「裸條」事件，誰才是幕後元兇？

近日不停的被裸貸，裸條等新聞刷屏，想必很多人在微博新聞、朋友圈等地方已經接觸這幾個辭彙。裸條信息被兜售，觸過信用貸款或者高利貸的都應該清楚，很多情況下，貸款放貸是不給大學生放貸的。因為上學期間的學生，沒有經濟能力，很多情況下無力償還貸款。但是這批群體又是最缺錢的一批人，於是裸貸產生了。

第一，沒有考慮過在有限的還款期限內，學生是否有還款的能力，違背了金融業務的適當性原則，是整個事件的根源。

一般在校的學生基本都是沒有收入的，生活費用來源於父母。家庭是學生借貸隱含的還款人。因此，無論是從風險考量還是從道德角度，校園網貸平台理應在借款給學生之前徵得其家庭的同意，學生的監護人應該有知情權。很多父母是在其子女陷入了「高利貸」困境，遭到威脅或是已經出事後才被動知曉，比如跳樓自殺的河南大學生小鄭的父母。

如果未經學生家庭同意，校園網貸平台應該考慮好學生借貸的還款期。可以設置在學生畢業之後，有一定的經濟來源再進行還款。如果這兩者都沒做到，幾乎肯定會有很大一部分借款學生是無法按期還款的，很容易把借款學生推向惡性債務的深淵。令人遺憾的是，大多數校園網貸平台的還款期限都沒有考慮這一點，還款方式多為分期付款，還不上又會利滾利，陷入惡性循環。

第二，虛假宣傳、過度誘導，致使校園攀比之風盛行，學生非理性或被引誘借款。

由於外界宣傳，大部分學生認為幾乎任何人都能輕易借到錢。一般在校的學生心智還處於發展未定型階段，如果受到較多的外界誘惑，容易衝動消費、衝動借款。一些校園網路借貸平台把很多隱藏和變相的費用加以掩蓋，包括逾期的利息等等。造成了學生因為前期還不上款而利滾利，產生更高的費用。校園網貸平台為搶佔學生市場，不惜虛假宣傳、過度誘導，甚至採用類傳銷方式推廣，致使校園攀比之風盛行，學生非理性或被引誘借款。

除了在自己網站上宣傳之外，校園網貸平台還通過另外兩種方式宣傳推廣業務。一是通過貼吧、QQ群等搜索、社交媒體途徑，其用語的煽動性、誘惑性非常強，如「盡情去投資、把妹、泡吧，我們是你最穩定的取款機」等。

二是通過線下人員推廣，參與這種推廣的幾乎全是學生，大多是因無法償之前的借款而被發展來，通過幫平台發傳單、拉業務來償還債務，這種方式非常類似於傳銷。在這種情況下，這些線下推廣人員有足夠動力去宣傳甚至是虛假、誇大宣傳，同學之間又有一定的信任關係，導致一些學生輕易被拉入了借款行列。

第三，利息及各種費用非常高，形成了變相「高利貸」。

校園網貸平台業務類型基本分為兩類，一是購物分期，二是現金借貸。其還款方式基本上都是分期付款，借款利率被偽裝成分期手續費。據相關數據統計，目前涉及校園借貸的平台，借款利率普遍較高。近日爆出」裸條」借貸事件的借貸寶，其利率更是高的驚人，周利息30%，折算成年利率竟高達1560%。

此外，借款學生如果不能按期還款，產生的違約金更是恐怖。據了解，大多平台每日的違約金為未還金額的1%左右，也就是月息30%，更有甚者，日違約金高達7%至8%。據報道，」裸條」借貸事件的當事人通過借貸寶第一次借了500元錢，周利息30%，之後借新債還舊債，利滾利後總欠款竟高達5.5萬元。

第四，催收手段野蠻，帶有人身威脅性質，甚至喪失了道德底線。

校園網貸平台，因為其在放貸時未曾認真考慮學生的還款來源及還款期限合理性，對借款學生資質幾乎沒有審核，又因其利率偏高，導致較多的逾期、違約是必然事件。而校園網貸平台不去從根源考慮，不去從源頭去控制風險，而是發展出很多千奇百怪、令人匪夷所思的催收手段，其中很多手段帶有人身威脅性質，甚至喪失了道德底線。

在校學生要學會自我保護

校園借貸的亂象叢生，在校學生最好避而遠之。如果通過校園網貸平台借款，要注意防範風險，學會自我保護。另外，萬一發生糾紛或受到威脅，一定要及時報警，採用法律途徑保護自己的合法權益。

怎樣選擇良好的校園借貸平台？

第一，選擇有資質、合規的平台，並簽署正規合同；其二，詳細了解利率、還款期限、逾期後果等細節，避免陷入高利貸陷阱；其三，評估並制定合理的還款計劃。其四，制定合理的理財計劃，盡量讓收支成正比。

按照民間借貸司法解釋，借貸雙方約定的利率不得超過年利率36%；約定的利率超過年利率24%，超過部分的利息不能計入後期借款本金；逾期利率、違約金等總計不得超過年利率的24%。如果校園網貸平台的相關費用超出了這些，借款學生應拒絕支付，並尋求法律途徑保護自己。

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