goHenry：英國的「學生貸」如何防止過度消費

1、代表「學生貸」不同思路的goHenry

「引導孩子更明智地消費」是goHenry的核心思想和目標，這和一般學生貸「幫助學生花錢」的思路大為不同。成立於2012年的goHenry是一家專註為青少年提供消費金融解決方案的英國科技金融公司。goHenry與VISA合作為6到18 歲的青少年提供帶家長控制功能的預付費借記卡，該借記卡與家長端的app捆綁使用，實現了實時同步，家長可以通過goHenry設置零花錢的使用規則、消費上限，或者為孩子設置歡樂有趣的任務並以額外零花錢為完成任務的獎勵，孩子每進行一筆消費，家長都將收到一個簡訊提示。

作為創新金融科技公司，goHenry曾在2015年入選畢馬威和H2Ventures聯合評選的「100家創新金融科技公司」。此外，外界對其模式的認可度直接反映在公司融資和風投情況上。今年4月初，goHenry在股權眾籌平台Crowdcube完成了一筆眾籌融資，其融資目標設定為200萬英鎊，僅用2天時間便完成並實現了超額融資。目前goHenry通過股權眾籌已經累計融資399萬英鎊，總投資人數達2371人，平台出讓15.98%股權（意味著平台估值約2497萬英鎊或約合2.17億人民幣）。

2、兩大產品核心設計理念

在紛雜的學生貸市場中，goHenry以其避免過度消費，培養青少年良好消費習慣的理念獲得了眾多家長客戶的追捧，根據Crowdcube的資料，goHenry已擁有超過20萬用戶，每月用戶增長超過1萬人。令goHenry脫穎而出的最核心優勢在於其產品設計理念。

1、邊用邊學。對於goHenry而言，其主要用戶其實包含了家長和青少年兩個群體。從家長的角度，使用goHenry的軟體能夠給自己的孩子帶來一定的財務自由，同時也需要設定基本的使用條件，防止越界的過度消費。另一方面，孩子在不斷使用中也能積累理財的能力和信心，培養對金錢的責任感。

2、積累、儲蓄、花費。這三點是goHenry設計產品功能的核心理念。與校園貸不同，goHenry並不希望用無條件放貸來鼓勵消費、鼓勵借款，培養消費習慣的重要一環是孩子需要能夠理解獲得金錢的得來不易、合理儲蓄、理智消費。青少年不論是通過完成一系列小任務積累每周可使用額度，還是儲蓄積累每周的額度，存錢以購買某個更貴的特別的東西，或是每周花完自己的額度都能慢慢積累對開銷的價值觀。

3、定製化和便利性是goHenry使用過程中的特色

由於goHenry的使用者也包含家長和青少年兩個不同群體，學生群體跨度較大，不同使用者的實際需求往往也有較多差別。對goHenry而言這意味著公司在產品的實際使用過程中需要實現定製化和便利性。goHenry允許家長設置app的各個參數，把定製產品的控制權交由家長以滿足家長、孩子的不同需求。此外，由於青少年開銷小額、高頻的使用特點以及使用環境的多變，goHenry為家長在app上實現更簡單明了的查詢、設定、還款等操作方式，並實現隨時隨地使用app和對應的VISA卡進行管理和消費。

定製化的產品也是goHenry與傳統銀行的兒童賬戶最大的不同，具體來說，goHenry允許家長：

1） 設置單筆和每周的消費上限

2） 設置該卡在哪些地方被允許使用。例如，網上購物，實體商店，取款機等等

3） 設定一下可以使持卡人獲得額外零花錢的任務

4） 實時了解持卡人的每一筆消費情況，包括消費後的實時通知，以及這筆消費是在哪裡發生的。

5） 隨時鎖定/解鎖該卡。

6） goHenry不提供透支功能。

家長和孩子可以通過app實現賬戶的快捷管理和查看，下圖顯示了goHenry移動端中孩子可以了解的信息，包括賬戶概況、餘額詳情和任務系統等。

4、無法繞過的資金安全性

通過不同的設置，goHenry達到既給持卡人一定的財務獨立又能夠讓家長對其進行掌控的目的。傳統的校園貸模式中，家長和監護人往往無法掌握學生的貸款申請情況和用款情況，在實際操作中，要麼需要學生、家長兩頭跑，流程十分複雜繁瑣，要麼有可能出現憑身份證、學生證便能取得貸款的低審核門檻情況，而家長作為擔保人甚至不見得知情。

而goHenry通過VISA的預付費借記卡和app實現了對孩子消費的全程掌握，如圖 3所示，家長通過app可以直觀的監測賬戶餘額和下一筆需要支付的開銷，同時孩子也能知道自己本周額度多少，通過完成什麼任務（例如打掃房間、遛狗等）可以獲得額外的獎勵。同時每個孩子都有一張自己的VISA卡，可以在線下或線上使用。由於其本質上是銀行卡，不允許超額透支，並且家長可以通過客戶端快速鎖定或解鎖賬戶，從而防止出現賬戶被盜刷的情況。

5、安全、易用、理念值得學習，但模式複製存隱性門檻

楊立點評：「學生貸怎麼做」是一個很有爭議的話題，不論模式如何，引導樹立正確的消費觀念，結合經濟能力來理性、適度消費應當是學生貸平台和家長都應當干預的。goHenry雖然僅僅切入的是青少年這一個非常垂直的領域，但其產品模式的設計理念值得學習，能提高學生金融知識和信用意識淡薄所帶來的問題，同時也幫助家長實時掌握孩子的「債務」情況。

就國內的情況而言，大學生信用卡業務早已叫停，而各地監管部門近半年來不斷加強對校園貸的管控力度，要求校園P2P平台不得發放除助學貸、創業貸以外的貸款，並嚴令貸款必須獲得家長同意。就這兩點而言，goHenry模式可以說已經走在了國內校園貸行業發展和監管的前面。從平台的角度，這一模式對於平台學生貸的轉型或改進學生貸模式都是有借鑒意義的。而goHenry對家長和學生財務安全的把控對於監管部門也是值得參考的國際經驗。

不過簡單複製goHenry的模式也存在一些難處，goHenry模式的潛在前提是刷卡消費，對於以刷卡消費比較普及的英國市場而言這並不是問題，但對於仍以大量現金消費為主的國內市場，在操作上有不小的困難。

來源：未央網作者：楊立

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