痛快！這個坑人無數的金融套路，終於走到盡頭
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3月31日，央行發布一則利好所有借款人的公告，主題是「所有貸款產品均應明示貸款年化利率」。
下面我就這則公告內容給大家解讀一下。
A.所有從事貸款業務的機構，都應以明顯的方式向借款人展示年化利率。
這裡的貸款機構不僅僅指銀行，還包括發放購車貸款的汽車金融公司、發放裝修等貸款的消費金融公司、發放二十萬以下小額貸款（主要是各種網貸）的小貸公司。
除此之外，還包括為貸款業務提供展示的平台，如京東金融（上面有京東金條）、支付寶（上面有借唄/網商貸）、微信（上面有微粒貸）、度小滿金融（上面有有錢花）等。
什麼意思呢？就是你辦理的任何借款，不管是線上還是線下、不管是銀行還是其他放貸機構、不管是通過什麼渠道方式看到的貸款廣告……都必須向你展示貸款年化利率、還得以明顯的方式。
即使你向親友借了筆錢、也鼓勵把這筆民間借貸的年化利率明示出來。
B.貸款年化利率，是所有貸款成本與實際佔用的貸款本金的比例。
這裡解釋了什麼是年化利率，即資金的成本該如何計算。這裡有兩點：
一是貸款成本不僅僅指利息，還包括與貸款直接相關的各類費用，如大家在貸款時常被收取的擔保費、服務費、提現費、諮詢費、考察費等各類名目繁多的費用，都和利息一起作為貸款的成本。
另外就是實際佔用的貸款本金，即你當期實際使用的金額、不一定是貸款額哦。很多貸款是每月都還些本金得，所以在計算利率時、需要把已歸還的本金減除掉…之前很多貸款計算利率時並沒減除。
C.貸款年化利率可採用複利或單利方法計算。
所謂複利就是利息還產生利息，單利就是利息不產生利息，我們的銀行存款一般都是單利計算…若是複利的話，那第二年利息計算的本金、就應該是頭一年的本金加這些本金產生的利息。
複利計算的年化利率要比單利的高，就是因為利息在下一期時又被當作本金的一部分、計算了利息，目前銀行執行幾乎都是複利方式，這種方法也被稱為內部收益率法。
為什麼這則公告發布得好呢？
因為在以前，很多人吃了這方面的虧、並且被坑的不輕…以為自己用的錢利率很低，實際上卻很貴、而自己卻渾然不知！
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買房交房後申請了筆裝修貸、買車錢不夠申請了筆車貸、這月資金緊張做了筆信用卡分期、看到一個大件家電做了筆分期付款、京東購物順勢選了白條12期分期、支付寶花唄到期該還了順勢點了延期付款……
這些借款的月費率大多在0.7%左右，乘以12個月、一算年利率也就是8.4%，裝修貸的月費率甚至能低至0.5%…年利率不就是6%嗎？！這很便宜啊。
大錯特錯！實際的年利率幾乎還要再乘以2，即真實年化利率應該在12%以上！是不是跟高利貸有得一拼呢？
關於貸款的真實成本，我之前介紹過的，感興趣的可點擊《剁手黨們看過來：信用卡/花唄/白條分期的真實費率是多少？》《利息幻覺：你以為的貴或便宜，其實是…錯誤的》。
以前的分期（實際是貸款）只展示月費用，並不展示年利率
為什麼會如此呢？主要是很多人分不清貸款額和使用額的區別。
你從銀行申請了10年期、100萬的貸款，貸款額是100萬、但並不能保證這10年期間內你的使用額也是100萬，如果你每月要還一部分本金、那使用額就越來越少。
所以，貸款額≧使用額。
如果每月只還利息，10年到期時才還本金的話，那貸款額=使用額。如果10年內，每月除了還利息、還要還一部分本金的話，那貸款額>使用額。
以使用額為基數計算的費用才是資金的真實成本、即年利率，不過現在新的公告還要求把其他費用（服務費/諮詢費/擔保費等）也加入成本當中。
以上信用卡分期、裝修貸分期的年利率之所以高，就是以貸款額、而不是以使用額為基數計算資金成本了…可使用額在每期減少。
相當於你使用的資金越來越少，可每月支付的資金費用卻保持不變……越往後、貸款利息就越高。
這裡說明一下，房貸/抵押貸是真實利率…因為每月計算利息時，會把已歸還的本金減除了、即按照實際使用額來計算資金成本的。
一般情況下，利息就是指資金的真實成本、而費率要換算成真實成本通常大概要乘以2，所以你在辦房貸/抵押貸時合同上通常寫的是利率，而在辦裝修貸/信用卡分期時、通常寫的就是費率。
銀行沒違規，只是你不懂利息和費率的區別罷了、就這樣被收了智商稅。
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也許有人會疑問：貸款年利率告知或不告知，對借款人有什麼影響呢？
影響大了！
絕大多數借款人、同時想一想我們自己，在決定是否借一筆錢時、最重要的考慮因素就是看利率如何。
這不僅影響到自己的貸款承受能力、還可以對比分析其他的貸款產品好做選擇、同時還能準確計算出自己的投資收益率。
如果你貸款是做一筆投資，肯定要考慮投資收益是否能超過貸款的利息。
很多人就是因為不會計算貸款的真實成本，以為自己借的錢很便宜、很划算，所以就大借特借，從而讓自己過度借貸、過度負債，因此遠遠超過了自己的資金成本承受能力和實際的投資收益率，不僅給自己造成了損失、還可能給銀行造成損失。
而因為央行的這個公告，借款人就可以在明確知道借款的真實成本下、來決定自己是否還做這筆貸款…如果利率太高，那就不借唄。
現在貸款平台上、展示的真實借貸年利率
因為這則公告，會不會杜絕砍頭息（就是先把利息收了、到期歸還借款的本金）呢？
有了這則公告，砍頭息存在或不存在、已沒有了意義…因為砍頭息已被計算進了貸款的成本里。
如果收砍頭息，那借款年利率就高；如果不收砍頭息、甚至到期後本息一次性支付（通常情況下，每月付息到期還本已是非常好的貸款了），那利息就低…因為利息低就更有吸引力，放貸額更多、賺得利息也就更多。
這裡也要強調下，利息是越低越好、但也要考慮還款方式和借款期限，且莫陷入低息的幻境里……利息低的貸款、一般貸款期限短（如只貸一年），這樣就會因經常籌集還款本金增加貸款成本（找墊資過橋資金成本較高）或加大還款壓力。
最近市場上有一款8年期、年利率只有3%的等額本息還款的貸款產品，利息確實足夠低、但只有八年時間，貸100萬的話、每月還款約1.17萬，是不是月還款壓力有些大？
也因為這則公告，那些分不清利息和費率的人、那些算術不好的人、那些缺乏理性思維的人、那些不知道真實貸款成本的人……就再也不會上「假低息貸款」的當了，因為貸款機構已經把真實的貸款利息告訴你了。
這種坑人無數的金融套路，終於退出了歷史舞台，請拍手叫好！
