給孩子買保險，建議考慮這三份

知識 09-20

給孩子買保險，建議考慮這三份

如何給兒童買保險？

李元霸，Moses is a Prophet

具體保險原理什麼的不說了，再重複我實在太累了。我就手把手教你們三點，手把手。

第一，幫小孩上社保！

這裡不少回答已經有很多人說了社保的重要性了，我再補充一下，社保尤其醫保尤其少兒醫保，一定要有。

由於中國幅員遼闊，每個地方的醫保投保政策都不一樣，請千萬不要在我評論里問。有些地方在小孩出生的醫院就會提供醫保辦理指南，有些地方可能要親自去社保中心辦。但是有個小提示，有時候居委會或者街道辦能給你提供的幫助比社保中心要更多。

請務必注意很多地方並不需要你有當地戶口才能上當地醫保的，有時候暫住證或者臨時居住證也可以辦的！一定要去問，問一下反正不要錢。

除了醫保，還有一些額外的政府半津貼型社保計劃，簡單來說，就是要你自己掏腰包付一點錢政府再掏一點的（沒社保掏的那麼狠），比如很多地方常見的社保額度外的超額部分少兒住院險，是給你在醫保範圍外再多一層額外的保障，這也是羊毛的一種，記得要薅了，一般居住地的居委會或者街道辦都會有相關信息。

第二，如果小孩上幼兒園、小學、中學了，去買學平險！

學平險，以前全稱為「中小學生平安保險」或者「學生平安保險」，實際大學或者幼兒園等全日制教育機構的學生都能投保，指的是由商業保險公司推出的針對校園內（包含寒暑假）發生意外或者疾病相關保障的商業保險。

學平險一般一年一續，也有像一些大學為一個年級一次投保 4 個學年學平險的。

主要保障內容如下，這三個是基本款，保險產品名稱裡面一般都包含「學生平安」字眼：

意外身故（一般是 5 萬以下）

疾病身故（一般是 5 萬以下）

住院醫療（一般是 2 萬以下）

還有額外的保障，由於成本略貴，一般作為可選：

門急診醫療（一般是 0.5 萬以下）

重大疾病（一般是 5 萬以下）

其實以上基本 + 可選 5 種責任保齊了，因為價格競爭激烈，保費一年 300 塊每人到天了。當然學平險保額不會太高，這是學平險的「通病」。由於學平險實際屬於團險的一種，團險歷來以賠付糟糕著稱，而其中的學平險的賠付只能以慘絕人寰形容。從風控角度，保險公司一般也不願意給高保額給學平險業務。

保險公司學平險賠付率差，反過來對於投保人或者被保險人來說就是有好處了，不就是保費低嘛。一般來說，人們這輩子對於同樣保障不可能買到比學平險費率更低的商業保險的。

學平險名義上需要監護人簽字才能投保，而且學平險一般作為個人保險產品備案，以前個人實際無法購買的，都需要通過學校為單位集體投保。但由於學平險為非強制保險，很多學校其實並不主動購買如此優惠的學平險的，有時候並不是為了省錢，更多是風險意識不強或者不知道有這種保險產品，尤其是現在不少公立學校轉制私立後。

而經評論中網友指正，2015 年下半年開始根據關於 2015 年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見，學校不能再以任何形式為學生購買或代購或推銷保險，需要監護人自己去購買。也就是是否購買學平險以後完全是監護人自己的個人行為（我看了這個規定，個人估計本意是禁止隨意向學生推銷保險的行為，本意是好的，但感覺發文時沒徵詢保監會的意見，結果一視同仁地把學平險也給「誤殺」了。學平險如果只能個人購買，不是「團購」性質，價格優惠會大打折扣。）。

雖然現在學平險購買需要通過代理人或者網上自己購買，但很多學校都有家長委員會，我覺得可以通過以家長委員會的名義為自己的子女進行統一向幾家保險公司詢價招標然後單獨簽單，畢竟經過競爭報價模式的學平險才是真正便宜的學平險，但確實比以前麻煩多了。

第三，購買重大疾病保險

重大疾病發生率在幼兒少兒階段實際非常低（除了出生後 28 天或 42 天內，但商業重疾保險一般至少需要出生滿 28 天的嬰兒才能投保，且至少有 90-180 天等待期，所以商業保險可以說不保 0.5-1 歲以下嬰兒的）。

即使作為惡性腫瘤一種的白血病的絕對發生率其實也是很低的，只不過由於白血病在少兒尤其幼兒階段占所有惡性腫瘤發病率將近 30-40%，所以很多人誤以為白血病屬於少兒高發病種。

也正因為這樣，少兒重疾險實際非常便宜，不買就傻了。

最後，不推薦除重疾險外的其他保險產品。包括醫療險（含高端醫療）和任何少兒教育金產品（包括香港那些）。理由請看上段話。

（完）

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