金融能否駕馭互聯網這匹烈馬

自2012年互聯網金融的概念在國內初次提出以來，互聯網金融職業一度變成商場出資和重視的熱門。帶著對職業遠景的傑出預期，很多資金和人才湧入，給這個年青的職業帶來了生氣勃勃。但是，金融與互聯網這兩種不一樣特點和基因的事物彼此交融，註定無法一往無前。

跟著職業各種亂象的曝光和政府互聯網金融專項整治作業大幕的擺開，從前廣受熱捧的「互聯網金融」概念近期受到商場廣泛質疑。不管是本錢商場的出資者仍是通常百姓，大家談「互聯網金融」而色變，也使得許多本來規範從事互聯網金融事務的公司，不得不與其劃清界限，向金融科技、新金融或普惠金融的旗號挨近。

筆者以為，不管稱謂怎麼改動，也不管金融機構互聯網化仍是互聯網公司載入金融效勞，其事務的實質都是金融與互聯網為代表的新技能的交融與展開，意圖都是為了提高金融運轉功率，下降運轉本錢，拓寬金融效勞半徑。清晰兩者交融的內涵邏輯及展開方向，可以協助咱們在當時局勢下對職業遠景堅持客觀平和的心態，在一日千里的互聯網大潮中掌握行進的方向，去偽存真。

金融與互聯網交融的內涵邏輯

金融與互聯網金融都是應人類所需而生。縱觀金融展開史，每次金融的向前展開，無不是因處理商業生態痛點而起，由技能革命推進。比方，為了處理歐洲遠洋買賣發生的很多買賣結算、錢銀兌換、商業假貸需求，國際上第一家具有現代含義的商業銀行在阿姆斯特丹誕生；為了應對在買賣進程中黃金白銀等錢銀帶著及運送不便，金融收據應運而生；為了籌措滿意且安穩的資金用於建造船隊進行遠洋買賣，荷蘭東印度公司發明晰股市和股市買賣所，不只令公司取得了連綿不斷的安穩現金流，並且令出資者在同享公司贏利的一起，可以自由地生意股市，堅持了資金流動性；信譽證的發明則是為了化解國際買賣中買賣雙方的信任危機疑問。全部基於此的金融立異絕非無本之木，無源之水。

今天互聯網等新技能的迅猛展開，也同樣是應需而生的道理，當商業生態跟著群眾的花費和出資習氣逐漸向網路遷移時，互聯網對當時人類的日子方法發生了革命性的影響。反過來講，金融業作為信息密集型職業，在互聯網基因現已融入社會經濟運轉的底層構造傍邊的年代，應當自動融入「互聯網+」的大潮中，是適應前史展開規律的必然選擇。

我國經濟正加快經濟轉型，將經濟增加方法由勞動力驅動、本錢驅動轉向技能驅動、立異驅動。

但是，在前期影響方針下，傳統金融機構有不少資金沉積在產能過剩職業、房地產職業或地方政府性融資途徑，這有些職業的景氣波動使得它們運營壓力加大，下降了它們對立異型、小微型公司供給信貸支撐的試錯志願。

一起跟著第三工業在經濟構造的佔比逐漸增大，許多立異型公司，因所觸及的新商品、新效勞也許為虛擬的、無形的，很難到達傳統金融機構以抵質押方法為主的評定規範，因而從傳統金融職業取得的金融本錢支撐有限。

運營本錢居高不下形成金融排擠。在傳統金融形式下，物理網點和客戶經理是金融機構獲取事務和供給效勞的首要途徑。分支機構越多則意味著事務增加潛力越大，由此形成分支機構數目一度變成各家銀行比拼的要點。但巨大的網點和人員開支也形成了金融機構運營本錢居高不下，盈餘要求促使銀行只能將本錢向發明更多贏利的大客戶歪斜，無法對邊窮區域及長尾客戶供給完善的金融效勞，形成社會「金融排擠」景象，進一步加重了貧富兩極分化。

利率商場化衝擊傳統金融的盈餘形式。利率商場化提速以及隨之帶來的息差不斷減小，緊縮了銀職業的贏利空間，銀行凈贏利增速急劇下滑已變成不爭的現實。利率商場化變革是我國經濟展開和轉型的必經之路，將使商業銀行面對來自盈餘形式、商場競賽和危險辦理等全方位的挑戰。

互聯網金融是傳統金融的延伸與彌補

互聯網深入改動了用戶需求。到2016年6月，我國手機網民規劃已挨近7億人，我國已進入移動互聯年代，其間中青年集體變成最為巨大的用戶客群。該有些人群的金融花費習氣和商場需求較之以往金融機構重視的效勞集體發生了很大的改變：從金融花費習氣來看，年青一代尋求快捷高效，對物理網點的黏性下降；他們尋求平等同享，個性表達，時刻企圖下降信息不對稱對自個決議計劃的影響。

而傳統金融機構的商品設計缺乏「以客戶為基地」的效勞理念，金融商品多保持「高高在上」的姿態，較難感動該有些客群。從客戶需求來看，年青一代財富積累有限，需求的金融效勞是碎片化、低門檻的。但在傳統金融的運營形式下，出於本錢考慮，該有些金融需求受到忽略。

互聯網金融的展開邏輯即是在於運用科技的手法處理傳統金融的這有些「痛點」，具體表現為以下幾點：

一是助力經濟構造調整及工業晉級。「群眾創業、萬眾立異」正在變成我國經濟增加的新引擎。經過移動互聯網技能、雲核算、大數據技能等的運用，互聯網金融彌補了傳統金融難以顧及小微創公司的缺點，為資金供給了匹配、對接的途徑，使過往難以匹配的金融本錢、金融效勞與金融需求得以滿意，進步了傳統金融效勞實體經濟的功率，讓許多草根公司取得了金融支撐，變成「群眾創業、萬眾立異」的堅實後台和驅動力。

二是有助於完結金融普惠。互聯網技能近乎為零的邊沿本錢帶來了規劃經濟性。由於互聯網技能可以極大地下降交流本錢和買賣本錢，客戶鴻溝可以大大延伸，使得效勞全部有需求的客戶變成也許。本來不被傳統銀行看好的小額理財、P2P、自己假貸擔保、小微公司網路借款等「尾部」事務，變成互聯網金融的首要效勞範疇，使得金融效勞人群愈加廣泛，讓作為「舊時王謝堂前燕」的金融業實在「飛入尋常百姓家」，將金融普惠落到了實處。

三是下降運營本錢、進步盈餘才能。首要，經過互聯網等技能的運用，金融的效勞途徑突破了時刻和空間上的約束。金融機構不必再徹底依託物理網點擴展來完結事務拓寬，且可節約較多人工本錢；其次，大數據、雲核算等技能的運用可協助金融機構豐厚危險辦理手法，進步危險辦理精度，下降了危險本錢；終究，按照無限拓寬性原則，互聯網金融可在長尾商場中展開低本錢的商業活動，盈餘形式由「從少量客戶身上賺取高額利差」轉變為「兼從海量用戶身上賺取微量贏利」，進一步擴展了盈餘途徑。

四是滿意了互聯網年代用戶的新式需求。互聯網金融在金融的支付、投融資、本錢配置、信息供給等多個功用上完結了有用拓寬：不管是以支付寶為代表的第三方支交給通常民眾帶來的支付快捷，仍是互聯網理財給出資途徑狹隘的通常群眾帶來切實的出資收益；不管是P2P、股權眾籌等途徑給投融資雙方發明的高效本錢配置時機，仍是互聯網金融信息途徑給用戶供給海量的、及時的金融信息，互聯網金融均表現出對用戶需求的深度發掘與尊敬。

綜上所述，互聯網金融較好地處理了傳統金融的痛點，極大加強和豐厚了金融的社會功用，有用增強了金融效勞人民群眾的才能，具有強壯的生命力及商場價值。

金融與互聯網交融的展開方向

雖然金融與互聯網的交融有較強的內涵邏輯與寬廣遠景，但兩者迥然相異的基因使得交融進程註定是困難的。

金融尋求保守穩健，互聯網崇尚高效奔放，兩者交融的進程不只僅是金融簡略地載入互聯網技能，而是互聯網邏輯與金融邏輯找到符合、互聯網精力與金融精力彼此激起、兩者取長補短的進程。在這個進程中，傳統金融的有些觀念要更新，互聯網的有些邏輯也要退讓，不然無法發揮出互聯網金融的最大功效，乃至重蹈職業亂象覆轍。

關於金融和互聯網交融往後的展開，現歸納如下六點方向：

第一，以客戶為基地。

一直以來，傳統金融機構的事務展開一直環繞商品進行。以商業銀行為例，通常先是由商品部分依據條線安排，設計出比方買賣融資類、現金辦理類、收據類、自己花費類、理財類等金融商品，然後將營銷方針下發至各事務單位，經過客戶經理將商品出售給客戶。針對每項商品的出售方針完結狀況會計入客戶經理的業績考核傍邊。由此形成了客戶經理也許為了完結業績，竭力向客戶推銷其不必定需求或適宜的商品，客戶的實在需求被忽略。即便客戶自動提出一些個性化需求，假如不是VIP或較為主要的大客戶，通常因銀行內部審批鏈條過長、流程雜亂而無疾而終。

而在互聯網年代，客戶的信息反饋和參加本錢繼續下降，信息不對稱得以有用減輕，使得客戶主權年代實在到來。一味忽略客戶的實在需求，而以自個的片面志願推銷商品，成果只能是將事務時機送入其他「以客戶為基地」的金融機構。互聯網金融公司應充分發揮內部機制靈活的優越性，將互聯網思想中「全部以客戶為基地，重視客戶極致體會」的效勞理念發揚光大，創造更為堅實的客戶根底。

第二，以長尾客戶為要點。

與傳統金融比較，互聯網金融的優勢在於運用新技能下降金融的運轉本錢，觸及了之前傳統金融無法觸及的客群。其與傳統金融是彼此彌補的聯繫，應與傳統金融錯位競賽，以長尾客戶為首要效勞方針。這是由於，傳統金融機構在資金、經歷、危險辦理和專業人才上多年積累的優勢，是互聯網金融公司短期內無法超越的。

互聯網金融低本錢、途徑化、簡略化的運營形式適宜滿意長尾客群根底性的金融需求，而關於中高端客戶雜亂的、專業化、個性化的定製效勞，仍需依靠傳統金融機構的線下金融效勞支撐。

第三，以危險辦理為中心。

金融在與互聯網交融的進程中，不管是互聯網公司進入金融事務，仍是傳統金融完結「互聯網+」，本來行必定金融職能的實質未變，危險辦理仍是公司運營成敗之本。

互聯網職業崇尚「全國武功，唯快不破」，只需「快」才能在競賽極其殘酷的互聯網商場存活。作為金融與互聯網跨界運轉的互聯網金融公司，不可避免地受此影響，其也許促進了技能的敏捷迭代，但也也許造變成了尋求速度和功率而獻身事務的安全穩健性。

因而，在面對金融事務時，互聯網「一味求快，敏捷迭代」的思想應有所退讓，讓坐落金融「以危險辦理為中心」的理念，讓危險辦理貫穿事務流程和商品生命線的一直。

在危險辦理的實習傍邊，互聯網金融可以發揮跨界優勢，將金融技能與互聯網技能有機的交融。比方，應用於互聯網財富辦理途徑的出資者恰當性辦理體系，就可以充分運用兩者技能的優勢：一方面，在財物端運用傳統金融老練的風控技能，經過樹立信譽評級模型對買賣對手及商品進行危險評級，信譽評級成果用於財物准入、投後預警、信息發表、危險定價等；另一方面，在資金端運用以大數據、雲技能、機器學習等互聯網新技能，對出資者客觀實力進行評價，聯繫問卷調查了解出資者的危險偏好，完結對出資者的危險承受才能的精確定位，然後完結「將適宜的商品賣給適宜的人」，到達財物與資金的精準匹配。

第四，以場景為根底。

這是一個「信息過剩」的年代，也是一個「注意力稀缺」的年代，怎麼在「無限的信息」中攫取「有限的注意力」，是注意力經濟年代的中心出題。

筆者以為，對互聯網金融公司而言，與流量比較，本來更主要的是對金融花費場景的營建。場景可以牢牢地黏住客戶，只需花費習氣養成，即便從免費或高額補助形式轉入收費或無補助形式，都不會形成客戶根底的很多丟失。海量安穩的客戶根底也使載入廣告等商業模塊變成也許。比方，支付寶和餘額寶的成功，來自taobao強壯的線上買賣場景的營建；微信紅包紅遍大江南北，則是依託微信強壯的社交場景；現在商業銀行的信譽卡紛繁綁定各種餐廳、影院、購物基地的優惠活動，也是企圖在場景上結實客戶根底。

在移動互聯年代，怎麼促進本身公司的APP在用戶端的高頻運用、創造具有黏性的場景是互聯網金融機構需求深思的一個疑問。

第五，以技能為驅動手法。

正如前文所述，回顧金融立異展開的前史，每一次前史變革都與技能的聯繫嚴密有關，技能對金融的影響永遠在路上。跟著移動互聯網、大數據、雲核算、人工智慧等新技能的逐漸開發運用，金融可繼續展開之路變得愈加明亮：經過移動互聯技能的完結，金融能更敏捷地觸達更多客戶，事務操作更快捷、本錢更低，一起也帶來數據的多樣化和爆破式增加；運用大數據可對危險操控技能進行立異性改造，完結對危險定價、信譽評價全流程辦理，也可用於CRM精準營銷、職業信息獲取和運營方針監控等；雲效勞可以做到動態分配核算本錢，同享網路效勞形式，為大數據發掘供給傑出的核算環境和根底才能；人工智慧則在互聯網理財範疇完結智能投顧方面有著較高的實習性。

第六，以可繼續展開為方針。

現在在互聯網範疇，因對公司的估值是以流量為根底，很多公司為了提高本身估值，紛繁採用免費或高額補助的方法撮合用戶。互聯網金融職業也一度陷入了「高額補助、賠本賺吆喝」的怪圈傍邊。這一戰略雖然在公司展開前期有必定的積極作用，可以協助公司在職業中敏捷站穩腳跟，贏得出資者的青睞，然後獲取足夠的出資支撐事務展開壯大。

但互聯網金融公司切不可過度沉迷流量神話，尤其是在本錢隆冬的布景下，一味砸錢刷流量很容易得不償失。盈餘才是任何公司展開的定海神針和終究方針，出資者對公司價值的評價終究仍是需求盈餘狀況來做批改。互聯網金融公司所運營的金融商品有著足夠的獲利時機，應多多發掘，將流量轉變為實實在在的贏利，找到可繼續展開的商業形式。

金融與互聯網等新技能的彼此交融在國際上屬於簇新的課題，其他國家沒有老練的經歷可供參考，各國都在探究中展開。憑仗開拓立異、勇於實習的精力，國內從業者已將我國互聯網金融面向了國際的領跑方位，使年青的我國金融業完結彎道超車變成也許。

前期職業存在的一些疑問和雜音不能變成咱們停滯不前的理由。咱們需求繼續對金融與互聯網交融的展開途徑、增加方法和競賽戰略進行有利的探究，鼓舞必要立異，尊敬商場規矩；一起鑒於金融職業特殊性，咱們有必要據守正派的價值觀，在行進的道路上不忘初心，勿忘兩者交融是為了向群眾供給非常好的效勞，讓大家的日子更夸姣。在整體從業者的儘力和監管部分的指引下，金融與互聯網的交融必將迎來更美的春天。

文章來源：我的好好生活

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