中小銀行「大動蕩」！如何才能保住自己的「錢袋子」

要問這世上什麼行業最賺錢，最暴利？

從公開的數據來看，非銀行莫屬。

2020年，38家A股上市銀行共賺得1.69萬億元。

要知道A股全部約4300家上市公司的總利潤是4萬億，也就是說，銀行只佔據A股不到1%的公司份額，卻佔據了42%的利潤。

然而銀行這個行業會一直一帆風順嗎？

我們可以回想下2008年全球金融危機中各國倒閉的銀行，再想想因信用危機而破產清算的包商銀行，恐怕銀行業看似繁榮暴利的背後，正在醞釀一場風暴。

而這一次又有一家銀行暴雷：

溫州銀行。

說起溫州，都能想到溫州炒房團、溫州人會做生意等等。在2020年全國城市GDP排名中，溫州進入TOP30。

溫州經濟高速發展，但溫州銀行卻是問題頻發。

就在今年5月中旬，上海銀保監局發出多張罰單，對違規向房地產項目放貸的多家銀行做出懲處。其中，溫州銀行也在內。

同樣，還是5月，溫州銀行行長吳華因涉嫌嚴重違紀違法，被雙開處分。

而5月23日，溫州銀行黨委書記、董事長葉建清也被免去所有職務。

溫州銀行還真是「流年不利」啊。

除此之外，溫州銀行公布的2020年年報信息披露報告中顯示，溫州銀行資本充足率逼近紅線。同時業績還在逐年下滑，凈利潤也斷崖式下降77%。

可詭異的是，以溫州銀行董事長葉建清在內的高管收入卻逆勢增長，個中緣由我不說，你也懂。

悲慘的是，2000萬股溫州銀行的股權也被司法拍賣，更悲慘的是股權打了七折，最終還是以流拍告終。

這個燙手山芋，膽子大的都要猶豫再三。

所以，這看似平靜的表面，實則暗流涌動，行業風暴就要來臨！

那對於我們個人來說，銀行出現了問題，第一反應肯定是：存款還能不能保住？理財產品還能不能兌付？

存款的話，50萬以內大可以放心。我們國家有存款保險制度保著，安全性沒問題。（每家銀行配置不超過50萬）

但是，這也就意味著超過50萬的部分，出事了國家不兜底。

至於理財產品，很遺憾，風險自擔，能不能兌付最終以銀行審核為準。

所以，求穩的小夥伴可以選擇配置「券商理財」、「銀行理財子」或者「固收 」等。

「銀行理財子」可以看做是存款的「替身」。

理論上，風險比存款高一點，但安全性挺高。

而錢款的去向，主要是存款、國債、利率債之類的。風險等級是R1級。（銀行理財產品風險一般有五個等級：R1、R2、R3、R4、R5。R1和R2兩級，虧損本金的概率極低；越往上風險越高。R5是最高檔，屬於高風險。）

那除了「銀行理財子」，「固收 」其實也可以作為我們追求穩健和相對不錯收益的一個選擇。

「固收 」，字面看還挺有意思的，主要分兩個部分，

「固收」部分指的是國債、金融債、企業債、可轉換債券、債券型基金。這部分資產風險低、波動小、抗衝擊能力強，收益不高，主要負責——穩。

「 」部分指的各種風險高、收益也高的資產。包括打新、股票、衍生品（國債期貨、股指期貨）、定向增發、可轉債等等。主要負責——增加收益。

「固收 」理財產品主要包括：

混合一級債基（主要投資債券，可參與新股申購）；

混合二級債基（主要投資債券，少量投資股票，股票不超過 20%）

偏債混合型基金（是以債券投資為主，債券投資占基金總資產的比重在60%--80%以上，股票投資占基金總資產的比重在20%--40%左右。）

整體來看，它有點像一套組合拳，其中有很大比例的倉位投資於具有固定收益特徵的標的，再有一小部分倉位，去投資於一些帶有彈性類型的資產，做一個收益的提升。

對我們來說，算是一種進可攻，退可守的產品。

那麼如何選擇呢？

首先要知道的一點是，「固收 」和銀行存款不同，並不是一點風險都沒有。哪怕是固收部分的債券，也可能會有一波下跌。

也就是說，買不好也是有可能賠錢的。

所以，在時間上儘可能去持有一年以上，同時對「固收 」產品有點要求：

一、看回撤，盡量抗跌。

回撤，就是在一定時期內，從高點跌落的幅度。跌得越多，回撤越大，風險相對就高。

最大回撤最好能控制在2%~4%。

二、買長期收益穩定的。

比如看近三個月，近六個月，拉長點時間再看看近一年、兩年、三年、五年的收益排名。

不管怎麼說，「固收 」的本質，就是一種資產配置的思路——相對穩的固收產品打底 少量博取高收益的投資策略，為的是儘可能讓你既能多賺一點，又能賺得舒服。

雖然市場變幻莫測，我們預測也是徒勞無功，在做好資產配置，能讓我在一個相對舒服的位置，更有底氣和信心去應對市場，保住「錢袋子」。

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