要是大家都用 AI 預測航班延誤，延誤險還能存在嗎？

一個有爭議的「騙保」，讓航空延誤險這一險種可能面對「推倒重來」。

《決勝 21 點》電影里，由一群數學天才組成的團隊，專攻賭場上風行的 21 點遊戲，他們利用超常的記憶力和數學運算能力提高獲勝概率。雖然這算不上傳統意義的出老千，畢竟牌桌上都是概率的運算，但是不能團隊協作「算牌」是賭場定下的「規矩」。所以他們最終還是被賭場「教做人」了。

最近也發生了這樣一起「抖機靈」的事情。山東一女子李某頻繁購買機票和航空延誤險，並頻繁理賠，近五年獲利三百萬元。雖然談不上像電影中高智商推理運算，但是李某利用過往職務之便，對於保險理賠流程和規則稔熟於心，加上她「勤奮努力」的天氣數據收集，「鍥而不捨」的下注，確實從中獲利驚人。

爭執不下：都是靠本事賺錢的，哪錯了？

根據警方披露，李某此前從事航空服務類工作，對於飛機取消和延誤信息及保險理賠流程都有所了解。也就是說，李某挑選延誤率比較高的航班購買，一旦出現延誤，李某則向保險公司索賠。

加上自己的，李某還從親朋好友處騙來 20 多個身份證號以及護照號來尋求「收益」最大化，購買一份保險的保費大概是 40 元左右，保險公司因飛機延誤而賠付的金額在 400 到 2000 元不等。如果延誤時間長，賠付的費用甚至可以到 7000-8000 多元。

接到保險公司報警後，警方介入認為，李某利用其親友身份信息購買機票和飛機延誤險，涉嫌在與保險公司訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的被保險對象，騙取保險公司保險金，客觀上存在刑法評價中的詐騙行為，同時詐騙金額已達到保險詐騙罪的追訴標準。在警方最新通報中稱，李某多次偽造航班延誤證明等材料，虛構航班延誤事實，騙取巨額保險金。

上海市錦天城律師所陸鳳陽律師對澎湃新聞表示，詐騙罪的構成要件之一是嫌疑人虛構事實，無中生有。所以這場案件中，判斷虛構什麼成了關鍵。

不少網友認為，最新通報中「李某虛構航班延誤事實」存在疑問，保險公司在理賠李某之前應該核實清楚了航班是否延誤。虛構的另一點在於，李某是否涉嫌故意捏造根本不存在的被保險對象。如果李某自身購買保險並且理賠，航班屬實、延誤屬實、李某可以在航班起飛前退票，同時在延誤之後索賠，這並不構成詐騙行為。但是知名公益律師趙良善告訴澎湃新聞，「以他人為身份主體的保險理賠」是李某全程幕後操控的虛假事實。李某冒充他人身份欺騙保險公司對於保險主體、理賠主體、航班購買主體的正確認知，是詐騙行為。

但是針對李某「冒充」他人是否構成詐騙，目前言論也沒有統一。陸鳳陽表示，李某借用別人身份證，購買機票和保險的行為應適用《合同法》。如果別人不知道李某冒用其身份進行購票、購保險並理賠，屬合同無效，應恢復「原狀」。

涉事保險公司可以依據《合同法》相關條款，主張李某借用或冒用他人身份達成的前述保險合同無效，要求李某返還相關理賠款項或不予理賠。但李某的相關行為不涉及犯罪。李某或許存在向被借身份證者隱瞞，獲得理賠歸自己。但是這個行為指向的是被借身份證者，而不是保險公司。

人民日報旗下俠客島評論，該女子的行為本質上是對保險公司保險合同規則的利用，在道德上可以爭論，但在商業上符合理賠邏輯。

數據和計算力平權，是否會帶來險種「危機」？

事件發生後，已經有保險公司和平台修改了相關條款，例如去哪兒規定，投保人在預訂航班或投保時就已經知道或合理推斷可能發生延誤，保險人不承擔賠付責任。此外，去哪兒網、攜程規定，未實際乘機，即便航班延誤也不能獲得賠付。

中新經緯表示，幾家保險公司的航班延誤險的免責條款中幾乎都包括：被保險人在保險事故發生時，未實際辦理登機手續或因自身原因未實際登機的。所以，李某未實際乘坐這些航班，但是如何順利拿到賠償成了疑點。對此相關從業人員表示，不少保險公司採用線上簡化理賠，如果拿不到準確的登機信息，就會在核對時出現漏洞。

從中可以窺見的是，目前航空延誤險理賠規則上存在一定的漏洞，比如保險公司和航空公司的信息對接不完善。由此可見，經過這次事件，這些規則漏洞都會被修補，就像《決勝 21 點》的賭場建立了不許算牌的規則，因此大量騙保行為是很難複製的，想把這種方式當作賺錢模式，是不可能的。

但這件事背後卻帶來了一個新的問題。

如果延誤險不需要一個人執著的研究，或者以賺錢為目的，但是個人可以通過開放的天氣數據和演算法，去預測延誤幾率，再決定是否購買延誤險，甚至是決定購買金額，進而讓自己的保險行為產生更好的「保險效益」會怎樣呢？

保險產品之所以要有「精算師」來設定，本質是對於幾率和保費關係的計算，在這方面保險公司的能力以前遠遠超過個人。

但是當數字化世界到來，大量的數據和 AI 的能力可以被個人去運用，數據和計算能力被某種產品實現平權，那麼原有的計算模型一定會受到影響，甚至不再有效。

假如有人做了一個「延誤險管家」，把那位「騙保」人士的方法，通過技術手段來變成一種服務，幫助每個人都輕鬆實現最佳「保險效益」，這種技術的平權，是不是會帶來延誤險這個產品整體的邏輯重塑。

很顯然，如果每個人的「保險效益」提升，那麼保險公司賠付率走高，收益率下降，保險公司就必須提高費用率，甚至保險公司修改航空延誤險規則和精算方法，提高理賠門檻。

其實今天市面上不乏預測天氣，航班延誤率的工具，過去人們只是想算算看「今天能不能照常起飛」、「會不會白跑一趟」，大家其實也沒有太當真。

但是未來，隨著大數據和 AI 技術的發展，誇張一點的說，只要人們提前用 App 預測一下，就能更精準的知道哪趟航班會延誤，精準到比「騙保」事件還高的準確度，這種服務是不是會本身有價值？或者能通過這種服務獲得價值轉換的機會？那麼這時候延誤險存在的邏輯，可能也會要重新思考。

科技往往一出現的時候會是個國家、大公司建立競爭力和商業模式的支撐點，但是越來越普及的科技，一定會帶來平權和普惠，會摧毀原來的「城牆」。

所以接下來我們不妨觀察的是「天氣數據」、「航班信息」是不是會因為既得利益的行業走向封閉，還是從服務民眾的角度更加開放？

這會照射出科技是否以人為本的思考，也照射出商業世界的真相。

封面來源：視覺中國 ｜ 責編：靖宇

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