揮別一萬一千小時的等待：當醫保支付進入移動時代

這就是11月30日騰訊主辦的「互聯網+人社」峰會上健康點記者看到的數據。

用騰訊公司副總裁王波在會上的說法，「互聯網+人社是一個產業風口，也是一種社會責任，需要騰訊與人社部門，以及合作夥伴一起共建生態。」移動互聯的滲透從最初的傳媒、消費領域起步，終於在2016年觸及安全門檻高、更複雜的領域：社保。醫療、養老、教育、人資……這些過往封閉、非標準化的領域，正在迎接技術的衝擊。而我們，理應樂見其成。

政策推動

中國的治理結構是典型的「政策推動型」。許多看上去理所當然的事情首先需要政策的首肯。根據國務院辦公廳今年4月轉發的《推進「互聯網+政務服務」開展信息惠民試點實施方案的通知》（國辦發23號文）要求，2017年基本公共服務事項80%以上可在網上辦理，這就包括了將社保查詢、醫保支付等服務流程移動化。

中央層面的肯定當然會帶動地方的積極性。很快，深圳就於今年6月開展了醫療保險移動支付試點，17家醫院參加，成為全國首個開展醫療保險移動支付試點的城市。支付寶、微信、平安壹錢包成為了「飲頭啖湯」的三家支付平台。

騰訊副總裁王波在峰會上說，人社與騰訊的合作基礎在於騰訊觸達海量用戶的能力，目前微信的月活躍賬戶數達到8.46億，手機QQ月活躍賬戶數也高達6.47億，而這與人社服務的9.3億用戶規模接近，因此肯定會有「高度重合」的人群。

為了協助人社的移動互聯需求，騰訊公司主要通過人臉識別、LBS（基於位置服務）、移動支付等技術為人社服務的身份認證、查詢、繳存、導航、支付等關鍵上實現輕量化、後台化提供可能。

在與人社合作城市服務的基礎上，騰訊在峰會上也提到了將會把自己總結出的經驗開放給更多的合作夥伴，共建微信生態。

騰訊開放平台基礎部行業運營總監顧海君提到騰訊最新推出的小程序功能，它是基於微信的一套完整的代碼解決方案，微信把其底層工作都鋪設好，外部開發者針對微信進行開發即可。通過小程序，騰訊就可以把現在APP功能開發直接在微信上實現，而且小程序的圖標可以直接添加到用戶桌面。

這意味著微信有能力承載更多合作夥伴的醫療服務，也許在一年以後，移動醫療的生態都會受此影響，用顧海君的話說，「移動端醫療的APP增速和更新會越來越低。」

「一鍵混合支付」遠景漸明

在人社各項具體的公共服務中，醫保服務是其中很重要的組成部分，涉及用醫保就醫的用戶群體龐大。2015年，全國醫保人數達6.7億，醫保支付貫穿就醫全流程，從挂號到診間支付使用頻繁。

騰訊研究院院長、騰訊集團公共戰略研究部總經理司曉在峰會上說，用微信醫保支付打通挂號、診間的繳費場景，打破只能線下刷醫保卡進行醫保支付結算的現狀，騰訊將傳統的七步縮減至四步，解決了醫療傳統場景中「三場一短」的問題。騰訊也透露了相關數據，顯示微信就醫人數、門診支出、住院支出的比重逐日提高，目前分別佔到30%、50%和25%。

醫院已經成為移動支付的主要場景之一

微信醫保移動支付的流程圖如下：

騰訊研究院樂意為自家移動支付的效果背書。它們認為，以深圳案例為基準，對全國124個上線「社保服務、醫保服務」的城市可節省就醫實踐統計測算，從8月到11月，人社服務的輕量化可為全國已上線城市市民節省15.7萬個小時。

事實上，騰訊想在微信上實現的醫療支付不僅止於醫保，遠景而言，微信希望達到的體驗是讓用戶基於微信收銀台，實現就醫「一鍵完成混合支付」。如下圖：

值得注意的是，人社部門負責人在實踐後總結了醫保移動支付與普通移動支付的顯著差異。「證明你是你自己」成為首先要突破的技術關口。

這不是荒誕的要求，在醫保移動支付交易中，不能解決這一問題，就沒法讓人社部門放心。

騰訊也與螞蟻金服一樣，意識到在醫保支付方面，核心的問題是安全保障機制。深圳市南山區人民醫院網路技術科主任朱歲松在峰會上說，醫保移動支付的核心安全問題就是「你」證明是「你」。只有解決了這一實名身份識別，才能有效防止騙保的可能性。而在過去，很多地方社保部門對於醫保移動支付採取觀望的態度，就是因為這個身份確認的難點。

騰訊表示，在信息安全上有著自己核心的技術能力，在信息保護、支付安全、賬戶安全方面有完善的保障技術；同時，騰訊還與公安系統建立深度合作，推出「守護者計劃」，打擊電信詐騙。

人社相關負責人分析了在醫保風控上的思路，分為事中監控與事後處置兩個方面。事中監控涉及身份驗證（人臉識別、本人銀行卡簽權和身份證認證），交易風控包含限額限次、規則引擎、常用設備驗證、黑名單庫數據、大數據模型這些具體的措施。

此外，醫保移動支付還有一些待完善的運營問題，例如在少兒保險上，線下就診時，如果家長拿少兒的社保卡進行挂號繳費的情況；線上就診時，少兒缺少獨立操作能力以及線上的認證通道，即使家長在線代為操作，目前也沒有權威的線上通道可以認定監護關係。又如，在生育保險上，線下就診時，是由醫生區分是否使用生育保險，但在線上就診時，參保人無法區分是否生育保險進行支付。

隨著移動醫療用戶增加，將來醫保移動支付的遠景不僅僅是業務量的增加，一系列的運營問題也將湧現，這其中將並不缺乏帶來整個醫療行業格局變化的瞬間。

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