廈門女生陷校園貸後賓館自殺不被同情，高利貸到底是怎麼回事？

我個人認為，高利貸已經是一個嚴重的社會問題，廈門這個女生的經歷不是孤獨的個案，大家如果持續關注這方面的新聞，就發現高利貸催生出的社會問題已經是綿綿不絕了！「山東辱母案」才過去沒幾天，「廈門女生自殺」又出來，可謂花樣百出，手段翻新。高額利息，以裸照為放貸條件，威脅人身安全、暴露隱私的催債方式，這些都是違法行為。公安機關應該嚴厲打擊，凡是以上述方式搞貸款平台的，一律要嚴懲。

環顧四周，我自己，我的家人，我的親戚，我的鄉親都有沾過高利貸，有的損失財產，有的波及家人，還有的家人自殺。從遠到近，高利貸無處不在，所以說這是個嚴重社會問題，一點不為過。

發生了借貸關係，是否為高利貸，是有法律界定的：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。銀行的商業貸款利率，一般在每年4%~6%，所以《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中解釋，年利率24%是「司法保護區」，超過24%但不超過36%的年利率是「自然債務區」。36%以上的，就是確鑿屬於高利貸了。歷史上，清朝的年利率24%也是民間認定標準，36%也屬於官方的規定尺度。

放貸人或者公司，敢於放高利貸，一般都是熟悉法律規定且黑白通吃，既能獲取信息知道誰是潛在客戶，又能有手段討債。放貸的哪裡來的錢，也未必是自己的。《中國經濟周刊》記者曾經採訪過業內人士，披露大量的民間借貸資金實際上就來自銀行。一些大型企業能夠非常輕鬆地從銀行貸出款項，這些貸款並未實際流向該企業的實體投入，卻通過民間渠道變成了放貸資金；一些企業上市以後資金十分充裕，但這些資金往往會通過銀行進行「委託貸款」。有報道引用銀監會負責人在相關會議上的說法，稱此類用於投機套利的資金金額高達「數萬億」。

我現身說法說說自己的經歷

大約在2012年，我因為有短期的資金需求，在樓宇廣告中看到了花旗銀行的信息，諮詢了一下，覺得手續繁瑣，就沒有去貸款。諮詢過程中，我的手機號花旗肯定知道的，然後我48小時內就接到了平安銀行推銷貸款產品的電話，我當時也確實覺得平安的產品還說得過去，也不繁瑣，就按照要求，拿著收入證明去指定網點辦理了。但也沒辦成，是因為利率我覺得偏高。然後，我48小時內又接到了交通銀行信用卡中心的電話，告訴我不用審批，用信用卡貸款就可以，利率也比平安的低些，就這樣用了交通的，給我一個超出信用額度的臨時額度，我刷出去再分期。至此，我的個人信息，在花旗、平安、交通，三家流轉過。當然他們也不屬於高利貸。

等到2013年，事情又有了變化。我的親戚出了點事，用我很多錢，致使我沒有按時還交通的信用卡也就是貸款。在此，我並不是說交通銀行不好，在我需要錢的時候，不管他們通過什麼渠道聯繫上了我，也借給我了，不能按約定還款，確確實實是我的問題。交通銀行催討的電話也很不客氣了，和放貸的時候判若兩人，但跟民間高利貸的比，確實是文明了。電話中，為了安撫銀行，也確實為我自己的失信內疚，我曾經說過：「您放心吧，我只是一時有些緊張，不會還不起，我名下是有房產的。」此時，銀行不管我是北京的，還是南京的，只要沒按時還錢就是風險客戶嘛！我馬上就接到了民間貸款公司的電話，此前從沒有接到過，這肯定是交通銀行告訴他們的了，銀行吃最甜的、風險最少的一層，有了點狀況，我就這樣被銀行推給了民間借貸。民間借貸的都知道我急用錢還銀行。

民間借貸的效率很高，要求我們夫妻拿著房產證到他們公司簽合同，當天就可以放款。合同，都是寫每月利息2%，也就是每年24%，這是受法律保護的利息。但口頭告訴我是每月5%，也就是每年60%，這就是高利貸了，但我也借了。隨後，貸款公司的人拉著我去房屋屬地的房地產交易中心辦理抵押，抵押後給我放款。我借10萬，打到我賬戶後，他們要求我取現5000元支付首月利息，此時我就能歸還交通的了。

接下去，貸款公司給我運作銀行貸款，交通肯定不行了，他們找的是招商。我有房產，也有穩定收入，最終還是批貸了，中間等待期就按每月5%給貸款公司利息。等招商的貸款放下來之後，貸款公司划走10萬，剩下的給我。招商給的也是一個額度，並不是直接給我現金。按說此時應該沒有交通銀行什麼事了吧，不，他們又出現了，把招商這個額度套出來是由交通做的，交通銀行的工作人員竟可以在貸款公司給我刷POS，貸款公司為了規避檢查，要求我刷招商，但是用另一人的交通賬戶收款，另一個收到之後，再轉給我。

招商批貸的過程中，要求有我的流水，可是我提供的真實流水不合格，貸款公司給我在建設銀行做了一份由建設銀行出具的，合乎招商銀行要求的流水。這份流水要我支付800元。最後結算的時候，貸款公司忘記算進去了，這800我省下了。

招商的利率合理，也可以細水長流，我渡過了此次資金鏈緊張，現在也還清招商的了。從我有資金需求開始，先後接觸了花旗、平安、交通、招商、建設5家銀行，貸款公司也參與其中，很多潛規則和違規。

如果讓我談感受和總結，我首先想到的是交通銀行，你都機靈到能從平安挖客戶了，幹嘛把這個不算很差，只是一時緊張的客戶推給別人？最賺錢的是貸款公司，其次是招商銀行，交通銀行只會盯著眼下的賬款。我最後想說的是，其實不是我自己用錢，雖然幫親戚渡過難關也是積德行善，但也要量力而行，別逞能，做大哥不容易！

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