聚合支付 未來 變革：「支付開放課」全程精華提煉！

由「支付圈+支付百科」聯手打造的「支付開放課」是支付行業最具價值的開放交流平台，旨在為支付從業人員提供最專業、最全面的知識分享渠道。邀請業內最具行業代表機構創始人分享最專業的知識，探討最熱門的話題。本次「聚合支付未來?變革」開放課邀請了行業聚合支付代表機構：錢方好近、盒子支付、喔噻科技、BeeCloud、豐瑞祥、利楚掃唄。以及平安銀行、民生銀行等金融機構代表。

爭分奪秒，72小時，搶到票的都有恃無恐

月初支付圈與支付百科雙雙推出「支付開放課」報名鏈接，72小時內500張現場票售罄，後出現站票現象嚴重是組委會沒有預料到的，現場嘉賓、觀眾交流火熱，提問犀利，乾貨滿滿。以下為嘉賓實錄精華版。

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錢方好近創始人李英豪

錢方好近CEO李英豪眼中的支付世界

過去，李英豪和錢方團隊認為一次購買行為支付就意味著交易的結束。而現在，支付讓付款這件事變成了起點，讓商家有了將客戶變為用戶的機會。比如分析客戶數據，當客戶有了交易行為後，所有的交易和行為數據都可以沉澱在商家的公眾平台上，進而可以對用戶的行為進行精細化的分析，優化商家自身的業務。

根據數據，20%的會員可以給企業帶來80%的利潤，而爭取一個新客戶的成本是留住一個老客戶的30倍。會員和老客戶毫無疑問成為商家發展的關鍵。區別於傳統的實體商鋪，只有用戶辦了會員卡，又在付款時出示了會員卡時，店鋪才能真正識別這個用戶。而現在，用戶只要支付、關注公眾號、關注商家網上商城，就可以成為傳統意義上的會員了，每次登陸以及登陸後的行為，商家都可以識別。

對於錢方好近來說，支付遠不止於交易的起點那麼簡單。支付已經不再是一種行為，而是世界人類生活的連接，連接世界的系統。

盒子支付副總裁 庄晏

盒子支付副總裁庄晏：聚合支付未來商業場景的可能

庄晏表示，傳統刷卡時代，商戶無法通過刷卡交易知道客戶是誰、知道客戶喜好、也沒辦法與客戶溝通，支付與商業場景貌似是分離的。而在移動支付時代，通過掃碼支付讓商戶與客戶產生連接，這是移動支付時代與刷卡支付時代最大的差異，支付的世界已經發生改變。隨著掃碼的崛起，越來越多的場景開始介入到支付流程，場景介入以後，讓商業與支付的聯繫更加緊密。

支付並不是商業的終點，聚合支付是支付後商業時代的起點。通過客戶ID這個鏈接點，通過客戶關係、服務內容、增值權益、上下游供應鏈等商戶與客戶間的連接方式，實現不同商戶之間的客戶共享、流轉，形成商戶盒伙人體系，讓體系內商戶的價值實現共享。同時，通過提供客戶簽到、交易優惠、偏好推薦、管家服務等功能與服務，讓商戶生意與客戶服務連接起來。商戶通過微信公眾號、CRM等工具實現客戶沉澱，通過交易行為資料庫獲取客戶場景數據，從而將流量價值變成存量價值。

庄晏談到了盒子支付目前在做的支付後各種商業場景的可能性，其中包括：1、客戶權益雲，通過客戶權益雲提供商戶可供消費內容（如優惠券）的共享平台；2、廣告與流量分發，實現支付後二次消費流量的分享；3、即時電商，通過盒子銷售網路及合作公眾號實現線上線下的分發；4、大數據風控，基於商戶銷售場景的大數據風控幫助合作夥伴實現對商戶的精準服務。

喔噻科技副總裁 何雲飛

喔噻科技副總裁何雲飛：收錢吧的開放賦能

在喔噻科技副總裁何雲飛眼裡，傳統的中小型線下商戶就像一個個信息的孤島，並沒有辦法和消費者產生有效的聯繫和互動。移動支付跟傳統銀行卡和現金支付最大的區別就是關聯，讓商家和消費者之間建立起來了聯繫。

2015年年初，收錢吧正式上線，組建了近100人的地推團隊，同時布局北上廣深四座城市。之後，產品進行了一次大升級，將操作方式由商家掃顧客，轉變為顧客掃商家二維碼。2016年，隨著商戶數和類型的不斷增多，喔噻收錢吧相繼開發了包括API和SDK等不同的方案去適應不同類型的客戶和應用場景，並在7月份對產品開始收費。

移動支付的基礎盈利模型是服務商返佣減去商戶獲取成本和系統開發、運維成本以及商戶的流失。商戶流失主要源自商戶關停並轉、市場競爭因素和系統穩定性，因此，何雲飛認為，選擇一個穩定的系統是降低商戶流失的重要保證。在未來，喔噻科技願意把積累的商業經驗、商戶拓展技巧、技術積累、產品創新等各種能力開放出去幫助合作夥伴，提供更有價值的服務。

BeeCloud創始人黃君賢的現場分享

BeeCloud CEO黃君賢：中外聚合支付的發展觀

BeeCloud CEO黃君賢表示，聚合支付在中國誕生僅僅幾年時間，但是卻發展迅猛，短短時間內形成了市場的高度認知和認同。其原因在於，首先，中國整體經濟的發展促使消費水平也水漲船高，而整個在線支付的比例還不超過一半，增長空間非常大。其次，由於微信支付與支付寶的普及，中國移動支付迅速發展，人們使用移動支付的行為認同度非常高，中國移動支付增長率連續兩年超過40%；第三，中國移動支付在二三四線城市的滲透還遠遠沒有完成，傳統企業面向「互聯網＋」的轉型也遠遠沒有完成，需要大量的推廣與行業個性化需求去滿足。這幾個方面促使聚合支付在中國飛速發展，並且擁有著無限的潛力。

而作為聚合支付的發源地，美國的聚合支付由於商業環境與社會環境的因素，跟中國聚合支付有著許多差異。信用卡消費模式發達的美國，在線支付、移動支付領域的發展反而落後於中國。中國聚合支付的市場空間目前發展潛力更大。然而目前中國聚合支付最主要的收入來源是費率差，盈利模式相對不穩定，商業模式也相對單一。

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圓桌討論環節

從左向右：主持人寇向濤、錢方好近商務總監趙飛、民生銀行創新研究院高級專家金西銀、平安銀行請結算中心副總經理魏鵬、祥付寶營銷總裁李紫建、利楚掃唄副總裁蔣文龍

問題一：今年初央行首次發布針對聚合支付的監管通知，接下來聚合支付如何更加健康穩定的發展？

平安銀行請結算中心副總經理魏鵬表示央行去年至今對支付產業、賬戶管理下發了十幾篇紅頭文件，明顯加大對支付產業的監管。而這樣的頻繁出文，加大力度的管理說明什麼？在魏鵬看來說明了支付產業快速發展的趨勢，為什麼這麼說呢？魏鵬進一步表示，央行是管理職能部門，任務就是規範和管理金融市場的穩定問題。反觀歷史今朝，哪個新興和快速增值的行業不是頻頻發文。回想近幾年的信託行業、典當、小貸、互金等等，只有是發展的快，央行就一定跳出來履行職責。

那麼什麼才是一個產業的健康發展呢？魏鵬認為，產業鏈的分段、分級、分層，清晰的劃分是監管更是行業歸類。央行的一系列管理法規不要單純的看做是將支付市場管理的沒有活力了，而是要知道這是再規範範圍。只有這樣的劃分出來各個行業的半徑，才能讓分層定性去經營。而不同級別的劃分，也促進了單一層級向下的行業有更多產品差異產生，避免惡性無序競爭。舉例說明：食品就會分成原材料生產+成品製作+包裝運輸+零售……而就是不斷的細分，讓產業中每個行業都有自己的獨特性和專業性，從而促進全產業鏈的發展。

祥付寶營銷總裁李紫建表示：人行在二月底出具的文件，實際是在鼓勵聚合支付的開展，所謂的第四方聚合支付就類似於線下收單服務外包商是一樣的代理。只要在業務開展中不觸碰監管紅線，央行是鼓勵的，聚合支付對於商戶和銀行都是有利的，李紫建分析，對於商戶來講：1.手續費跟線下收單持平或偏低，2.不用再去鋪設硬體設備，可以節省上千元的硬體設備成本。

李紫建認為，人民銀行更鼓勵做支付後的市場，我認為人民銀行是支持做支付後市場的創新。

錢方好近商務總監趙飛表示：聚合支付當然要按照央行政策執行相關操作，嚴格執行真實商戶，真實交易，另外通過不斷向商戶提供增值服務，例如會員、點餐、儲值等其他服務來提高單個商戶對聚合支付服務商的利潤，建立大數據運營和分析基礎上來分析各個不同緯度的商戶行為以及消費者行為，形成平台效應，有了平台效應之後，可以展開不同合作，增強黏性，也可以控制相關風險。

利楚商務掃唄副總裁蔣文龍表示這個問題有兩個方面：一是從本身監管政策方向來講，年初監管機構發文將聚合支付定義為"收單外包服務商"，在不處理資金清算、交易處理等業務的情況下，鼓勵聚合支付發展創新。二，從我們利楚掃唄的認識來講，我們一直定位自己為技術服務商，先是移動支付的快速發展，商戶對聚合支付需求越來越多，我們通過技術和產品能力讓商戶收款與管理越來越簡單。

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問題二：聚合支付怎麼盈利，如何更好的盈利

民生銀行創新研究院CPOS負責人金西銀表示：聚合支付是個完整的產業鏈，相比細分領域的廣告、流量和商戶服務費，它更是銀行的吸存工具。通過分析用戶、商戶多方數據，未來與消費金融、供應鏈融資集成，實現智能獲客，大數據變現。聚合支付領域，以民生銀行為例子，民生創新研究院率先提出剝離收單，圍繞商戶經營提供行業解決方案；剝離重資產，引入商戶拓展商，收益共享；引入APP廠商，打造開放生態體系，資源共享。目前在百貨、美業、汽車後市場、母嬰、批發、影院、餐飲等領域都已推廣使用。

平安銀行清算中心副總經理魏鵬：聚合支付到底聚合了什麼？有人說是支付工具、有人說是賬戶系統、有人說是支付技術……而我覺得還有一個維度，就是客戶粘度和客戶需求。聚合的所有服務其實就是要滿足最底層客戶與時俱進不斷增加的需求，從而將客戶粘合在聚合平台上。沿著這一個思路，那試想一下。現在銀行和證券等傳統的金融機構，線下的實體網店近年來有減無增的過程。聚合支付的前端是否就是這些機構的情景端和引流端。每個聚合支付都是金融產品渠道啊！

魏鵬進一步表示，按照這個邏輯，平安銀行用共享經濟的理念推出「平安共享」平台，將平安集團內部的所有金融產品O2O化。每個聚合支付企業都是我們的渠道商、分銷商和共享資源方。

錢方好近商務總監趙飛：盈利其實是一個複雜的問題，內容包括很多，比如商戶的留存率、商戶單筆金額、商戶交易筆數以及公司在這塊研發投入。但是還是要圍繞著如何讓商戶可以使用價格更低的服務，提高商戶收入這樣的使命來做事情，聚合支付服務商更是如此，除了返佣，增值服務尤為重要，終究還是靠產品來改變世界的，會員、點餐等增值功能這些才是改變商戶的手段，同時通過新的方式加強商戶和消費者也尤為重要，做到這些，真正為商戶考慮，那麼我相信盈利也不是件難事。

祥付寶營銷總裁李紫建表示：一、做聚合支付不賺錢，只做支付真心不賺錢，還有很多坑等著你。二、做支付後市場肯定能賺錢，從營銷、運營層面入手「支付＋場景」的展現。

利楚商務掃唄副總裁蔣文龍目前掃唄的盈利主要有幾點：1，支付返佣。2，增值業務。現在成熟的有支付廣告、支付金融的小寶理財與貸款，商戶營銷與公眾號電商與其他運營收益。3，行業支付深度合作與運營。4，基於聚合支付系統SaaS平台的大流量的變現。

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