45歲前還沒發財，這輩子就別做夢了

近期，美聯儲發布了一份報告表明：有錢人不僅比你賺得多，而且比你賺得快。普通人如果在45歲之前沒有成功，這輩子幾乎就沒希望了。

美聯儲的這項研究選取了美國社會保障局1978年至2010年間，25歲到60歲超過2億的男性數據為研究樣本發現，不管是窮人還是富人，在最開始工作的十年，收入上升速度最快。

報告的作者之一、明尼蘇達大學經濟學教授Guvenen認為，25歲時老闆給你一份工作，是看重你有學習潛力，願意投資你的未來。你的學習能力快，生產水平更高，相對老闆也願意支付給你更多的薪水。

而35歲之後，隨著人年齡的增長，收入增幅的速度也大幅放緩。美聯儲數據顯示,35歲至55歲，普通工人收入的平均增長幅度幾乎為零。尤其到45歲的節點，收入增幅會進入漫長的瓶頸期停滯不前，大部分人會就此終老。僅有收入金字塔頂端2%的人，收入依然保持持續增長。

整體來看，這2億男性在50歲達到收入頂峰，增幅為127%；終身收入在中位數水平的人，30年間工資增長了38%，但收入水平最頂端的5%的人，則增加了230%；收入最頂層的1%，收入增幅則達到1450%，在美國高收入群體主要是律師、醫生和工程師，他們不僅一開始的收入起點高、基數大，關鍵是他們的收入增長幅度一直沒停過，資產翻倍速度更快。平均看來，99%的人一生的收入水平，在20歲左右開始工作的十年間，就已經決定了。

45歲收入開始放緩，其中一個原因就是佔據收入群體五分之一的美國藍領工人，整體收入在25歲後的下滑。美國社保局的資料庫中，有每位美國藍領工人從事一項工作期間獨一無二的僱傭身份ID。Guvenen教授和其他研究者根據對這些ID進行統計發現，工薪階層往往在年輕時會同時從事幾份工作，便把這些工人樣本分為了兩種「固定職業者」和「流動職業者」。他們統計發現，多打幾份工的「流動職業者」在年輕時收入增長確實比「固定職業者」快，但因為他們主要從事體力勞動，肌肉比大腦更容易老化，從25歲開始他們不得不逐漸減少工作時長。因此，最底層的5%藍領工人的整個工作周期收入幾乎都在走下坡路，且「流動職業者」的收入下跌的速度比「固定職業者」更快。

當然這份研究的結論只成立於平均收入的水平之上，完全不排除中了彩票一夜暴富這樣的反例。Guvenen教授和其他研究者也給出了普通人翻盤的幾率：非常低，同時隨著年齡的增加，收入風險也在累積，從25-30歲的35%，上升到45-60歲的46%。在極端情況下，例如當市場發生金融危機，低收入者收入發生斷崖式下跌的概率為70%，而收入金字塔頂層1%的人，遭遇風險的概率僅有4.4%。其次，25歲左右的年輕人保持收入穩定增加的概率為27%，而到了45歲則降到19%。此外，45-60歲失業風險5.9%比年輕人的8.8%有所降低。

大多數人不是滄海遺珠，等著某天被發現成為大器晚成的企業家，只是從20多歲開始默默搬磚的普通人。正如叔本華所說：「40歲之前，生活給了我們文本，而餘下的30年都只是腳註。」

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