當前位置:
首頁 > 園藝 > 工作4年,27歲實現百萬夢想!我的經歷、啟發和思路

工作4年,27歲實現百萬夢想!我的經歷、啟發和思路

文|隨手記理財社區@冰黑雪

我是從2012年開始用隨手記的,一轉眼也有三年多的時間了。可以說幾乎每天都在用這個app,就算沒有帳可以計,每天看幾次自己的財務狀況也有很大的滿足感。

在2015年的年底,我達到了人生中的一個里程碑,我想通過隨手記把它記錄下來,回顧過去也展望下未來,時刻鞭策自己走得更遠更好。

我現在在國外,為了方便記錄也給讀者一個更直觀的感受,所有寫到錢的地方我都會轉成等值人民幣。我認為雖然國家不一樣,地區不一樣,但如何生活是有異曲同工的地方。在結尾還有一些關於財務自由的思路和啟發。

如果大家有任何的問題,請回復在下面可以一起討論。

兒時:初識理財

可以說從我懂事起我就有了錢的概念。

我生活在一個小康家庭,父母是領工資的學校老師,沒有大富大貴卻衣食無憂。在90年代初就可以每周每小時付七八十元的學費送我學鋼琴,堅持了9年到最後學費漲了一倍都從未間斷。PS.也正是這種不間斷的學習,我小學的時候鋼琴就達到10級啦~

因為這樣,家裡也沒有什麼閑錢了,可以說算是當時的月光族。從我懂事起,我就差不多知道家裡的經濟狀況,父母不會因為我是小孩子就什麼都不讓我知道,我知道掙錢不易,也知道自己花了家裡很多錢,我都默默記在心裡。

也許正是這些事情對我的影響,我從不會亂花錢,每花出去一筆,就算買個冰棍都會貨比三家。也因為這樣,父母從來不會限制我的零用錢,不夠就去媽媽的錢包里拿,因為他們知道我一定不會亂花錢。

現在我都還記得,在我很小剛剛有記憶的時候,父母就自己動手做了一個小冊子,封面用黑色的水筆畫了工行銀行的標誌還寫了「中國工商銀行」幾個大字。這就是我的第一本「存摺」,我會用它記下每一筆得到的壓歲錢或者是零用錢。後來用媽媽的名字單獨開了個賬戶放我的錢,也只是存定存而已。

那個時候,我應該還沒有任何「理財」的概念,但是我已經知道了掙錢和存錢的重要性。

大學:認定理財這件事

十幾歲的時候,隨家裡一起出了國,我開始了在異國他鄉的生活和學習。每天忙碌就想著讀好書上個好學校。

因為文化語言差異,父母可以說是兩眼一抹黑。小時候去別的城市獨自生活學習的經歷教會了我獨立自立。從來到這個陌生的國度起,我就莫名的知道我要走的路是什麼。

16歲,偶然間我接觸到了一本當地入門的理財書,以故事的形式講述了如果給人生做規劃,尤其是理財方面。介紹了免稅賬戶,退休賬戶,基金,股票,甚至是遺囑的重要性。對當時的我來說簡直是打開了一扇新世界的大門。我突然發現原來錢可以生錢,原來不用一輩子辛苦工作就可以享受無憂安逸的生活。

可是那時候還小,手裡沒有一分錢,家裡的錢也用得緊巴巴,沒有辦法做任何投資,只好暫且擱置在一邊。可是種子已經種下,有一天一定會發芽。在那之後,我確定了一個自己不討厭又會比較有「錢途」的專業報了大學。選大學,選專業全是自己一手搞定。父母與這個新社會的脫節絲毫幫不了我任何的忙。但是他們相信我的選擇,因為我從小到大都表現得很有主意,也知道自己在做什麼想要什麼。因為T這個學校的專業包含實習,我依然放棄了另一所更喜歡的W學校的錄取,獨自一人跑到了另外一個城市求學。至此,我和我的父母在這個陌生的國度分開住在了不同的城市。

回頭看,這個決定無疑是非常正確的。現在和很多朋友聊,發現大多數的同齡人在十幾歲考大學的時候很少知道自己今後要做什麼,導致專業沒有選好,畢業暫時沒有工作,走了很多彎路。我當時的目標很明確:上大學是為了什麼,為了找到一個掙錢不錯的工作。那麼就要以這個為目標的選擇。找到一個自己喜歡或至少不討厭的專業,再加上可以帶薪實習,這簡直是完美。

雖然掙錢是我的目標,但是我認為找到一個自己喜歡或不討厭的專業很重要。畢竟是將來自己的職業,如果很討厭,就算賺大錢每天活得豈不是很痛苦。得不償失。

大學四年,除了第一學年放了暑假順便回了一趟國以外,剩下的三年每年三個學期都是兩個學期上課一個學期實習,不為別的,就為了掙錢和經驗。

這裡有一個小插曲:回國後我去提出了存了一個童年的壓歲錢,6000多塊人民幣。在出國前那絕對是一筆巨款!可是在我回國那年,我發現通貨膨脹已經把6000變得至少貶值一半。這更堅定了我理財的決心,錢存銀行貶值非常快,我存了十幾年的錢啊,心在流血,也是一個很深刻的教訓。

感謝實習經歷讓我一畢業就進入了實習公司繼續全職工作。每年的實習都能給我帶來5-7萬的收入不等。這實實在在解決了我的生活費還有剩餘。學費是申請的學生貸款和獎學金加助學金。獎學金和助學金是不用還的,學生貸款在校期間是免息,畢業後開始計息還貸款。

我想再一次感謝我的父母,我畢業那年可以說是匯率接近頂峰的時候,他們把國內辛辛苦苦存的那點錢給我全款還了學生貸款,使我不用和大部分這邊畢業的新鮮人一樣從負債開始。

當我開始工作的時候,我通過實習和攢錢,起步存款已經達到了15萬。

工作後:工資與投資並進

工作第一年

存款/理財:25萬元

正式參加工作後,稅前工資就有24萬,加上5萬加班費。大家不要只看到我們的收入高,相對稅也高,各種開銷加起來很容易月光,我的同事和我差不多入職現在都是差不多月光的狀態。另外我是換算成人民幣,佔了些便宜,加上我知道我追求什麼,所以願意拋棄一些物質慾望實現存錢目標。

從我進公司的第一天,我就開始尋找公司的退休儲蓄計劃。自己付5%,公司給1.25%。秉著蚊子再小也是肉的精神,我馬上加入這個計劃,拿公司白給的錢。

這一年,我開了人生第一個理財賬戶。在此之前的2個月,從圖書館借了無數本關於股票,基金,ETF的書籍,具體分析如何做一個合格的DIY理財達人。

很多剛剛入門的投資人,對於如何選擇適合自己的產品往往表現得迷茫或跟風。但是我選擇結合自身的實際情況,對每一類產品進行了解和分析,最終選出最適合的投資。

1、基金

從書里我很快知道了,基金通常費用很高,而且很少年年表現都打敗大盤,加上超高的費用讓我望而卻步。它適合喜歡做甩手掌柜的投資人。這,明顯不符合我想要的。

我希望我投資的每一筆錢都由我來掌控,買個東西還需要貨比三家研究成分出處何況是直接把錢拿去投資。

基金pass!

2、股票

投資單只股票需要研究報表,了解企業動向,對各種消息一場敏感。在這邊成熟的市場里,只要研究透了這些企業,掙錢不是夢。可惜,這又不適合我。我有一份全職工作,忙得時候天天加班。根本沒有辦法做到盯盤和去研究各個企業。

我沒有那個時間和精力。

股票pass!

3、ETF

那麼,剩下最後一個選擇: ETF。這也是我現在主要的投資方向。

ETF是緊隨大盤走,管理費超低,再加上選好了一個好的網上交易平台,交易費用可以到0。在這個成熟的市場,大盤永遠是向上的,就算調整,但趨勢是向上。由於是大盤,不是某一家工資,投資的風險就大大降低了。

對於我來說,我投資的目的是為了今後的財務自由和早退休,那我的投資年限可以達到25-30年以上,偶爾的波動對我來說不算什麼。我還寧願大盤大跌我可以買更多。

我現在專註於本土大盤,發達國家大盤,發展中國家大盤,再加上一點債卷作調劑,分散風險。只要有閑錢慢慢注入資金,按照我既定的百分比去買,保證每塊百分比不變。一年只要調整一兩次,相當於放在自動巡航模式,等待以後的開花結果。

投資成果:

收入:我大概估算一下,我的投資本金加上理財回報,已經有18萬元左右。加上原來就有的15萬,手裡有33萬。

支出:花掉了差不多7萬,其中3萬6是房租,這還是我別人合租的情況下。在這個普遍一室一廳房租8-9萬的城市裡,我在蝸居。剩下的3萬多包涵所有交通費和食物。每月月票600,剩下就是吃穿,買生活用品和回去看父母的機票錢5000。基本上我都是自己做飯,便宜又健康,外面的中午快餐都是60起,和朋友晚上出去吃一頓就是120-240一頓,還是自己做省錢。

剩餘:25萬。

工作第二年

存款/理財:49萬元

通過努力升了職,工資漲了很多,稅前工資 30萬,還有6萬加班費,到手27萬元。

依然合租,依然堅持自己做飯,開始用年假出去玩或回去看父母,大概在1萬左右。保持最簡單的生活,擠出每一分錢存起來。看著數字的增長覺得一切都是值得的。

增加了和朋友聚會的消費,加上補交了上一年的收入稅,存款/理財只是僅僅上升到49萬,不包括理財增值部分。

工作第三年

存款/理財:72萬

工資穩步上升,加班累的成狗一樣,但是為了初期的資本積累算是拼了,稅前工資33萬 9萬加班費,到手35萬 4萬補助費。出差或超額加班拿到每天的定額補助,只要花得少,多出來的補助就可以存下來。生活其實不是處處充滿了激情。生活基調不變。

這一年很幸運,幫朋友看房子免費住,省下來房租錢。因為不是自己的房子,能不買的東西盡量不買來占空間,也算是另一種減少花錢的方法。這一年幹得很辛苦,給自己放了個假,好好出去玩了一圈,買了心儀的幾千塊鞋子,開始要對自己好一點。

年底大事件,在另一座城市生活的父母終於買了自己的房子。把國內的房子賣了也只夠付一個首付。每月開始我除了付自己的房租還要負擔他們的貸款。其他管理費水電支出等他們自己付。我一直沒有買房子的打算,所以給他們買個房子住一直是我的心愿。父母在國內本來有一份很不錯的工作卻選擇背井離鄉來到這裡,又把僅剩的存款給我還了學貸,為了我,他們犧牲了很多。

我現在的打算就是不自己買房子。最近十幾二十年這裡房價也被炒得非常厲害,城市裡一座像樣的獨立屋沒有六七百萬是不用想的,聯排別墅也要三四百萬,公寓大概有七十平米的二室一廳也要二百多萬起。我並沒有在這座城市生根的想法,所以租房存錢投資是我的選擇。

我的職業讓我能在世界各地輕易地找到工作,我想趁著年輕多走走多看看,多去幾個國家遊歷。我的父母不一樣,他們需要穩定的生活,所以買自己的房子尤其重要,這個貸款,我背得心甘情願。這樣每月要多出7000多的支出。

這一年,加上雜七雜八的收入,我的存款/理財達到了72萬。

工作第四年

存款/理財:100萬

今年稅前工資36萬 9萬加班費,到手36萬 4萬補助費。明年即將升職,也不會再有加班費,不知道是好還是壞。又回到了租房的狀態,加上房貸,每月有50%的固定開支就這麼花掉了。

今年又迷上了滑雪這個燒錢的運動。裝備和滑雪票大概要2萬左右。不過該存的錢一分不會少。到了年底,工作即將邁入的第五個年頭,我的存款達到了100萬,這其中包括了這四年來陸續通過公司存下的養老金和公司補貼共10萬。

總結:理財啟發和思路

回顧這四年存錢理財經歷,我其實並沒有那麼省到極致,喜歡玩的滑雪和喜歡買的鞋子還是一樣都不少。攢錢無外乎兩種途徑:開源或節流。如果既能開源又可以節流,財務自由指日可待。

1、從小培養「錢」的觀念很重要,這會影響一個人一生對賺錢存錢的認知

對我來說,一個對財務自由和提前退休的嚮往已超越了我對其他物質的要求。

有人可以吃泡麵買奢侈品,有人可以住地下室開豪車,還有人可以向自己的祖父母借錢為了買一輛50萬的車充面子。這些這種臉充胖子的行為都不是我需要的。

2、表面的光鮮亮麗很有可能背後是巨大的卡債和空虛的銀行賬戶

一個全身上下名牌開豪車的人,可能還沒有一個穿著樸素坐公共交通的人資產豐厚。其實這種現象在東西方都是屢見不鮮。美國還專門有一個調查研究百萬富翁到底是什麼樣的人,負責調查的教授出了一本書叫做《The millionaire next door》(中文版:《鄰家的百萬富翁》)。英文好的朋友可以找來讀一下,一定會大開眼界。

真正的百萬富翁原來並不像人們所想的那樣住豪宅買豪車,而是隱藏在普普通通的人群中的你我他。

3、關於財務自由和提前退休

我的目標是40-45歲實現財務自由然後退休。

我發現在國內還很少有這樣的聲音和討論financial independence/retire early (FIRE)。在國外,已經有相當一部分的人開始關注這個話題,討論這個話題,甚至有許多在30出頭就成功退休的案例。

也許是國情不同,我幾乎沒有看到有人提到trinity study, safe withdraw rate, 4% withdraw rate等等辭彙。

有一個研究公式可以算出當你的資產達到一定的金額時,每年從資產拿出多少錢可以保證你的資產永遠會取之不盡用之不竭。這是一個投資回報率與取出資金百分比的一個計算對比。當回報率大於取出占整個資金的百分比時,你的資產就永遠不會有用完的一天。

這個調查研究首先是用美國大盤有歷史數據以來(大概90年)的平均回報率來計算的,並給出成功和失敗的概率。裡面的參數可以根據不同情況隨意設定的。不好意思,我的中文專業辭彙比較爛,如果大家有興趣可以和我在下面一起討論。我盡量表述清楚一點。如果大家對國外關於這個財務自由提前退休的討論感興趣,我可以提供幾個英文網站,大家可以上去看一看。

關於博客:

以下是我在隨手記理財社區給另外一位讀者的推薦。這只是其中眾多很好的博客之二,可以先從這裡開始:

http://www.madfientist.com/

Mad Fientist是一個三十齣頭半退休到處旅行的美國博主。他的文章注重在如何減稅,如何增加儲蓄,怎麼樣能最快的實現財務自由和提前退休。他會告訴你什麼是「trinity study",什麼是」safe withdrawal rate" 等等。雖然他是以一個美國人角度做很多的規劃,但是很多小貼士是部分國界的。

http://jlcollinsnh.com/

Jim是一位已經退休喜愛旅行的美國博主。他最厲害的在於教大家如何去組建一個適合自己的投資組合。他的「股票系列」是目前我能找到最好的例子教「如何投資」。這是「股票系列"的直通車:http://jlcollinsnh.com/stock-series/

關於書籍:

1、A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkie

《漫步華爾街》

作者是教授和投資人,對於為什麼要買指數股,他給出了最好的解釋。對於現在股市如何投資給出了很多很好的建議。

2、The Millionaire Next Door by Thomas Stanley/William Danko

《鄰家的百萬富翁》

正文提到過,對什麼是百萬富翁,如何成為百萬富翁給出了解釋。並讓讀者接觸到真正百萬富翁的生活。

3、Start Late Finish Rich/The Automatic Millionnaire/Smart Couples Finish Rich 等等 by David Bach

作者出了一系列的書籍都是非常值得一看的,主要是教你怎麼省錢,如何省錢,如何存錢。沒有錢如何去投資?那麼怎麼樣有閑錢,就是看他一系列的書籍了。

這些可以當作一個起始點,先慢慢看完,有興趣可以歡迎來這裡一起討論。

雖然國情不同,但我相信知識是融會貫通的,我希望我的這個帖子能給大家打開一扇門,也許這條路不通,但是能給大家帶來新的啟發。如果要說能在哪裡找到志同道合的理財朋友們,那無疑是這裡了。

來源:隨手記理財社區

歡迎關注隨手記微信:隨手記,與我互動哦~

喜歡這篇文章嗎?立刻分享出去讓更多人知道吧!


請您繼續閱讀更多來自 百萬心 的精彩文章:

EXO新專輯《THE WAR》大賣銷量近百萬 展開心笑容