何為風險控制，風險控制有哪些制度？

一、什麼是風險控制

風險控制是指在風險計量的基礎上，綜合平衡成本與收益，針對不同風險特性確定風險規避、風險分散、風險對沖、風險轉移、風險補償等相應風險控制策略並有效實施的過程。

二、風險控制的制度

互聯網金融機構應當確定控制和緩釋重大操作風險的政策、程序和步驟，制定風險控制的策略及方法、內部控制制度，採用購買保險或與第三方簽訂合同的方法緩釋操作風險，同時關注運用保險工具將風險轉嫁到其他領域所產生的風險。針對有重大市場風險影響的情形制定應急處理方案，並視情況適時對應急處理方案進行測試和更新。採取市場風險對沖手段，在綜合考慮對沖成本和收益情況下，運用金融衍生產品等金融工具，實現一定程度上的市場風險控制或對沖。這裡我們主要講述內部的風險控制，一般來說，互聯網金融的內部風險控制包括：

（一）風險保證金制度

風險備用金制度類似於銀行撥備，形成一個信用風險共擔機制，來保護整個平台的投資者本金安全。適用本計劃的對象是經過平台認證後的投資者，所有投資計劃均適合本計劃保本，但是投資者無需為此計劃支付費用，而是由借款者支付。風險備用金資金來源則是當平台所成交的每交易一筆的時候，平台會按照一定的比例向借款人收取資金，然後把資金放入風險備用金賬戶。

（二）大數原理

小額分散投資有利於規避借款者信用風險。首先，借款者按每月等額本息還款，相比於到期一次本息還款，這種方式可以降低借款人到期一次還款的壓力，分散借款人流動性壓力。同時，如果借款人有意欺詐，那麼也可以提早識別出風險。其次，每個借款者貸款額度小。即使借款人違約，該貸款對平台整體壞賬率影響不大，可以做到風險可控。最後，投資者小額分散投資。平台系統設定成強制將投資者金額分成20份，分別投向不同的項目，也就是每一個項目只佔投資者總體金額5%。

（三）擔保制度

對於合作擔保機構，選擇具備豐富的個人信用審核經驗、較長經營歷史及雄厚的資金實力的機構合作展開業務，擔保機構具有連帶保證責任。首先，建立第三方保證金制度。與平台合作的擔保公司必須提供擔保債權相應比例的保證金，設專門賬戶交由第三方進行監管，在擔保公司出現代償不及時情形下可第一時間對投資人啟動保證金代償。其次，建立借款人反擔保措施。每個借款人都被要求向擔保公司出具足額的連帶責任反擔保，包括但不限於不動產抵押、機動車抵質押、動產抵押質押、設備機械質押、權利質押、自然人信用擔保等各種反擔保措施，依據融資人的資質差異，為每一位融資人量身打造不同的、可操作的、易於變現的反擔保方案，終極目標是為投資人再次增加一層安全保證。

（四）實行第三方資金託管

與有資質提供第三方託管的支付企業合作。實現交易前多重身份驗證，信息統一匹配；交易中即時交易匹配，實時賬戶監控；交易後定期實地抽查，嚴格風險控制，這種從嚴託管、嚴謹合規的態度和規則回絕了不少不甚合規的P2P平台，有力保障了投資者的資金安全。未來通過建立P2P賬戶體系，借貸標準化並可以供第三方核實，那麼第三方資金託管機構可以向類中央登記結算中心發展。

（五）線上線下模式相結合

線上高效審查審批和資源匹配，線下尋覓優質客戶，減低信用風險。目前，深圳多家小貸公司和銀行等金融機構進行信貸資產」一對一」的轉讓，從而間接增加資金劉流動性。一部分P2P，例如貸幫網、紅嶺創投等在全國各地選擇本地化的小額貸款公司加盟，平台負責網上理財產品，線下則靠小額貸款公司進行客戶的篩選和實地調研以進行風險控制。翼龍貸則採取線下加盟模式。其通過與遍布全國100個地級市的加盟商簽約，由後者做實地的盡職調查,這些加盟商給翼龍貸上交200萬元的保證金，如果貸款逾期30天，則由加盟商回購貸款，對債權進行兜底,這種模式使他們得以快速擴張。

來源：註冊風險管理師

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