美國白領退休後怎樣養老 多數人會在65歲以前退休

田野（發自美國紐約）

美國教師保險、年金協會發布的退休人員報告顯示，美國教師、醫療服務系統人員和政府僱員等白領階層對退休後生活滿意度較高，93%的受訪者對退休後生活感到滿意，88%的人認為退休後生活與預期相符，86%的人對退休後家庭財務狀況感到滿意。

從工作轉向退休面臨諸多變化

教師保險、年金協會是美國著名財務機構，主要為15000家大中小學、研究機構、醫療和文化領域的人員提供退休財務服務，該協會從1982年起對協會300多萬成員進行退休後生活調查，年度的調查報告集中反映教師等白領階層退休後的生活、家庭財務狀況。受訪的退休人員中71%的人年收入在4萬美元以上，17%的人年收入在1.5萬至4萬美元之間。60%的受訪退休者擁有碩士或博士學位、15%的受訪者為大學畢業。受訪者中18%的人是在60歲以前退休，37%的人在60至64歲之間退休，45%的人在65歲以後退休。

教師保險、年金協會2016年調查報告顯示，65%的受訪者對退休後生活非常滿意，28%的人基本滿意，4%的人是不好也不差，對退休生活不滿意的人佔3%。對於退休後的實際生活狀態，16%的受訪者表示遠遠超過預期，31%的人表示略微超過預期，41%的人表示達到預期，11%的人表示不如預期，1%的人表示與預期相差太遠。人們從工作狀態轉向退休，這裡會面臨很多變化，既包括財務上的不同，也含有如何讓不工作的日子過得更有意義。48%的受訪者表示，從工作到過退休生活的轉變很平順，25%的人表示較為平順。16%的人表示既不能說平順也不能說艱難，稀里糊塗就適應了退休生活。9%的人表示從工作轉到過退休生活較為困難，2%的人表示非常難，無論如何就是不適應退休後的生活。男性似乎比女性更容易適應從工作到過退休生活這種轉變，77%的男性表示這種轉換平順，而女性持這種觀點的人數比例為69%。男性認為從工作轉到過退休生活困難的人數比例為10%，而女性的比例為14%，比男性高出4個百分點。調查也顯示，越早退休的人從工作到過退休生活的轉變平順的人數比例就越高。60歲以前退休的人群中有76%的人表示從工作到過退休生活的轉變平順，60至64歲開始退休人群的比例為75%，65至70歲開始退休人群的比例為69%，71歲以上開始退休人群的比例為61%。

是否快樂退休取決於三個因素

退休生活如何過得愉快，這取決於很多因素，而且每個人對於快樂生活的定義和內涵認知也不同。教師保險、年金協會的研究表明，三個因素對退休族而言會直接影響到退休生活是否過得愉快。第一個因素為是否及早制訂和實施退休財務規劃，對退休人群的調查顯示，在30歲以前就有並實施退休財務規劃的人中，75%的人在退休後對生活狀況滿意。在30至49歲開始設立和實施退休財務規劃的人中，64%的人在退休後對生活狀況滿意。在50歲以後開始設立和實施退休財務規劃的人中，在退休後對生活狀況滿意的人數比例下降到60%。儘早設立和實施退休財務規劃是為退休後養老積累本錢，如果退休後經濟上有足夠的保障，這自然減少了壓力，讓生活快樂也有了基礎。第二個因素是心態要好，人不可能一輩子工作，對於從工作轉到過退休生活，心理上是需要個調試期。美國沒有強制性退休年齡，每個人何時退休要依據自己的實際情況和就業狀況，而退休後的心態也會對退休生活是否快樂產生影響。在受訪的退休人員中心態較好的人中，76%的人對退休後生活狀況表示滿意，而在心態不好的人中，只有29%的人表示退休後生活過得好。第三個因素是在退休後多參加社會或社交活動會讓人們的退休生活更快樂，人在退休後除了含飴弄孫外，讓自己多從事不同的活動將會增加退休生活的快樂。調查顯示，退休後從事10項以上活動的人中，有76%的人對退休生活感到滿意。從事5至9項活動的人中，有66%的人對退休生活滿意。從事1至4項活動的人中，有52%的人對退休生活滿意。

退休養老或繼續工作因人而異

如今的美國退休族比上一代的退休生活更長，這不僅是因為人們的壽命延長，而且也與人們提早退休有關，因此退休族的養老也成為社會日益關注的問題。教師保險、年金協會所做的調查顯示，1982年受訪者中有32%的人是在65歲以前退休，2015年65歲以前退休的人數比例上升到54%。而且調查還發現，人們預期的退休年齡與實際退休年齡存在著較大差異。受訪者中8%的人預期在60歲以前退休，但實際上在60歲以前退休的人數比例為17%。21%的人預期在60至64歲之間退休，而實際上在60至64歲之間退休的人數比例為35%。63%的人預期在65至70歲之間退休，實際上在65至70歲之間退休的人數比例為39%。7%的人預期在71歲以後退休，實際上71歲以後退休的人數比例沒有變化，也為7%。

從調查數據可以看出，多數人會在65歲以前退休，但也有相當比例的人在65歲以後退休。在美國教師等白領人群中65歲以後還繼續工作的人，更多是把工作看成一種樂趣或是喜歡繼續發揮自己的才智，而因養老差錢而繼續工作的人數比例並不高。在65歲以後還繼續工作的受訪者中，24%的人表示喜歡繼續工作而且感覺沒有必要退休，18%的人表示繼續工作能與同事產生腦力激蕩促進創造力，12%的人表示繼續工作將會進一步發揮自己的才智，12%的人表示工作會加強與社區的聯繫，11%的人認為工作會保持享有的工作福利，9%的人想有更多收入來滿足家庭財務需要，8%的人是為了保有僱主提供的醫保福利而繼續工作，6%的人認為退休後會差錢所以繼續工作賺錢，5%的人屬於工作狂認為不工作生活就空虛。

65歲以上還繼續工作的人有不下崗的原因，65歲或不到60歲就退休與工作說再見的人也有不在職場上繼續打拚的理由。什麼是促使人們不再繼續工作的原因呢？根據調查，46%的人的理由很簡單，到時間了、該退休了。42%的人退休理由是有了足夠的養老錢，不必再為退休養老賺錢或是攢錢了。31%的人退休是想讓自己有更多時間享受，有更多時間與家人相處。23%的人是不滿意工作環境，所以決定一走了之。美國人離開工作崗位回家享清福的原因還包括，退休可以享受到較好的福利待遇、希望做些自己喜歡做的事、需要時間照顧家人、健康因素、僱主裁員等。

男性比女性更關注養老事宜

美國人在60歲以前退休屬於較早的退休年齡，因為工薪族至少要到65歲才能領取全額的社會安全金和享受政府的醫保，如果想60歲以前退休，那就需要及早做好退休財務規劃以保證退休後的生活質量不下降。在60歲以前退休的受訪者中，31%的人是30歲之前就開始了退休財務規劃，30至39歲開始實施退休財務規劃的佔18%，40至49歲開始實施退休財務規劃的比例為16%，50至59歲開始實施退休財務規劃的佔12%，當然還有一部分人是沒有退休財務規劃，到了年齡就退休。

通常而言男性比女性更關注退休養老事宜，而且及早制訂和實施退休規劃的男性比例也比女性比例要高。男性在30歲以下制訂和實施退休規劃的比例為22%，女性比例為12%。男性在30至34歲制訂和實施退休規劃的比例為18%，女性比例為11%。男性在35至39歲制訂和實施退休規劃的比例為16%，女性比例為13%。男性在40至44歲制訂和實施退休規劃的比例為12%，女性比例為19%。男性在45至49歲制訂和實施退休規劃的比例為9%，女性比例為11%。男性在50至54歲制訂和實施退休規劃的比例為11%，女性比例為8%。男性在55至59歲制訂和實施退休規劃的比例為6%，女性比例為8%。

男性對家庭財務滿意度高於女性

對於退休族而言，退休生活是否過得愉快首要的基礎是有經濟保障，退休後雖然支出會減少、但醫療開支會增加，在收入降低的情況下，還是需要不差錢才能讓退休生活無後顧之憂。教師保險、年金協會的報告顯示，受訪的退休人員對家庭財務狀況的滿意度較高，這與其他退休人員特別是中低收入人群的經濟狀況調查形成較大反差。在受訪者中對家庭財務狀況表示非常滿意的人數比例為52%，感到滿意的為34%，兩者合計達到86%。受訪者對家庭財務狀況感到不好也不壞的人數比例為6%，7%的人不太滿意家庭財務狀況，1%的人則是非常不滿意家庭財務狀況。在受訪男性退休者中，90%的人對家庭財務狀況表示非常滿意和滿意，女性持這種觀點的人數比例為82%，低於男性比例。表1的數據反映了66至80歲以上退休人群對家庭財務狀況的滿意和不滿意的受訪者人數比例，總體上看各個年齡段退休人群對家庭財務狀況滿意的比例較高，而不滿意的人數比例最高的只佔10%。在66至69歲退休人群，對家庭財務狀況感到滿意的人數比例為83%，感到不滿意的人數比例為10%。在70至74歲退休人群，對家庭財務狀況感到滿意的人數比例為84%，感到不滿意的人數比例為10%。在75至79歲退休人群，對家庭財務狀況感到滿意的人數比例為89%，感到不滿意的人數比例為7%。在80歲以上退休人群，對家庭財務狀況感到滿意的人數比例為87%，感到不滿意的人數比例為6%。

表1：不同年齡退休人員對家庭財務狀況的滿意度

滿意程度 全部 66-69歲 70-74歲 75-79歲 80歲以上

非常滿意 52% 43% 55% 57% 51%

滿意 34% 40% 29% 32% 36%

不好也不差 6% 7% 6% 4% 7%

有些不滿意 7% 9% 8% 5% 5%

非常不滿意 1% 1% 2% 2% 1%

退休族對財務規劃主要考量什麼

人在退休後生活方式會發生變化，特別是在消費上也會有較大轉變。根據調查，退休後59%的受訪者減少了在購買服裝上的支出，52%的人減少了旅遊，43%的下館子的次數少了，42%的人慈善捐款少了，40%的人更換新車的頻率大幅下降，35%的人較少到電影院看電影，29%的人每年送給家人的禮物少了，21%的人將大房子賣掉換成小房子居住。那麼對於退休族群來說，什麼是他們規劃家庭財務的主要考量呢？91%的受訪者認為最主要之點是保證家庭成員最基本的生活支出無憂，87%的人認為要有足夠的錢來用於醫保和看病，79%的人認為要保證金融財富不縮水，77%的人認為是自己要牢牢掌控金融資產，73%的人認為要為自己生活無法料理時做好準備工作，71%的人認為是要保證家庭只剩下另一半時的財務安全，68%的人認為要有足夠的錢來支付長期護理，56%的人表示要使金融資產能獲得高收益，48%的人表示要處理好遺產的稅務問題，39%的人認為要留下遺產給子女，30%的人表示要讓子女的家庭財務安全有保障。

白領退休後廣泛參與各種活動

擁有穩定的財務基礎無疑是快樂的退休生活重要基礎，但不差錢並不是過著快樂退休生活的唯一保障，與家庭成員的關係、社交活動、身體健康程度都是對快樂退休生活產生影響的因素。調查中發現，美國人退休後參與以下三種活動的人數比例最高，第一是做自己喜歡做的事，75%的退休人員做出這種選擇，其中男性為70%，女性為80%。第二是與家人共度時光，享受天倫之樂，74%的人表示退休後有更多時間和家人相處，這是他們享受退休後快樂生活的一個方面，67%的男性退休者在與家人相處上有了更多時間，而女性退休者的比例為80%。第三是固定與朋友相聚，64%的退休者把參加社交活動、定期與朋友相聚視為退休後生活的一項主要活動，52%的男性做出這種選擇，而女性的比例為75%。按照自己意願生活、享受天倫之樂、增強社交活動成為美國白領退休後從事活動最多的三件事，而且女性顯然要比男性在這方面更熱衷，從事這類活動的人數比例也高於男性。美國白領退休後從事的活動可謂相當廣泛，有退休者常見的到各地旅遊、做義工，也有喜歡從事有興趣的事和做有創意的事情，教育工作者退休後還有相當比例的人參加教育項目，也就是活到老學到老。即使退休，21%的教育工作者還會參加一些教學項目以及輔導學生，為社會貢獻自己的才智。表2列舉了美國不同年齡段群人退休後一些常見的活動，總體來看，不同年齡段退休人員在退休後從事的各種活動都有一定比例的人群，即使80歲以上老人，參加活動的人數比例也不低。

表2：美國不同年齡段人群退休後從事的一些常見活動

活動類型 60-69歲 70-74歲 75-79歲 80歲以上

做自己喜歡做的事 80% 76% 77% 80%

與家人共度時光 76% 79% 73% 69%

固定與朋友聚會 66% 67% 62% 61%

從事有興趣的事 64% 60% 56% 46%

到各地旅遊 54% 54% 49% 46%

做義工 51% 48% 69% 45%

鍛煉身體 55% 46% 46% 35%

做有創意的事 43% 47% 35% 35%

照顧家人 39% 38% 33% 30%

參加宗教活動 33% 29% 31% 30%

參加社區服務 29% 27% 34% 27%

從事體育活動 32% 26% 28% 24%

做半工 24% 25% 29% 17%

參加教育項目 21% 24% 25% 23%

輔導學生 20% 24% 24% 17%

從事研究 20% 26% 17% 19%

從事民權活動 9% 13% 16% 18%

參加退休者活動 8% 9% 12% 16%

從事新的職業 8% 6% 6% 5%

與戀人約會 3% 2% 4% 3%

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