90後人均負債12萬？「缺錢」正在摧毀我們這一代
滙豐銀行調查數據顯示，90後在消費貸款群體中占達43.48%，負債總額接近22萬億元，人均負債達12.79萬元。
而他們的平均薪資只有5180元，負債和收入比逾18倍。
這個數據流傳很廣，有一小部分人會質疑人均負債的客觀性，但是有一點可以確定的是，90後總體的負債情況很普遍，儲蓄水平很低。
缺錢，似乎正在摧毀我們這一代。
那麼，為什麼90後呈現了一個普遍超前消費、人均儲蓄水平低的情況呢？
房車
90後中最大的一批已經步入30，最小的一批已經21歲，大部分的90後已經步入社會，要面臨著買房買車的現狀。
買房買車既是社會公認的標配，也凝聚了中國人的情結。
自古以來，中國便是農業國家，強調安土重遷，安家立業，古代表現為對土地的熱愛，對府邸的追求。
隨著歷史的發展，現在對於房子的追求也不僅僅是因為房子是一種資產，而是刻在文化里的情結，這個是買房的歷史原因。
現在房子的背後是教育資源、醫療資源、求職等等資源，我們國家的資源分配又非常不平衡，所以對於房子的追求是對背後的社會資源的追求，這是買房的現實原因。
除此之外，房車都代表著婚姻的入門許可證，也代表著一個人的社會身份。
90後整個群體不可能做到超脫大環境，並且90後踏入婚姻的比例也在不斷升高，因此房車是90後負債的一個重要項目。
90後沒有能夠趕上2008年房價下跌，只能為不斷上漲的房價接盤，甚至首付都需要父母的支援。
網貸消費
90後這一代出生在改革開放初有成效、計劃生育政策，成長在信息飛速發展、騰訊和阿里這樣的互聯網巨頭崛起、中國製造迅猛發展的時代，整個90後群體呈現一種自由、對未來樂觀的心態。
因為這些共同因素的作用下，90後消費和其他年代的人不同，有兩個顯著特徵。
第一個顯著特徵是消費和互聯網聯繫緊密。
表現在第一個方面是喜歡小額網貸勝過銀行， 90後使用白條、金條、螞蟻借唄、微粒貸等等頻率很高。
這是因為小額網貸方便快捷，程序簡單，不像銀行要求更多。但是有很多90後既有網貸，也有信用卡負債。
表現在第二個方面是90後喜歡懶人消費。比如，滴滴出行、美團外賣這些和互聯網關係緊密並且方便快捷的服務，這是因為90後成長的年代是互聯網不斷發展的年代。
第二個顯著特徵是90後喜歡超前消費。
並且超前消費的對象是奢侈品、輕奢品等等價格高昂的商品。這是因為90後是獨生子女，心態樂觀，在消費主義的文化引導下，容易以商品來完成自身的身份定位。
並且90後一代作為精緻一代和愛美一代，用於這一方面的消費會很高。90後在旅遊消費、獎勵消費方面的投入也是巨大的。
現在經濟一直不景氣，反映在商品市場上，就是產品供過於求，產品供過於求導致了用於營銷的成本的增加，反映在生活中就是消費主義盛行。
消費品不是投資產品，難以保持。如果消費比重占可支配收入過高，資金狀況會出問題的。
贍養父母、人情消費
香草招聘的《90後基層白領就業報告》顯示，90後已經成為全國重點城市基層白領的主力，平均月薪為3918元，上海基層白領平均月薪5980，北京基層白領5980，這個是90後大致的平均月薪。
90後的平均月薪沒有人們想像中那麼高，絕大部分90後也是各種調查中被平均的對象。
除去個人消費和生活支出，90後在贍養父母、人情消費的開支也是很大的。
客觀上來說，之所以90後負債率高、儲蓄水平低，是因為工資水平完全不足以支付正常的生活開銷。
創業
90後負債人群中，有一部分是因為創業失敗。14年開始是創業熱的階段，那個時候有國家政策支持。
但是這兩年創業已經變成了投資有風險，創業需謹慎。
尤其是今年疫情的影響，90後因為創業導致的負債比率在加大。
在經濟整體不樂觀的狀況下，創業的風險會更高，因此也就更容易產生因為創業而負債的情況。尤其是有公司或者個人借用那些想要創業的人的心態，而進行詐騙行為。
總體來看，90後錢不夠用既有類似房價高昂、工資水平低這樣的客觀因素，也有90後偏愛超前消費的主觀因素。
就像今年疫情所突出反映的存款的重要一樣，90後更應該理性消費，量入為出，增加儲蓄也就是在增加抵禦潛在風險的能力。
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作者 | 神奇小小
第一心理主筆團 | 一群喜歡仰望星空的年輕人
參考資料：《Behavioral Psychology》
