健康風險
前幾天又一個奮鬥在創業路上的互聯網大牛去世了，這個消息不禁讓人心頭一緊，緊接著又一波的為了促成交易、變相教育的消息在朋友圈傳了起來，先不說消費他人是否合適，但掛著「悲劇」的名號，講著自己的話術，多少會讓人心生厭惡。
誰都知道重疾險和醫療險有多重要，但關於健康風險，只憑「故事」怎麼說的明白，今天，我們就出手，把別人說不清楚的健康風險，幫你算清楚！人一生的健康風險究竟長什麼樣？保護精算君特地準備了一場數字還原，嘔心瀝血，只為你能看的明白。
一、 重疾的患病風險和財務影響
所謂重疾（或稱危疾），一般具有以下特徵：患病後對人體的傷害程度大，治療費用高，治癒難度大。另外，罹患重大疾病期間，可能會短暫失去工作和收入。如果未能治癒，還有所謂「英年早逝」的風險，進一步加劇個人（家庭）財務崩盤的風險。那麼究竟人一輩子患重疾的概率有多高？
1. 總說重疾風險高，到底有多高？
可能大家都在網上看過：根據衛生部的數據統計，人一生罹患重疾的概率大約是 72%。發病率真心有這麼高？這裡，用保監會統一定義的 25 種重大疾病發病率數據來測算下，還原一個相對完整的重疾發生概率圖。
▲ 數據來源：中國保監會頒布的《中國人壽保險行業經驗生命表（2000-2003）》以及《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》非養老金生命表，並按照精算模型進行推算。
這兩張圖基本上就展現了中國人一輩子罹患重疾的風險概率。整體上來講，男性一輩子罹患重疾的概率高於女性，但女性在 60 歲前的患病概率略高於男性，60 歲以後男性的患病概率提升明顯。
另外，很多人可能會認為重疾離我很遠，屬於「小概率事件」。通過上面測算告訴你，事實並不是這樣。所謂小概率事件，從統計學角度說是指發生概率小於等於 1%。而精算的測算結果顯示：以 40 為分界年齡，40 歲以後男女罹患重疾都已經不再是小概率事件，而這個時間點，對於你即將到來的退休生活可能是致命的打擊。本要脫離工作，安享天年，但此時的重疾卻像身邊不知何時會爆的炸彈，想想真是如坐針氈，不由得緊張起來。
最後，結果顯示，男性一輩子患重疾概率平均 74%，女性平均 68%，其實也間接驗證了上面所說的一輩子患重疾 72% 的概率。只能抱歉說一句，從統計學的角度看，罹患重疾真的是個大概率事件！
2. 一輩子最可能遭遇的重疾有哪些？
根據通用再保險公司重大疾病的調研報告，各國保險理賠案例中，理賠佔比最高的前 10 種重疾為：
▲ 數據來源：通用再保險公司關於重大疾病的調研報告，調查數據覆蓋了中國內地和香港、新加坡、馬拉西亞、印尼和澳洲等保險公司的重大疾病投保案例和理賠案例。
根據上述數據統計，惡性腫瘤、中風、冠心病、腎功能衰竭、心臟病手術、良性腦部腫瘤、癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重燒傷、全身性紅斑狼瘡、慢性肝功能衰竭和再生障礙性貧血，這些疾病目前佔據被調研群體一輩子可能罹患的各種重疾的 98% 以上。
不僅現在，精算君認為，這些疾病在未來很長一段時間內，依然是最高發、對健康威脅最大的幾種重疾，除非我們的生存和工作環境發生了非常重大的變化，比如移民火星種個土豆什麼的。
3. 罹患重疾，對家庭財務影響有多少？
重疾的風險不僅在於對身體健康的威脅，更在於其高昂的治療費和康復費，以及因為不能及時治療導致的英年早逝，進而加劇家庭財務坍塌的風險。那麼究竟重疾的治療和康復成本如何？
以下是發生頻率最高的 8 種重大疾病的治療及康復費用統計：
雖然國家正在推動城鄉居民大病醫保項目，一定程度上緩解了居民遭遇大病或者重病時的醫療費用支出，但仍然存在不小的限制。
這裡給大家舉個例子：在深圳，如果要進行肺癌治療，社保可以報銷內容的有：胸腔電腦掃描、胸腔鏡肺葉切除術、胸部及腹部磁力掃描、化療項目、治療前和治療後門診項目。部分社保目錄外用藥（社保目錄內的藥品僅佔總藥品的 1.4%），例如伽馬刀、靶向治療等項目都被排除在外。
另外，根據醫保規定，總報銷金額（含大病醫保）被限制在 15 萬，如果按照肺癌治療費用 50 萬去推算，仍有資金缺口約 35 萬。這筆缺口資金應該從何而來？想必這對任何一個普通家庭都是生命不能承受之重。
關於重疾風險，我們認為，從整體風險概率來講，人一輩子罹患重疾的可能性還是很高的。由於重疾治療需要不菲的費用，對於普通家庭來講，承受的財務壓力相對較大。如果不能及時治癒，對自己及身邊的家人都是相當致命的打擊。
二、其他疾病的患病風險和財務影響
如果我們一輩子只患一次重疾，即使是 72% 的概率，也會相對是「幸福」的。但是日常的各種大病小恙給我們健康困擾會更多，例如慢性病、意外損傷和感冒發燒咳嗽這些小病。
首先，精算君帶大家看看對我們健康困擾最大的慢性病。
1. 慢性病患病概率，35 歲是分界線。
關於慢性病，由於治療時間跨度大，長期治療成本也相對高。這是由於這些特徵，導致慢性病治療過程中的費用管控難度和成本很大，國內也鮮有專門針對慢性病患者的長期保險產品，定價發生率相對缺失。
於是，精算君換一個角度，從國家衛生服務調查的相關數據來展示一下慢性病的風險概率。
▲數據來源《2015 年中國衛生和計劃生育統計年鑒》。粗發病率（Crude incidence rate），指的是一定期間內，特定範圍人群中某病新發生的病例出現的頻率，是反映疾病對人群健康影響和描述疾病分布狀態的一項測量指標。
按照上述調查結果，在調查地區內當年慢性疾病的粗發病率為 331‰，也就是說，每 1000 個人中大約有 331 例慢性病治療病例。而我們最恐懼的癌症粗發病率為 2.9‰，只是慢性病粗發病率的百分之一不到，由此可見慢性病的高發性。 按年齡段來看，進入 35 歲以後，慢性病的粗發病率顯著提高，已經超過了 1%。到 65 歲以後，有超過 54% 的人群會受到不同慢性病的困擾，跟上面的重大疾病一樣，在退休前罹患慢性病也成為了大概率事件！
世界衛生組織在 09 年對中國在內的發展中國家確定的十種誘發慢性病的最高危因素依次為：飲酒、高血壓、吸煙、低體重、肥胖、高膽固醇、水果和蔬菜攝入量低、固體燃料引起的室內煙氣污染、鐵缺乏、不安全飲用水和衛生問題。
2. 住院發生概率也不容小視
患病就需要治療，一般我們的治療手段有門診和住院。由於門診治療主要還是針對小病小痛，而治療費用基本尚在大家的能力範圍之內，精算君這裡重點給大家分析患病程度更嚴重、治療費用更高的住院情況。
▲數據來源：某保險公司內部的某款醫療險產品定價時使用的住院發生概率，該發生率基於保險公司的實際住院理賠經驗發生率製作，並含一定的風險附加。
醫療險是保險公司多年運營的產品，也累計了比較豐富的住院理賠經驗數據，在一定程度上能反應實際的住院風險。住院發生概率從嬰幼兒階段一路下滑，到了小學初中階段最低，然後隨著年齡的增長緩慢攀升，在 50 歲以後進入快速上升期，老年人的住院發生概率的提升顯著。
結合 2008 年國家第四次公共衛生服務調查結果，分年齡（段）的實際住院情況與保險公司的住院發生經驗數據對比，從趨勢上來看基本吻合，部分年齡（20-50 周歲）的住院發生概率也比較接近。
▲數據來源：中華人民共和國《2008 中國衛生服務調查研究 - 第四次家庭健康詢問調查分析報告》。
另外，該報告還進一步揭露了目前住院就診的幾個原因，排名第一是疾病治療（大約佔 70%），其次是生孩子（大約佔 16%），然後是中毒損傷（大約佔 8%）。住院疾病排名又依次如下：腦血管病、高血壓、缺血性心臟病、糖尿病、膽結石和膽囊炎、肺炎、骨折、椎間盆突出等。不知道大家是否發現了，前面好幾種疾病其實都是慢性病。
3. 平均住院費用有多少？
住院費用通常來講會因人、因病、因地域而異，但由於主要醫療資源都集中在地級市或省屬醫院，這兩個地方的人均住院費用也最值得我們參考。
▲ 數據來源：《2015 年中國衛生和計劃生育統計年鑒》
根據上面的統計數據，省屬醫院人均住院費用在 16000 元左右，地級市醫院在 10000 元左右。北京地區是醫療資源最豐富的地區，人均住院費用也名列前茅！當然，這裡還沒有扣除醫保報銷的部分，不過由於醫保「廣應用、保基本」的特徵，一定會設有相應的起付線和報銷限制，個人承擔的醫療費用壓力仍然不小。
保乎·小結
對於生活中無形的健康風險，我們用盡洪荒之力，以數據和公式把它具象化，雖說人的生命不能拿概率和數字衡量，但我們將人一輩子可能出現的健康風險都通過演算、分析，清楚的告知每個人。風險始終不是說說而已，健康更是十分重要。
試想一下，一個 35 歲的青年人，在未來退休後的 10 年內，男的可能有 34% 概率患重疾，54% 的概率患慢性病；女的 13% 的概率患重疾，39% 的概率患慢性病，似乎越老就離醫院更近，加上延遲退休，疾病困擾，說好的幸福感呢！
面對健康風險，精算君建議：
邁開腿、管住嘴：健康飲食，少油鹽，少刺激，不要為了滿足口腹之慾，而影響心血管和腸胃的健康。平常強制自己運動，自律給人更大自由，年輕時踩自行車總好過年邁時坐輪椅。
參加醫保：醫療保險，是屬於國家賦予公民的基本權利，保障國民的最低醫療服務需求，雖然年輕時少有機會感受醫保的善意，但提前準備，到老了卻是一大福音！
購買商業健康保險：例如重大疾病保險和醫療保險。
積極賺錢：保證健康的前提下，在事業上升期努力工作，提升自己，利用工作和理財逐漸積累財富，提升抵禦風險的經濟能力，更有底氣面對疾病。未經允許，禁止轉載。（id：baohunotes）也可以去我們的值乎專欄提問。
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