機制＋技術雙輪驅動 交行普惠金融提速
正如植物的生長離不開水的灌溉和陽光的沐浴，實體經濟的持續增長轉型也離不開金融活水的支持，尤其是小微企業更需要政策的呵護和資金的扶持。
作為擁有一百多年歷史的國有大型銀行，交通銀行近年來在普惠金融領域持續發力，切實發揮「頭雁」作用，為小微企業和三農等客戶源源不斷地輸送「金融活水」，確保普惠金融客戶都能獲得更加便利、快捷、實惠和更加安全的金融服務。
制度政策築牢基礎
大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，是2015年《政府工作報告》提出的要求。2015年底國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》指出，大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。
如何切實解決普惠金融客戶的融資難融資貴的問題，如何打通金融活水流向小微企業的「最後一公里」，這是一個牽一髮而動全身的大工程，首先需要銀行上下思想上的統一和配套制度的建立。
交通銀行任德奇行長表示，交行作為中管金融企業，必須堅持以人民為中心的理念，認真貫徹黨的十九屆四中全會精神，按照「建設具有高度適應性、競爭性、普惠性的現代金融體系，有效防範化解金融風險」要求，忠實履行服務小微企業的光榮使命，堅持擔當導向、問題導向、基層導向、客戶導向，加強自身能力建設，通過優質的普惠金融產品和服務，切實履行國有大行責任，助力小微企業成長。
在組織架構上，交行強化普惠金融的頂層設計，在董事會層面設立普惠金融發展委員會，由公司董事長挂帥。在管理層，設立普惠金融管理委員會，由行長擔任管理委員會的「一把手」。
交通銀行自上而下優化普惠金融體制，除總行和省直分行層面設有普惠金融事業部外，省轄分行層面均掛牌成立普惠金融事業部。
交通銀行普惠金融事業部有關負責人在接受《陸家嘴》採訪時說，總行的普惠金融事業部除了承擔全行普惠金融業務的牽頭工作外，還承擔著產品開發、業務推動、政策制定和風險管理等工作，普惠金融不是靠總行的普惠金融事業部就能做起來，它需要很多部門支持，因為普惠金融業務是分散在不同的條線，比如企業主個人貸款需要個人零售條線去做，產業鏈金融需要公司條線聯動，同時普惠金融業務還需要財務、人事、資產負債部門等多個部門的通力協作。
為了激勵經營單位積極開展普惠金融業務，交通銀行總行不斷完善普惠金融業務激勵機制，加大普惠金融的考核權重，同時將考核結果與機構及機構負責人掛鉤，對完不成任務的機構及領導班子進行考核降檔，提升考核指揮棒作用。
交行近年啟動了網點綜合化轉型之路，建立全員推介客戶、業務廣泛受理、團隊專業服務的普惠金融服務模式，用好全員全產品計價政策，充分調動網點和客戶經理積極性。目前全行已有75%的網點開展普惠業務，明年推動實現普惠業務網點全覆蓋。鼓勵全行客戶經理跨條線持有普惠業務資質，目前公司、零售條線客戶經理普惠業務簡單資質覆蓋率均超80%，普惠業務營銷隊伍迅速壯大，全行「一盤棋」做好普惠金融服務。
正是這張自上至下編織周密、縱橫互聯的普惠金融制度網路，為交通銀行普惠金融業務的全面開展鋪平了道路，為「金融活水」順暢流向小微企業、三農等普惠金融客戶提供了基礎保障。
科技賦能直擊痛點
普惠金融的發展雖然和國家大力支持有關，但也是商業銀行轉型升級的內在需求。近年來，交行藉助科技力量降本增效，積極運用大數據、移動互聯、人工智慧等手段，發揮金融科技在獲客、風控等方面的作用，實現了風險效益成本平衡。
交通銀行普惠金融事業部有關負責人表示，發展普惠金融是一個打基礎的過程，現在小微企業和個體工商戶加起來有一個億左右的市場總量，銀行要有好的產品去解決小微企業的融資問題，吸引小企業、個體工商戶來開戶結算，這些客戶未來又是貸款的潛在客戶，這是一個良性循環。
正如國家領導人今年開年考察三大國有商業銀行時所談到的，廣大小微企業是銀行立於不敗之地的根基，做好小微業務，大銀行就大有未來。
交通銀行內部現在認識高度統一，從總行到分行，積極主動去做普惠成為共識。基層的行長們認識到，只有把普惠金融客戶基礎做好，才能為未來各項業務的發展提供支持。
普惠金融業務在國內實際上是從2005-2006年起步，到現在12年左右，銀行業經歷了從分行主導的粗放發展，到現在由總行主導開發產品的精細化發展的轉變。
交通銀行普惠金融事業部有關負責人表示，國有大銀行擁有機構、網點、人員、渠道、科技等自身的優勢，只要在現有的這些資源基礎之上加以整合利用，普惠金融就可以做起來。他說，「總體算下來，把資產質量做得好一點，讓成本低一些，不良控制得好一點，不僅能做到監管要求的保本微利，而且未來還是一項不錯的資產業務。當然，普惠業務本身的效益高低還是次要的，重要是它可以輸送源源不斷的優質客戶，這是銀行轉型發展的需要。」
交行以客戶為中心，推出幾大類適合小微企業的產品體系，比如：線上融資類產品（線上優貸通、線上稅融通）、產業鏈金融產品、抵押類融資產品（線上抵押貸款、快捷抵押貸款）、銀政合作類產品等，實現線上線下「雙線」運作，擔保方式豐富，享受利率優惠，流程簡便，滿足客戶不同融資需求。
普惠金融客戶一般經營規模小，風險承受能力差，信用風險從概率上講會比大客戶大，交通銀行又是如何控制普惠金融業務的風險呢？
據交通銀行普惠金融事業部有關負責人介紹，藉助金融科技賦能，風控貫穿整個普惠金融業務發展的過程，從產品的開發、獲客，再到貸中、貸後，都通過金融科技的手段去識別風險、評估風險，控制風險。比如在獲客階段，交通銀行除了和政府合作，還和和交易平台、核心企業等實體經濟場景方擴大合作，篩選好的客戶，開發創新產品。一方面打造線上拳頭產品，以上游快捷保理敏捷開發和下游經銷商快貸平台為依託，推進產業鏈小微業務線上化、場景化、數據化辦理，提升市場競爭力。一方面以外部場景平台與特色客群打通外部拓展渠道，圍繞政府數字平台、物流、銀擔等重點外部場景平台及特色客群，定製業務模式與方案，配套場景引流與服務，實現批量獲客及場景金融嵌入，優化數據風控能力，滿足各客群和各地區特色需求，形成交行普惠特色。
近年來交通銀行通過大數據觸達廣大的藍海市場，線上產品規則控制都是比較嚴格，每個流程的風險控制也在不斷完善優化，對風險整體比較前些年更有把握。「全流程藉助數據和科技的支持，效率更高，做到風險心中有數。從這幾年不良的暴露來看，新發放貸款的不良率還是比較低的。」他說。
凝聚合力助推發展
今年4月17日，國務院常務會議確定進一步降低小微企業融資成本的措施，工農中建交5家國有大型商業銀行要帶頭，確保今年小微企業貸款餘額增長30%以上、小微企業信貸綜合融資成本在去年基礎上再降低1個百分點。
今年前10個月，普惠型小微企業貸款凈增是去年同期凈增數的2.77倍，增幅41.22%，完成全年任務137.14%；貸款客戶數凈增是去年同期凈增數的2.37倍；不良率較年初下降1.84個百分點；客戶綜合融資成本下降106個BP，提前完成監管下達的「兩增兩控」年度任務，交通銀行交出的普惠金融成績單可圈可點。
為什麼普惠金融業務增長如此迅速？交通銀行普惠金融事業部有關負責人說，交通銀行通過線上業務挖掘新的增長點，通過產業鏈金融發揮傳統銀行的優勢，通過與政府的合作發掘客戶群，普惠金融業務得到快速的增長。
近年來交行在總行層面加大線上產品的開發，針對500萬以下的單戶融資需求開發線上的標準化產品，比如跟稅務部門合作根據納稅的信息，給企業提供線上小額信用貸款。
傳統的抵押貸款線上化，使得流程的簡化，也帶來新的增長。過去客戶辦理抵押貸款，流程慢，客戶等不及，現在把抵押貸款流程放到線上，客戶在家裡就可以申請抵押貸款。
第二個增長點是產業鏈金融。公司業務是交通銀行的傳統優勢，大客戶上下游的小微企業比較多，交通銀行跟產業鏈金融核心企業去合作，批量尋找上下游的客戶。
比如對上游，核心企業往往對供應商有幾個月的賬期，銀行與核心企業合作，推出針對供應商的應收賬款融資（質押、保理或商票貼現）；對下游，核心企業往往要求經銷商預付貨款，銀行與核心企業合作，推出針對經銷商的預付款融資。上下游企業通過網銀或者移動互聯網終端，可以在網上共享產業鏈的額度。
第三個增長點是，交通銀行憑藉規模優勢、管理規範以及國有品牌的優勢，頻頻與政府合作開發普惠金融客戶。
展望未來，交通銀行普惠金融事業部有關負責人表示，這幾年各家銀行的普惠金融業務增長很快，客戶都翻幾番，實際上量還遠遠不夠，民間還感覺不解渴，今後的快速增長還是要靠新模式線上業務，因為傳統依賴客戶經理拓展的方式增長相對比較穩定，客戶經理的人數短期內並不會有快速的增加。「科技的運用和服務手段的創新也是在摸索，現在還僅僅是個起步階段，也有一個逐步完善的過程。」他說，「對小微客戶還要精耕細作，後續服務要跟上，對於普惠條線工作者來說，初心和使命就是推動解決好小微企業融資難融資貴問題，千方百計幫助企業拓市場、解難題、激活力，支持經濟發展和民生改善，踐行讓社會更美好的責任，把我們服務實體經濟、服務客戶的初心認真地落實到每一項具體工作中去。」
