存款保險出爐，錢還能存銀行嗎？

3月31日，醞釀22年的存款保險制度終於正式亮相。當天國務院正式發布了《存款保險條例》(以下簡稱「條例」)，該條例將於2015年5月1日正式實施。按照條例，銀行實行限額償付，同一存款人在同一家投保機構所有存款賬戶的最高償付限額為人民幣50萬元。這是不是說，錢放在銀行不安全了？

存款保險是什麼？

存款保險制度是指銀行等存款類金融機構要按照規定標準參加存款保險和繳納保費，當某金融機構倒閉破產時，由存款保險機構按規定的標準及時向存款人予以賠付並依法參與或組織清算。也就是說，允許銀行破產，但破產後儲戶的存款還可以要回來，由保險公司負責賠償，最高賠50萬。

銀行也能破產，是不是一陣涼風從背後吹過？以前我們習慣於國家對銀行的「隱性」兜底，銀行存款在很多人眼裡是無風險投資。現在銀行也能破產了，那錢怎麼辦？實際上，存款保險條例的出台也是一堂生動的投資者風險教育課。存款保險制度的實施某種程度上向投資者「暗示」了存款的固有風險，可以有效矯正投資者對於存款金融機構「大而不倒」的認識上的偏差。

錢放銀行還安全嗎？

如果說國家不再兜底這個說法讓很多人沒有安全感，實際上也不必擔心。我們說這個制度是在維護儲戶的利益，是基於用市場化的保險機制來代替政府的隱性擔保和救助。這是國際社會的慣用做法，像美國、英國、德國、加拿大等國家早已使用這種方式來保護儲戶利益。

最多賠50萬，這也是根據國情來定的。據央行調查顯示，存款額在50萬元以下的客戶佔比高達99.63%，換言之，目前的償付能力，可以為99.63%的存款人提供100%的全額保護。所以在草案中，賠付上限被初步擬定在50萬元。

需要注意的是，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付範疇之內。並且，存保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品。再次強調，買理財產品屬於投資行為，不在賠償的範圍之內，

保險的保費誰來出？

關於存款保險，一個誤區就是「存款保險的費用最終轉嫁到儲戶身上，所以存款保險制度的實施，將增加儲戶的相關成本或支付」。筆者以為這是「羊毛出在羊身上」習慣思維下的憑空推測，似是而非。

事實上，這筆錢是由銀行出，和儲戶沒有直接關係。存款保險簡單說就是銀行買保險保護你的存款，哪天銀行出問題了，無法第一時間賠付你的存款，還有保險公司給你做保障。但是說起來，對銀行而言這確實又增加了一筆開支。

這個制度對哪些銀行更有利？

對於民資控股的銀行，這是一個利好信息。儲戶對於他們的最大擔心，肯呢過來自於其經營管理不善帶來的風險。現在條例出台，無疑是告訴儲戶無論你存錢到哪家銀行都是有風險的，但它們都可以給你有限賠付，這也算是一種變相的增信措施。

但是對於中小銀行而言，這些保費帶來的運營成本壓力更大。而且，在攬儲大戰已經白熱化的狀態，這無疑給中小銀行帶來更大的經營壓力。往往中小銀行能給出更優惠的利率，但現在居民做儲蓄，可能不僅看利率高的銀行，更要選擇穩健的銀行，國有銀行給人的信任感更強，這無疑加重了中小銀行業務拓展空間，也減少了其利潤空間。中小規模銀行受到的影響可能會大一些，一些經營不善的小銀行或被大銀行收購兼并。

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