這兩年，剛學會不聽代理人嘰嘰喳喳，開始自己在網上「淘」保險的你，發現健康險里的百萬醫療險層出不窮——老產品不斷升級，新產品窮追猛趕…動了心想要買，卻倍感眼花繚亂。

同是百萬醫療險，不同產品之間的差異可不小。雖然它可以補充社保，俗稱家庭幸福必需品；但如果真想要買對，我們得從這幾個方面去考察它：

考察點一：這五個保障範圍，是不是夠全面

乍眼看去，只知道百萬醫療險的作用是——「生病或發生意外後，住院就能報」。但實際上，還要看這5種情況保不保：

1. 保不保住院前後的門急診：因為確診疾病住院前，病人很可能已經前前後後跑過好幾趟門診去看病了；而出院以後，病人又很可能因為病情的反覆再去看門診，這些加起來都不是小錢。

2. 特殊門診都有哪幾項：有些大病未必要住院，而是直接實施門診手術，或者晚上回家、白天定時去醫院報到。這種情況賠不賠？

3. 特定的疾病是不是有0免賠額：比如得了癌症需要花大錢，這份保險是不是自付的錢都能100%賠？

4. 保不保醫院外購葯：有些葯，正好醫院沒有，但卻對病情非常必要，醫生會建議病人到外面去買。這種情況賠不賠？

5. 免責條款是大坑：想全面了解保障範圍的具體內容，除了要看產品頁面的介紹，還要點擊頁面上附帶的《投保須知》和《保險條款》，看看這些密密麻麻的文字里，針對保險責任和責任免除是怎麼規定的，避免因為自己沒留意，在理賠時覺得被「坑」了。

考察點二：增值服務有哪些，是不是真的有價值

在保障範圍難以拉開大差異的情況下，為了提高自家產品的競爭力，各家保險公司給自己的百萬醫療險附帶了越來越多增值服務；我們要重點關注其中有價值的。

價值一般的：像在線問診、電話醫生這類的服務，其實自己也能從輕易獲取，意義不大，看看就好。懶得說了。

價值高的：我們把能夠實在解決「看病難」問題的增值服務，視為價值高的。

1. 住院綠色通道：

看病排長隊、生娃沒床位、半夜帶孩子去掉點滴天亮還在等…這些都是我們熟悉的場景。但如果得了大病，如何等得起。如果一份百萬醫療涵蓋了住院綠色通道，可以很好地解決這個問題。保險公司會在確認患者的情況後，協助在全國範圍內的二級醫院找床位、找專家；讓沒有熟人沒有關係的普通家庭，也能及時看上病。

2. 住院墊付：

有了床位，還得有錢治。醫療險這種性質的產品，過去一直是憑發票報銷的。也就是說，用了多少報多少，出院以後收集齊資料才給打錢。這就帶來一個問題：如果患者根本沒錢去住院呢？所以住院墊付服務就很重要了：有了這個服務，患者只要預估自己的花費會超過一定數額（比如1萬塊），就可以打電話給保險公司：「喂喂喂？我要住院了，醫院說要花多少多少錢，可是我沒有錢，幫我搞定啊！」那麼，保險公司會最快在24小時內把錢付給醫院，不用患者自己東拼西湊賣房賣車賣面子。只要在出院以後，再把醫療發票拿給保險公司就可以了。如果實際花費比墊付金要少，就把差額退給保險公司。當然啦，保險公司自己是沒有資質去做這種服務的，它會聯合第三方合作公司去為你墊付（這個你就不用管了）。

3. 續保的穩定性：

能不能保證續保——這是大家買百萬醫療險最擔憂的地方。但實際不用糾結了，因為我國現在短期（一年一續）的百萬醫療險，肯定是不能保證續保的（至少目前國家銀保監會是這樣規定的。這樣更能保證它的靈活性，讓它能夠持續有發展，且性價比會更高）。如果哪個賣保險的朋友跟你說，他家的短期百萬醫療險可以保障續保，那一定是在唬你。

既然它在未來會有停售風險，所以一定要選擇一個品牌和背景好的保險公司，這樣的保險公司會把自己的產品不斷優化升級，而不會隨便「停產」。所以在這個點上，我們主要應該去選那些不會因為被保險人的健康狀況變化或者發生或理賠而拒保的產品；而且這一條要寫進保險條款才作數（不要聽賣保險的人在朋友圈瞎忽悠）。比如說尊享e生百萬醫療就明確在保險條款里說明了這一點。這意味著，哪怕患者在保障期內確診得了癌症，已經找眾安賠了幾百萬醫療費，在下一年續保的時候，眾安也不能拒絕他續保。

4. 投保條件：

投保條件可以從這三方面去看——投保年齡、職業、健康告知。

「健康告知」是代替傳統「先體檢再投保」的便捷步驟。想投保百萬醫療的時候，只要在網上點擊確認一頁「健康告知」，向保險公司承諾自己沒有健康告知中禁止投保的過往病症，就可以投保了。在這個時候，要求投保人是誠實的。每個百萬醫療產品的健康告知不一樣，有的約束多，有的少。這對非常健康的人來說沒啥區別，但如果身體已經有了一些小毛病（例如高血壓，過度肥胖等），就要仔細看清楚，是否還能投保了。

提醒一句，保險公司都不是軟柿子，別以為隱瞞自己的小病症去填寫健康告知就萬事大吉。在理賠時，保險公司是可以找到你過往的體檢和就醫記錄的。一句話，健康告知問到的問題越少越好，問確診的疾病不問癥狀更好，有智能核保更好。

智能核保就是說，如果你不完全符合「健康告知」的要求，也不會馬上拒絕你投保。而是會進入到一個類似做測試的步驟，你根據裡面的題目一道道點擊「是」或「否」，還是有機會可以成功投保的。

另外，在給中老年人買百萬醫療的時候，「投保年齡」這項就非常重要了。大部分百萬醫療險的最高投保年齡都是60周歲，少數能到65周歲。如果爸媽正在60-65歲區間內，可選的並不多，奉勸及早投保。在允許的年齡內投保，是可以一直續保到80-100歲的。因為歷史遺留原因，父母的醫療保障就沒有我們這些年輕人充足，一份百萬醫療還是能在關鍵時刻起救命作用的。

考察點三：性價比

為什麼現在才講到性價比，而不是第一個就說呢？大眼妹的粉絲們經常一上來就問：XXX保險算不算便宜呀？我想買個性價比高的。但是，百萬醫療險反正起步價就100多，一頓飯錢，相差無幾。重點要看上面提到的兩點，再來看價格，請你記住了。往下說你就明白了。

性價比高≠便宜。性價比高是指保障全、保障槓桿高。也就是說，要用最少的保費，去撬動更大的保障槓桿，讓自己獲得最多的保障。

實際上，保障槓桿的作用在那些10年、20年的長期保險上，會表現得更明顯。而對於我們今天在討論的百萬醫療險這種短期險來說，更多是看保費的支付方式靈活性（比如是不是可以0首付？是不是可以分月來付？）、以及上述提到的保障是否夠全、增值服務價值如何。

下面，我們來挑4款市場上比較有口碑的百萬醫療險，來做個具體對比。

通過對比，我們會發現其實大部分相差無幾，而綠色部分是相對更有優勢的。

看完你可能要問，喂，那我到底該選哪個百萬醫療呢？ 它們的價格其實差別不大（具體可以搜對應的產品，填入自己的出生日期，就可以看到價格了），需要重點關注的是：

如果你是普通上班族或個體戶，投保任意一個產品都OK。但如果你從事的是建築工人、鋼絲廠工人、大貨車司機等高危行業，那麼很可能無法購買了，建議以實際投保須知為準。好醫保長期醫療和微醫保對職業的要求比較低，高危行業從業者可以重點瞅瞅這兩個產品。

平安e生保竟然沒有墊付服務，差評！得重病不用自己籌錢——這對普通家庭來說很重要。反正看到它沒有墊付，我是不會選的。

好醫保和平安e生保，都可以保證續保六年，相對更穩定。也就是在這6年里，保證產品不停售、不加錢、不拒絕你續保。6年保證續保期間過了之後，要再重新投保，保險公司不會因為被保險人健康狀況的變化或者理賠過而拒保。

得了惡性腫瘤（癌症），最高賠400萬和賠600萬，到底有沒有區別？說實話，區別不大。如果一年花400萬都治不好這個病，大概也沒有治的必要了。

質子重離子服務嘛，因為是這兩年才在國內普及的高精尖技術，治療惡性腫瘤有效性高，但非常昂貴。其中尊享e生百萬醫療只要在投保的時候加幾十塊錢就可以100%賠付的，比起其它同類產品，有一定優勢。但比較坑的一點是，因為現在國內能做質子重離子的醫院還不多，所以如果要用到這個服務，只能在上海等少數城市進行。

另外，大眼妹發現，好醫保·長期醫療的健康告知雖然看上去寬鬆，但實際如果你在過去2年被保險公司拒保、延期、加費或除外承保過，也不能投保。這其實無形間擴大了健康告知的要求範圍。

最後，如果你想給家裡超過60歲的老人買百萬醫療，可能也只能選擇尊享e生了。他們在2018年上市了新的尊享e生-爸媽版，專門針對老年人設置。也算是市場上比較稀缺的、可以為老年人提供高性價比保障的良心產品。但具體這個爸媽版能走多遠，還要看看過幾年賠付率怎麼樣。如果這款產品讓保險公司賠了大錢，還不知道會不會升級提價呢？不管怎樣，這好像也不是咱們眼前要考慮的問題。比較老人身體一天比一天差，早點保才是要緊事。

保險銷售，天然就存在著信息不對稱的問題。像百萬醫療險，看似簡單，其實涉及到了很多複雜的細節。具體怎麼選，選哪個，因人而異。希望這篇攻略能讓你認識到之前沒有關注到的信息，幫你買到適合自己的產品。豬年的百萬醫療險市場依然值得期待，希望能有越來越多性價比高的產品進入市場，造福老百姓。

寫完這篇文章，開始放假啦！祝大家新年快樂，跟豬一樣吃得多睡得香。

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