行為經濟學如何幫你過上富足的退休生活？

點擊播放 GIF/114K

撰文：Suzanne Woolley

EarnUp讓薪水和支出保持同步，幫助人們更快地償還債務

「我們都關注自己的支票餘額，如果我們發現儲蓄帳戶上有很多錢，就會覺得很富有」

在丹?艾瑞里(Dan Ariely)的世界裡，小小的變化可以產生非常大的影響。

這位供職於杜克大學(Duke University)福庫商學院(Fuqua School of Business)的行為經濟學專家和教授，是行為調整方面的大師級人物。

在艾瑞里一年前創建的Common Cents實驗室，他和公共政策和產品設計等領域的其他研究人員和專家正在將各自的技能投入實際應用之中。這家金融決策研究實驗室將其使命定義為「永久性地改善人類行為。」

簡訊+退稅單=儲蓄

該實驗室的首份年度報告講述了與其他機構合作的故事，這些合作夥伴既包括儲蓄應用程序Digit和Qapital、數據存取公司Plaid等金融技術企業，還包括阿拉斯加州一家信用合作社，以及貸款平台Kiva US這類非營利性機構。其目標是藉助行為研究成果來改善美國中低收入家庭的經濟福利。但Common Cents實驗室所針對的許多行為及其找到的解決方案，其實適用於所有收入階層的美國人。

「

誘惑產業越來越發達。

」

艾瑞里在接受採訪時說。「技術正在與我們博弈，因為它現在更容易誘惑我們基於情緒而不是理性做事情。」他的實驗室巧妙地設計了一些干預金融交易的方式，力爭給理性一個反抗的機會。

申報所得稅被許多消費者權益保護團體描述為「儲蓄的黃金時刻」。它可能是許多人一年中唯一一個全面審視其經濟狀況的時刻。此外，退稅單也是許多家庭一年中看到的最大一張支票——平均退稅額約為3000美元。

點擊播放 GIF/52K

艾瑞里的團隊進行了一個旨在增加Digit用戶退稅款儲蓄額的實驗，它主要通過簡訊與這些用戶溝通。用戶將自己的支票賬戶鏈接在Digit上，該應用程序的演算法會實時分析支出和儲蓄模式。這使得它能夠在用戶沒有錯過退稅款時，及時判斷他們是在什麼時候將少量資金從支票賬戶轉入儲蓄賬戶。

在一個實驗中，對照組用戶在退稅款出現在支票賬戶後收到了一條簡單的簡訊。它詢問這些用戶打算將多大比例的退稅款儲存下來。他們給出的平均值為10%。實驗組是在獲得退稅支票前收到簡訊的。這則簡訊說，該組成員可能將獲得一筆退稅，並詢問他們打算將多大比例儲存下來。他們回答說15%。

當退稅款出現在支票賬戶的時候，Digit自動將相應的款項轉入儲蓄賬戶。在那些回復簡訊，並選擇存儲的用戶中，實驗組的儲蓄率為22%，幾乎是對照組12%的兩倍。

收入＝mc 2

「預先承諾是一項幫助人們貫徹決策的工具。」該實驗室舊金山團隊負責人克里斯汀?貝爾曼(Kristen Berman)寫道。「我們不是依靠自己成為一個自律性很強的人，而是讓未來的那個自己更加難以搞砸。」

自動儲蓄計劃消除了一些誘惑。艾瑞里說，

「我們都關注自己的支票餘額，如果我們發現儲蓄帳戶上有很多錢，我們就會覺得很富有，進而過度花費。如果餘額看起來很小，我們就會減少開支。」

」

點擊播放 GIF/59K

抵消這種情況的一種方法是設置不同類型的自動付款。如果你每個月都要償還一筆按揭貸款，而且它是在你領到工資幾周後才到期，艾瑞里建議你為這筆開支另設一個帳戶。讓這筆開支在薪水到賬時自動轉入新賬戶，哪怕它還有幾個星期才到期。

401(k) 計劃就是一種預先承諾設計。「不妨試想一下，如果你沒有401(k)計劃，每個月都要自行決定該儲存多少錢，從儲蓄的角度來看，那將是一個多麼可怕的世界。」艾瑞里說。

要是一種程序能自動提高存入401(k)計劃的貢獻額，那自然更好。富達投資(Fidelity Investments)為此算了一筆賬。他們用一位25歲的員工作為例子。她的年薪為4萬美元，扣除通脹因素後每年能獲得相當於薪酬1.5%的加薪。要是她能夠連續12年，將每年存入401(k)計劃的薪酬比例增加1%，那麼她退休後的月收入就將增加1930美元。

該實驗室還與EarnUp合作，鼓勵人們增加還貸額，無論它是按揭、汽車、學生，還是其他什麼貸款。EarnUp讓薪水和支出保持同步，「智能化地自動」支付各類貸款，以幫助人們更快地償還債務。

……