幾乎與此同時，部分頭部P2P平台也紛紛轉型助貸。

數據顯示，截至2019年二季度，小贏科技（NYSE：XYF）助貸規模為27.2億元，機構資金佔比26.7%；拍拍貸（NYSE：PPDF）助貸規模為95.04億元，機構資金佔比為44.8%；360金融（Nasdaq：QFIN）助貸規模為411.2億元，機構資金佔比為85%；51信用卡助貸規模為48.3億元，機構資金佔比為50.5%。

數據來源於相關網站

第二條路徑：申請或者參股互聯網小貸

網貸平台轉型第二條路徑是申請或者參股互聯網小貸、消費金融公司或者商業銀行，成為持牌機構，然後開展消費金融及小微企業貸業務。但這一轉型談何容易。

據第三方統計數據顯示，截至2019年1月20日，全國範圍內共有網路小貸牌照300張，完成工商註冊的有279張，金融辦批複和過了公示期的共有21張。其中22家網貸平台已經通過主體或者關聯公司獲得網路小貸牌照。

有消息稱，當下網路小貸公司約有280餘家，消費金融公司約24家，其牌照資源稀缺，法律法規尚未完善。可見，大半年過去，網路小貸公司數量幾乎沒有變化。

對此，有相關人士認為，目前不管哪一個牌照，現在都很難獲得，互聯網小貸暫停申請，消費金融公司股東背景要求較高，商業銀行更難。

第三條路徑：為金融機構提供Fintech支持

網貸平台轉型的第三條路徑是為金融機構提供金融科技服務，如提供消費金融系統、智能語音機器人、風控模型、輿情監控等。

以小贏科技為例，面對金融科技之勢，小贏科技創建了「WinSAFE智贏風控體系」，依靠決策引擎、反欺詐模型、信用風險模型與機器學習引擎構成的大數據風控系統，來分析用戶價值、用戶的還款能力和還款意願，並藉助數據處理與建模能力。2019年初，公司也接入了百行徵信系統，以期進一步防範金融風險。

但是，總體而言，當前網貸技術並不成熟，應用效果不佳。如智能語音機器人只擁有還款提醒功能，但對逾期超過一個星期的客戶的催收效果並不理想。

從目前的互金行業來看，幾家頭部平台可以順利轉型，而另外一些平台就沒有那麼容易了。

截止目前，仍然有大量網貸平台沒有轉型，其主要原因是一些平台早已無路可退。對此，相關人士表示：「除了頭部幾家網貸平台在股東背景、消費金融風控經驗積累方面有一定競爭優勢外，絕大部分網貸平台沒有核心競爭力，包括一些規模幾十億甚至百億級的平台也不例外，這導致網貸平台外部合作處處碰壁。」

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