校園貸事件拉響警報：學生應學會管理自己的慾望

遞給幼童一把斧子，後果可想而知：不是傷人就是傷己。從很多方面來看，那些出現問題的「校園貸」就是這樣一把斧子。互聯網金融興起後，名目繁多的網路貸款和消費金融平台，滲透到無工資收入的大學生群體，向他們提供「秒級放款」的服務，以及零門檻的奢侈消費市場。一句話：來花錢吧！

不少因學生失信引發的極端案例已經出現。不只一名大學生因貸款逾期而自殺；湖北一位農民突然在手機上收到了女兒的裸照，原因是女兒參與了「裸貸」，負債從5000元滾到26萬餘元，裸照被用於催債。

近期，《冰點周刊》派記者了解了幾個與校園貸有關的詐騙案件，試圖了解其中的套路。我們懷著複雜的心情呈現這些故事。一些大學生為自己的貪婪或無知，以及對誠信的漠視而付出了代價。另一方面，互聯網金融是令金融服務更具普惠性的新生事物，但它野蠻生長中的一些枝節，看起來是與互聯網精神相悖的。

比如，校園貸的逾期者反映，遭到了暴力催債。有的催債者自稱「艾滋病人」，隨時可與債務人同歸於盡；有人發出送人「上天」的人身威脅；還有人散布謠言，稱欠債者「吸食大量毒品」或「徵求各種男人陪睡或包養」。這種看起來相當原始、與互聯網社會隔了一光年的催債方式，居然是為新興的「金融科技公司」服務，令人哭笑不得。

易衝動消費但無匹配收入的大學生原本屬於信用的高危人群。大學生多數都已成年，但相當一部分在金融領域的資質與幼童無異。他們沒有穩定收入，也沒有信用記錄，屬於違約風險較大的群體。向這一群體提供金融服務必須慎之又慎，否則就是給了涉世不深的年輕人「飲鴆止渴」的酒杯，將幼童暴露在風險之下。

多年前，互聯網金融尚未萌芽，各大銀行將大學生視為潛在用戶，推出了面向這一群體的信用卡。這項服務後來被叫停，主要是因為出現了大量違約行為，無論是銀行還是校園都難以承受。

如今，互聯網金融又開始耕耘這一市場，由於信息技術和消費市場的進步，今天的門檻更低，誘惑更大。從既有的一些案例中可以看到，與相對嚴格的銀行卡審核體系相比，一些校園貸產品只需憑藉個人身份信息，在線註冊，在線消費，「簡簡單單幾分鐘搞定」。有人借用別人的身份信息，請對方錄一段視頻上傳到網上，便可輕易拿到貸款。這無疑是巨大漏洞。

金融業這一古老行業建立在信用的基礎上。任何年代，貸款人都會嚴格審查借款人的資質，判斷對方的償還能力。今天的校園貸平台，面向的客戶是具有完全民事行為能力的成年人，從法律上無可厚非。但這種模式無非是刺激大學生超前消費，最後將債務轉嫁到其家庭頭上。種種以學業、名譽、安全感為砝碼的催債，只不過是根據這一群體的軟肋「量身定製」罷了。相對而言，向大學生催債是容易的，他們與學業綁定在一起，不會突然「跑路」。

很多缺乏金融生活經驗的大學生並不清楚，自己屬於高風險人群，而金融服務一向是依據風險定價的。雖然校園貸對外大都強調低息便捷，但那些看上去小數點後幾位的日息、月息數字，其實數倍於銀行貸款利率。年輕人為了一部新款手機、一款名牌手袋，所選擇的是成本高昂的金融服務，否則就不會有5000元滾雪球至26萬元的案例。在這方面，校園貸平台應當盡到告知義務，大學生也需要提高自己的「財商」。

需要警惕的是，一些人從校園貸的漏洞中看到了「商機」，其中包括學生幹部和輔導員。南京的一位輔導員就以「創業」需要資金為名欺騙學生，網貸近百萬元。輔導員和學生幹部都是在校園裡有一定「人脈」的群體，容易獲得學生的個人信息，也容易編織詐騙網路。從高職生、本科生、研究生到博士生，都有人因此掉入他們的陷阱。這些害群之馬不僅傷害了身邊人，也在一定程度上傷害了「創業」本身。這是尤其令人遺憾的。

在法理上，此類案件並不複雜，只是詐騙在互聯網金融領域的變種。但也因為互聯網時代的連接性，其較以往更易影響校園秩序。每一起案件都在拷問監管體系。當有人給幼童一把斧子，大人不管管嗎？

今天的社會是信用社會，沒有信用將寸步難行。每一個年輕人都必須珍視自己的信用。這是一門必修課，也是漫長的「攢人品」的過程，意味著要從此刻起，學會管理自己的慾望，也學會管理自己的信用。

張國/中國青年報

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