凌嵐：大學正變成窮人的陷阱

文 | 凌嵐

美國大學生的學費貸款問題，跟中文媒體最近廣泛報道的國內大學「校園貸」、學生「微商貸」沒有任何共同之處，也不完全因為高利貸和詐騙，但是它遺禍很廣，尤其是現今十年來美國的貧富分化加劇後，學生貸款成為壓垮中下層年輕一代的最後一根稻草。

美國大學院校的學生貸款困境，從2008年金融危機後開始加劇，歷經十年，三屆總統任期（奧巴馬和川普）都沒有解決。數量之巨，13000億美元（$1.3 trillion），負擔大學貸款的人數達4300萬，可以說關係「國計民生」，以至於總統大選時兩大黨候選人都打減免學生債務的牌，民主黨大個候選人伯尼·桑德斯和希拉里在這個問題少有得一致：都主張美國公立大學對中產階級和低收入者實行免費入學，不僅免學費，還要發生活費助學金。

遠的不說，就說紐約州的大學本科畢業生，四年大學後，平均每個學生欠下學貸總額32000美元。這個數字怎麼算出呢？紐約州內的公立大學，其中包括紐約大學、康奈爾大學這樣的名校，州內學費是6500美元一年，四年累計學費26000美元，再加6000美元的雜費。這是「美聯社」幫紐約州大學生算的賬。這個學貸數字公布後，在我的紐約校友微信群引起嘩然，你想啊，一個土生土長的紐約州家庭，每年拿不出6000多塊美金給孩子交學費而必須求助於貸款？！這個學貸數字是伴隨紐約州長的教育動議而出的：安德魯·庫蒙州長宣布紐約成為美國第一個實行州立大學免費的州，從今年9月秋季入學就開始。

如果你想享受免費的紅利，第一你必須是紐約州居民，第二你的家庭收入不能超過一個「天花板」：2017年—2018年，家庭總收入的天花板是10萬美元，低於10萬美元收入的家庭可以免費讀大學；2018年—2019年，「天花板」是11萬美元；2019年—2020年，「天花板」是12.5萬美元。以此標準，紐約州估計有94萬居民可以享受這個免費教育紅利。保守估計，這個免費上大學給紐約州未來三年的財稅負擔是1.63億美元（$163 million)。

免學費的大禮包，是在紐約州現有的大學助學金項目以外的餡餅。根據《紐約時報》的統計，紐約州過去已有的大學助學金項目，每年財稅花費是10億美元，每個大學生每年最多可獲得5156美元的助學金。庫蒙州長這項動議立刻被批評「搞社會主義」。

我在密西根的好朋友，一位老留學生，幾年前她的老父老母在國內去世，她們姐妹幾個把舊居脫手，各分了一些遺產。這位朋友把分到的20幾萬美金大半給了在美國出生的女兒，結果女兒轉手就用這筆錢幫未婚夫還了學貸，還完學貸他們就結婚了。這個洋女婿在密西根大學讀的本科和法學院，欠了十幾萬美元的貸款。這筆巨額負載，一直重壓著這個年輕律師。

像朋友的女婿這樣因為巨額學貸而延遲成家、不願也沒有能力買房置產的年輕人，在美國「90後」、「千禧代」中非常普遍。包括我們小公司剛建立時雇的第一個職員，也是大學畢業後因「金融危機」找不到工作。他再接再勵去讀了一個法學士，讀完還是找不到工作，就在一家對沖基金里做實習生，實際上也就是打雜。一年後結果這家對沖基金因業績不佳被收購，原來承諾給他的實習後的全職工作也泡湯了。我們承租辦公室和設備，順帶也就收了這個實習生，在我們這裡他得到了第一份正式工作。他拿到薪水的第一個月就從父母家搬了出來，自己找了公寓住，爽啊！自立門戶，離他2008年本科畢業已經過去了6年！想想多麼坎坷。

對美國學貸的各種研究表明，在背負學貸的年輕人中，真正前途渺茫的並不是那些背負十幾萬美元巨款的負債人，負債越高說明學歷越高，在經濟好轉情況下找到高薪工作的可能性越大，也就是經濟學裡說的預期收入高。前面提到這兩個讀法學院的小夥子的案例，也證明了這種高學歷飛快鹹魚翻生的說法：第一個當然是因為女方陪嫁引進了中國資本，第二個純是他自己的不懈努力，讓薪水的大幅增長。

美國學生貸款的最大受害者，不是這些讀了法學院、醫學院或者商學院MBA的高學歷專業人士。相反，欠債不還的反而是只有幾千美元小額貸款。這些欠下小額貸款的學生基本都來自底層，經濟上接近於或者略好於赤貧，風險承受力極低。一旦有個閃失就不能繼續學業，當然就不可能償還貸款，哪怕這筆貸款只有三五千美元。最可怕的是，這些人輟學後完成學位無望，幾年的教育投資都打水漂，原來的經濟地位不僅不能改善，還因為欠下學貸而更糟。

這種惡性循環一般發生在美國底層，尤其是黑人中間。高等教育不僅沒有改善人生途徑，增加經濟收入，反而給他們和他們的父母帶來還不起的負載，大學變成窮人的陷阱。翠西·麥克米倫·考騰的書《降級教育》（Lower Ed by Tressie McMillan Cottom）說的就是美國黑人底層大學生是怎麼落進這種大學的陷阱的。

考騰和她的書《降級教育》

考騰的書講述這種禍害窮人的贏利性「高等教育」，是近十年來美國的高等教育市場化的潮流之一，與傳統概念中的非贏利大學不同，這些大學以幫學生找工作為辦學目的，周期短，不需要四年時間，兩年就可以畢業上市場找工。這是美國式的藍翔技校，但它收取高額學費， 比一般大學還貴。簡單說，就是人力市場上什麼工作熱門就設置什麼課程，熱門工作無非是文秘、保安，醫療護理這三大類。這些贏利性大學給學生畫一個光明的就業前景，讓本來就沒有任何積蓄的高中畢業生借靠貸款來付費讀書。

這種贏利性質的教育公司，原來是小型化、地區性的，在美國一直存在。但是2008年金融危機以後，因為工作機會減少，技能培訓需求讓贏利性大學看到商機了，如雨後春筍般發展起來。比如曾經最大的贏利性連鎖大學「克林西安學院」（Corinthian Colleges and Schools），在美國與加拿大擁有十萬學生，旗下的學院品牌有Everest、Heald、WyoTech等。克林西安學院賺錢辦法，一是靠收取學費，它的學費比一般的非贏利大學要高30%—40%；另一方面是忽悠學生大量借它的高利息貸款。

美國大學的學費貸款，一般是低息或近於無息貸款，借出錢的甲方是美國教育部。學貸市場的一小部分是贏利性貸款，借貸方是私人公司，借貸年利率高達20%。聯邦政府借出的學貸，學生畢業後有各種辦法免於償還，比如做公務員為政府部門打工（美國大學畢業生中只有百分之十的人願意當公務員），或者簽訂按每月工資比例償還的合同，每個月還上幾十美元。如果是借聯邦政府的學貸，學生真賴了，政府很難追究學生。但私營貸款就不同了，克林西安學院給學生的貸款賴不掉，克林西安學院專門雇了催債公司來騷擾借錢不還的學生。放高利息學生貸款、騷擾學生、惡性催債，是加州和麻州教育部門聯合控告克林西安學院的幾宗罪，最後這家教育公司被證監會調查，在納斯達克摘牌。

克林西安學院旗下密西根州的一個學院，2013年一個女學生借錢主修醫療護理專業，她主要通過學貸來交學費，所以在短短一年多時間裡積累了一萬美元的聯邦學貸和一萬多美元的私營借貸。為償還高額私營借貸，她賣血漿。即使這麼掙扎，她也只讀了一年多的書，從2013年起「克林西安」開始陷於財務困難，許多教師下崗，這個女生所選的課竟然都沒有老師來教課。2015年，克林西安宣布破產，密西根州校園分部關閉。雖然她第二年沒上什麼課，最後學校居然還是給她頒發了學位，但在找工作時，她發現這個克林西安的文憑口碑很低，「近於垃圾」。

對於這種學院亂象，窮學生被忽悠了，沒有學到什麼工作技能又欠下巨債，氣急之下這個女生跟十四個同樣遭遇的同學一起宣布「罷貸」（Debt Strike），跟罷工、罷市類似，「罷貸」就是公開拒絕償還貸款的本金和利息。「罷貸」事件不僅驚動了媒體，還驚動聯邦政府教育部，後來「罷貸」成為「佔領華爾街」青年抗議活動的一部分。這樣美國大學生的欠貸問題正式浮出水面。

「佔領華爾街」運動中的標語

民主党參議員伊麗莎白·沃倫率先跟當時奧巴馬內閣的教育部發難，指責他們監管失責，要求他們立刻取消「克林西安學院」幾千學生的學貸，認為教育部有權豁免學生的貸款，理由是「大學沒有盡到基本教育職能」。問題是私營借貸機構放的高利貸款，聯邦教育部無權豁免。同時，克林西安學院這種連鎖化機構，跨越美加兩國，它在美國的學生每年光向聯邦政府借貸就高達10億美元！這麼數額巨大的貸款，光是審查所有借貸就是龐大的工程。再說豁免克林西安學院學生的貸款，牽一髮動全身，其他類似情況的學生是否應該一視同仁？

自從2010年開始，美國學生貸款已經取代汽車貸款和信用卡債務，排在民間借貸的第二位，僅次於房地產按揭。克林西安學院於2015年5月正式宣布破產，但是其學生的學貸問題並沒有解決，即使教育部口頭宣布豁免幾千個學生的貸款，但其審理過程依舊漫長，同時還要防備渾水摸魚假冒受害者的騙子。

「克林西安」學院現在徹底倒掉，它給學生遺留的高利息借貸，還一直在幾方扯皮中，並沒有徹底清算，美國教育市場上還存在大約6%的贏利性大學。大學教育是突破貧困的捷徑，這種教育福音，無論是在中國還是美國都被絕大部分人執信。這種執信，對贏利性教育機構是有利可圖的信號， 尤其是在經濟下行，工作機會稀缺的年代，「畫餅充饑」的種種忽悠，對資訊不發達的美國底層，特別容易中招。同樣道理，高利率的私營學貸也是主要向底層人下手。《降低教育》這本書的作者自己是出生喬治亞州的黑人，她用這本書對美國黑人的教育選擇發出警告：不要被忽悠，不要因為找工作的近利落入教育陷阱！

【作者簡介】

凌嵐 | 騰訊·大家專欄作者，專欄作家。

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