螞蟻金服集團副總裁袁雷鳴：「沒錢」杭州怎麼成為新一線城市？

說雲南有兩個劫匪，不遠千里到杭州打劫，搶到的錢還不夠往返的路費。劫匪很困惑，為什麼杭州這麼富的地方錢這麼少？網友說：你跑支付寶老家打劫，明顯跑錯了地方。

這個段子你也許早已聽過了，但是你知道這些嗎？杭州市民的信用評級比全國高30%，小微商家信用度比全國高40%以上，無現金效率每提升10%就可拉動GDP增漲0.8個百分點……

5月25日，螞蟻金服集團副總裁袁雷鳴闡釋了無現金社會的深遠影響，也展示了未來的奇妙圖景。

袁雷鳴說，杭州目前的狀態是什麼樣？95%以上的超市和便利店可以支持無現金的支付，98%以上的計程車可以通過手機完成打車和支付，超過300家的菜場都已經可以實現無現金支付了。

由於大量使用了無現金，消費行為可以被信用商家知道，杭州市民和商家的信用評級才遠遠高於全國其他地方。

袁雷鳴細數無現金社會的四大優勢。

首先，節約了小微商販的收款成本。一台POS機的成本要小一千塊，這對於小微商販來說仍是個不小的投入。但，如今你只要有個二維碼貼紙，這個成本就降為零了。甚至乞丐也會用，貼個二維碼就能乞討。二、收款效率大大提高。刷卡的流程要1到2分鐘，掃碼支付只要一秒。因此，銀行卡發展了25年每天交易筆數只達到5千萬筆，而二維碼是一天1億筆。三、數據天然在線。這個自然而然累計信用，便於商場對每一個顧客進行精準的身份識別，從而進行下一步的管理。四、造就更加高效的社會，可以拉高GDP，還可以讓財產型犯罪消失。

無現金社會的會發展成什麼樣子？袁雷鳴表示，無現金社會的下一步就是信用社會，沒有現金，賬戶沒有錢也可以暢行無阻。出差不用帶錢包，刷臉就可以乘坐飛機和高鐵，擺脫很多物理介質的束縛，人可以更加自由。

袁雷鳴是在下《新一線城市峰會——暨2017中國城市商業魅力排行榜發布儀式》上發表的上述觀點。

第一財經旗下新一線城市研究所天發布了2017城市商業魅力排行榜，綜合衡量了城市的商業資源集聚度、城市樞紐性、城市人活躍度、生活方式多樣性和未來可塑性五大指標，列出了15個新興的一線城市，其中杭州高居第二。

以下為袁雷鳴演講全文：

去年2016年，杭州舉辦了舉世矚目的G20會議，杭州這個城市的名片也讓全世界很多國家的老百姓看到了，可能很多人沒有注意到它還有一項很重要的內容寫進聯合國的報告就是數字普惠金融中國經驗。

數字普惠金融其中很重要一個點，也是基礎性的一塊業務就是無現金的電子支付。今年5月初，浙江省商務廳發了一個文，要在全省推薦杭州的無現金模式。杭州目前的狀態是什麼樣？95%以上的超市和便利店可以支持無現金的支付，98%以上的計程車可以通過手機完成打車和支付，超過300家的菜場都已經可以實現無現金支付了。

前兩個月，還有一個新聞，我看到傳播也是非常熱，說雲南有兩個劫匪，不遠千里到杭州，打劫三家超市，才搶了1千多塊錢，還不夠他往返的路費。劫匪很困惑，為什麼杭州這麼富的地方錢這麼少？很多網友說你跑支付寶老家打劫，這個是明顯跑錯了地方。

無現金在杭州的發展帶來了什麼好處？我們知道信用是所有金融服務最核心最基礎的一個基本評價體系，所有給你提供服務的金融機構首先是考慮信用。你做信貸，它要線下調很多的資料來評估你的信用。這種高成本的信用數據的採集方式很難使得每個人可以得到一個客觀的評價。

在杭州，由於大量使用了無現金，杭州市民評分就比全國高了30%，這個是因為他自己的行為可以被信用商家知道。小微商家也是一樣，他們用了無現金的收款，分數一般比全國高40%以上。

我們知道中國在建立信用體系，但是我們聽到一些媒體報道中國人不太講信用，包括一些沒有功德的行為，像OFO（自行車）也是經常遭到破壞，這種不講信用的行為有很多。

為什麼有這麼多種不講信用的現狀，很重要的原因就是中國信用體系建設之後，你如果日常感受不到這個就不會重視。只有信用體系可以應用到生活的每一場景中，這樣子每個人感受到守信給他帶來的價值，不守信給他帶來的不便，那麼每個人才會珍惜自己的信用，才會積累評估他信用的點點滴滴，那麼整個社會會變成誠信。

無現金不僅僅是把現金替代了，帶來一些生活的便利，它會驅動整個社會往信用社會轉型。

杭州為什麼可以做到相對比較領先的無現金社會？我們知道中國人使用現金的歷史是最長的，而且習慣是根深蒂固的。甚至看到很多社會媒體報道，中國人跑到國外去經常成為犯罪分子的目標，因為喜歡大量購買奢侈品，身上有大量的現金。所有的犯罪分子瞄準中國人搶劫就有很多錢。

那麼這麼根深蒂固的東西怎麼改變？我認為得益於三個方面，一個是技術力量。技術是第一生產力，技術使得無現金支付方式比傳統效率高一個數量級。第二個是市場驅動，有很多的市場機構一起發現了無現金支付對他們產生的商業價值，更好地服務客戶，讓他們的經營效率更高。第三個政府看到了這個代表的先進生產力，代表了對社會綜合治理成本的下降，政府會出台一系列的措施來打造。

一個典型的場景，乞丐貼一個二維碼，因為很多年輕人出門不帶錢包。有了這個二維碼以後，這樣子的年輕人也可以給他們錢。

我們傳統的電子支付是通過什麼？銀行卡，POS刷卡，這個很多人體會過。這個是從25年前中國銀行發行了長城卡開始，到現在發展25年。中國第一台POS機5千塊，現在不到1千塊人民幣，對小微商販來說這個成本還是很高。

二維碼掃碼支付使這個成本為零，你只要有二維碼的貼紙就可以受理所有的智能手機的掃碼支付，所以使得它無孔不入，甚至乞丐也會用。

很多大的商戶不接受銀行卡刷卡，因為他們的收銀壓力很高。刷卡流程是要1到2分鐘，對小額高頻的商戶來說不如收現金，所以他們一直沒有用銀行卡刷卡的方式。掃碼支付呢？讓商家一掃只要一秒，這個比現金的收款方式大大提升效率。

銀行卡發展了25年每天交易筆數5千萬筆，而二維碼是一天1億筆，而且增速非常快。可見無現金可以讓金融更普惠，商業更智能，社會更高效。

無現金交易的數據是天然在線的，不需要事後的採集，自然而然可以累計信用，讓更多人享受到便捷的金融服務，另外讓商家變得更加的智能。

我們原來去商場有各種各樣的會員卡，會員積分要拿一堆卡，但是掃碼就可以對每一個顧客進行精準的身份識別，可以對他進行管理。這和傳統的現金和銀行卡相比，有很大的優勢，可以提升經營和收銀效率。

最後，由於提升了交易的效率，降低了交易的成本，讓整個社會運行更加的高效。按照國際上的報告，無現金的效率提升10%，就可以拉高GDP大約0.8個百分點，中國在這個方面大有可為。

我認為在現在的新常態下，這個是拉動經濟的新的增長點，也可以讓財產型犯罪逐步的消失。像印度為什麼取消大額的現金，其中一個原因就是打擊貪腐，一個人貪腐不可能背一麻袋錢過去。

無現金城市可以讓城市更加的智能，我們相信五年之內中國社會可以進入無現金社會，再往下走是什麼？就是信用城市。

信用社會，你只要有信用，沒有現金，你的帳戶沒有錢也可以暢行無阻。比如說我們現在很多時候不帶錢，出差不得不帶錢包，因為坐飛機和高鐵要出示身份證。隨著徵信體系的發展，我只要刷臉就可以暢行無阻，到時候可以擺脫很多的物理介質的束縛，人可以更加地自由，出入各種場所消費不用拿出物理介質的東西了。

我們按照這樣子的發展態勢，5年、10年後可以看到人慢慢變成完全自由、擺脫物理束縛的狀態，整個社會由於大家珍惜自己的信用，使用無現金的流程，從而運行更加高效和透明，我們的生活會變得更加的美好，謝謝大家。

筆者是本職是名金融高級分析師

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