如何「榨乾」銀行利息

2012年5月，網友「青島漫漫」發布在社區的一則題為《榨乾銀行利息》的帖子，主要內容如下：

今天想到用網上銀行每天都存50元，充分榨乾銀行利息。早上起床無聊，用手機銀行查我的銀行賬號就500元了，我想這500元也沒啥可做的，但是一直活期很浪費，我覺得賬戶里不管錢多錢少，只要是閑錢就要充分利用。以前大家一般都選擇一個月存幾百、幾千、幾萬，然後循環1年12單，3年36單，5年60單。但這也無形浪費了1個月或者半個月，甚至幾天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以後我們就不是每個月有錢，我們是每天都有錢，還要選擇到期繼續存的。這下銀行可被我們榨乾了啊，1天的利息都不要放過。

這帖迅速火熱，被稱為「神帖」，跟帖無數，平面媒體也紛紛跟進，但爭議很大。

有人認為這帖的演算法有道理，但也有人不以為然。有人計算：

假設一：日存50元，2012年1月1日小王開始每天定存50元，一年360天，一年到期繼續續存，到2014年2月1日，有事全部支取。他一共獲得利息為729.13元。

假設二：月存1500元，小王每個月30日發工資，便把1500元存定期一年，之後續存，從2012年1月30日小王攢下第一筆1500元開始，同樣是在2014年2月1日支取。他一共獲得利息為724元。

假設三：年存18000元，如果小王到了2012年底好容易攢到18000元現金，存入銀行定期一年，接著續存，同樣在2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。

雖然看上去本金都是18000元，其實月存1500元是最實際，即月存是最具可操作性的理財方式，從計算來看，月存比日存只少了5.13元，卻比一年存的多了近86元。此外，對於絕大多數人來說，都是每月領一次工資，如果每月都可以結餘2000元，那麼完全沒有必要拆成50元每天存。但對那些每天都有錢進賬的個體戶而言，還可以用用。

多數網友認為：「這提醒我們，不要忽視我們賬戶上的小額閑錢。」一些人經常會在許多活期賬戶上留下一些小錢，長期積累下來也是一筆不小的財富，因此大家要學會使用多種銀行的工具來打理手中的閑錢。

五大特色儲蓄方案

杜琨在報紙上撰文說：從小時候接過父母手中的存錢罐開始，我們就對儲蓄有了一定的概念。長大後開始了解股票、基金、理財等概念時，卻逐漸忽視了儲蓄的存在。其實儲蓄是所有投資理財的基礎，只有養成一個良好的儲蓄習慣才有助於其他方面的投資理財。然而有很大一部分人都不懂得該如何合理有效地存錢。在時下相對低利率的時代，單純的活期或定期儲蓄利息收益其實是微乎其微的。如何在保證收益的同時，又能兼顧用錢的靈活性？為此，他請有關金融專家設計了5套方案。

一是中等收入家庭首選的大小單儲蓄。假定手中有5萬元現金，可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然後分別將其存成半年和一年的定期存款。半年後，將到期的半年期存款改存成一年期存款，並將兩張一年期的存單都設定成自動轉存。這樣交替儲蓄，循環周期為半年，每半年就會有一張一年期的存款到期可取，這也可以讓自己有錢應備急用。

在中國許多中等收入家庭偏好存款，家中都會有一些小額閑置資金，而對基金股市之類的投資不太感興趣，所以此種方法較適合這些家庭。

二是大額投資者的驛站利滾利儲蓄。如果手中有一筆數額較大的閑置資金，可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月後，取出這筆存款第一個月的利息，然後再開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到裡面，以後每個月固定把第一個賬戶中產生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息再參加零存整取儲蓄後又取得了新的利息。此外，7天通知存款（利率為1.35%）和1天通知存款（利率為0.80%）也都是存取靈活、收益相對較高的儲蓄品種。如農業銀行的「雙利豐」個人通知存款，就是將個人通知存款自動轉存，以及本外幣活期存款與個人通知存款之間的自動轉存綁定起來。客戶與銀行簽訂協議後，即視為客戶每筆「雙利豐」個人通知存款自開戶之日起每7天向銀行發出支取通知，銀行按7天個人通知存款自動轉存並計算複利。

有許多投資者手握著大額資金，但由於某投資領域形勢不好暫時將資金擱置，就選擇了此種方式存起來。大額資金利息較多，所以此方法可以讓錢生錢。

三是有支出計劃人士偏愛的切割儲蓄。假定有10萬元現金，可以將它分成不同額度的4份，分別是1萬元、2萬元、3萬元、4萬元，然後將這4張存單都存成一年期的定期存款。在一年之內不管什麼時候需要用錢，都可以取出和所需金額數接近的那張存單，剩下的可以繼續享受定期利息。這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度地得到利息收入。

這種方法適用於在一年之內有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。

四是年輕白領階層最愛的循環儲蓄。每月發工資以後，根據自己的情況把一部分錢整存整取一年期，這樣一年下來就有12張單子，一年以後就會每個月都有一張單子到期，把那張到期單子的錢取出來再加上當月要存的錢一起再存起來，這樣既不會在用錢的時候沒有單子，同時到期也享受了比活期高的利息。比如說每月節餘2000元，如果放在工資卡里按活期利息0.36%算，一年後有24126元（稅後），而按照上述方法存的話，一年期整存整取利息2.25%就有24540元（稅後），利息上就會多出來414元。

年輕白領一族存款不多，收入主要以工資為主，卻面臨著結婚、買車、購房等隨時會有大筆消費的情況。絕大多數白領的工資都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月節餘部分放在卡里吃活期利息。這樣不利於資本的積累，也讓自己在利息上受到損失。

五是「月光族」良藥零存整取。零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以活期利率計算利息。

零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，養成一種「節流」的好習慣，可以嚴格地控制自己的消費。

書名：百姓經濟學——怎樣用小錢賺大錢（第2版）

作者：馮敏飛, 馮之凌, 著

出 版 社：清華大學出版社

定價：￥36.00