易碼科技：沒 Apple Pay 那麼惹眼，卻更實用 | 創業

有了支付寶和微信，可穿戴支付設備，或是一個專門同來支付的小工具還有沒有足夠的市場潛力？

Apple Pay——這個 NFC 支付技術中最具代表性的產品在中國的表現並不盡人意，在過去一年多時間裡，Apple Pay 的聲浪始終集中在新聞里，大多數的 iPhone 用戶在綁定了銀行卡之後，並沒開始頻繁使用 Apple Pay 來進行日常的支付，依舊選擇用支付寶和微信來付款。易觀國際的數據顯示，截至去年上半年，支付寶和財付通以 55.4%與 32.1%的市場佔有率位統治者移動支付行業，Apple Pay 的市場份額微乎其微。

「這裡面當然有用戶習慣和用戶手機型號的原因，但更重要的一個原因在商戶。Apple Pay 只能在支持 NFC 的 POS 機上進行支付，商戶想要支持 Apple Pay 就得更新 POS 設備，這一方面是設備成本，更要命的是收銀員培訓。而對於顧客來說，找不到能用 Apple Pay 的地方，也就不會再去用，商戶就更沒動力更新 POS 機。」 易碼科技的市場總監顧英告訴動點科技。數據顯示，在人均 POS 數量上，中國大概是 185 台/萬人、而支持 NF C 的 POS 機約為 75 台/萬人。在金融消費市場更成熟的日本和韓國，這個數據大概是 600 台/萬人。對商戶來說，貼個二維碼幾乎沒有成本，但支持 Apple Pay 需要更新 POS 設備——說不定還沒顧客會使用呢。

這其中最重要的原因在於，支付寶和微信支付在央行的禁令之下進行了兩年多的二維碼支付推廣，其它一些大公司雖然有自己的金融服務和電子錢包，但在兩個寡頭站穩腳跟的情況下，鮮有清晰的突破口。一個明顯的例子是，很多消費者只有在優惠促銷情況下才會用某個支付產品，倘若自由選擇，大部分人還是會打開支付寶或微信——這也是銀聯不遺餘力推廣 Apple Pay 的原因。易碼科技的指環扣和鑰匙扣提供了一個很好的思路，這種產品會讓支付更方便一些。

易碼科技的產品和 Apple Pay 有很多類似之處，但它的兼容性更好。這項名為磁閃付的技術可以兼容市面上幾乎所有型號的 POS 機，把搭載著磁閃付晶元的支付設備 （比如手機指環扣或是鑰匙扣）靠近 POS 機，按一下按鈕就能完成支付。用戶可以把自己的銀行卡、支付寶賬戶甚至是交通卡和公司的門禁卡通過手機 App 進行綁定就可以使用了—「在 App 里可以設置默認付款方式，比如用支付寶或者某張銀行卡， 如果開通了免密支付，那就真的可以按一下按鈕就能完成支付了。」顧英說。可以把這個過程與 Apple Pay 的支付操作類比，只不過手機換成了手機指環扣或鑰匙扣，按指紋換成了按鈕。

那個支架其實是有支付功能的！

對於刷卡愛好者來說，這項技術也可以讓磁條卡在最大程度上避免盜刷風險——磁條卡孱弱的安全性眾所周知，從 2015 年開始，銀行就已經不再發放純磁條卡，央行也在這個過程中多次呼籲普及晶元卡。「簡單來說，磁條卡儲存的信息是靜態的，碰見被改裝過的 POS 機，很容易就被盜刷。但是晶元卡就可以識別出 POS 機有沒有被改裝過。」顧英說，mNFC 的原理是通過模擬磁條運動產生的磁場極性變化來使 POS 機感應、讀取並解碼，在這個過程中，基於銀聯標準二磁軌數據格式的動態支付令牌，用戶的主賬號等個人信息全部都被標記化了，「可以說能達到和晶元卡同樣的安全性。」

如果設備不慎丟失，只要在手機 App 里進行註銷，設備就自動失效 （俗稱變磚了），「就算是手機一起丟了，借一個手機在 App 里註銷就可以了。」顧英說。這項技術的應用範圍相當廣泛，包括 U-Key、會員卡、公交卡、門禁甚至是優惠券都可以整合進支付設備里。

當然，再方便的支付手段缺少實在的應用場景也難成氣候，Apple Pay 就是最典型的例證，比它還要方便的銀聯雲閃付「揮卡」處境則更加艱難。顧英打算把產品的推廣和普及交給那些有志在移動支付市場分一杯羹的大型集團——他們在之前與中國聯通合作推出了一個具備支付功能的鑰匙鏈，除了基本的支付功能，用戶還能把手機卡放在鑰匙鏈里，用藍牙連接手機——就變成雙卡雙待了。

鑰匙扣也是有支付功能的！

對於刷卡愛好者來說，這項技術也可以讓磁條卡在最大程度上避免盜刷風險——磁條卡孱弱的安全性眾所周知，從 2015 年開始，銀行就已經不再發放純磁條卡，央行也多次呼籲普及晶元卡。「簡單來說，磁條卡儲存的信息是靜態的，碰見被改裝過的 POS 機，很容易就被複制盜刷。但要複製晶元卡就幾乎沒有可能。」顧英說，「磁閃付的原理是通過模擬磁條運動產生的磁場極性變化來使 POS 機感應、讀取並解碼支付報文，在磁閃付過程中，支付報文是採用銀聯標準令牌一次一密的，用戶的主賬號等敏感信息全部都被標記化了，可以說達到了晶元卡相同的安全等級。」

如果設備不慎丟失，只要在手機 App 里進行註銷，設備就自動失效 （俗稱變磚了），「就算最壞情況和手機一起丟了，借一個手機在 App 里註銷也就可以了。」顧英說。易碼產品的應用範圍相當廣泛，包括銀行卡、公交卡、門禁、會員卡和優惠券，甚至是 U 盾都整合進去了。

當然，再方便的支付手段缺少實在的使用場景也難成氣候，Apple Pay 就是最典型的例證，也是銀聯雲閃付用戶想「揮卡」但揮不起來的根本原因。易碼科技在之前與中國聯通合作推出了一個具備支付功能的指環扣和鑰匙扣，除了支持全場景支付功能外，用戶還能通過支付扣設備中聯通的 SIM 卡進行通話和簡訊，對於 iPhone 用戶來說他們的手機變成雙卡雙待了。

市面上銷售的可穿戴設備大多把支付作為一個附屬功能，中國銀聯就和咕咚推出過支持銀聯雲閃付的咕咚手環，可穿戴設備生產商 Jawbone 在之前的的 UP4 手環中也加入了移動支付功能，同樣，Apple Watch 和三星 Gear S 系列智能手錶也是常見的產品。

「現在來看，讓用戶通過一個支付扣來支付這個過程會比較困難，但是未來的趨勢一定是越來越方便的。比如今後可以把晶元直接搭載在手機里 （事實上已經有手機生產商開始這樣做了），」 顧英說，「比如我們覺得手機一定要有藍牙，哪怕根本不會用，大家也覺得這是手機必備的配件。那麼會不會到哪天大家覺得支付晶元也是手機必備的配件，我相信是會有這一天的。」

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