銀行瘋狂「搶錢」存款利率飆升？我們的錢要往哪放

每年6月下半月都是銀行特別煎熬的時期，年中考核壓力下資金面普遍緊張。有媒體報道，銀行「攬儲大戰」正酣，存款利率大幅上揚，上浮幅度超過40%。然而，事實真是如此嗎？

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融360監測了6月份不同城市各大銀行的最新存款利率，發現了這樣幾個現象：

一、大部分銀行存款利率沒有變動，與今年一季度及2016年存款利率持平；

二、個別銀行存款利率有調整，但是有上調也有下調，上調的比例比下調的比例略高一些；

三、在融360監測的所有城市和銀行中，招商銀行的各期限存款利率都是最低的；

四、從不同類型銀行來看，平均存款利率從高到低的分別是城商行、股份行、國有行；

五、儘管央行在2015年10月24日已經放開存款利率浮動上限，但是銀行上浮幅度普遍不高，各期限平均上浮幅度均在30%以內。

所以，銀行存款利率飆升這種現象並不存在，目前一年期存款利率普遍在2%以內。那麼，銀行真的不缺錢嗎？也不是。市場流動性確實緊張，銀行間同業拆借利率維持高位，那為什麼銀行並沒有通過大面積上調存款利率來攬儲呢？

融360理財分析師認為，銀行的儲戶群較為固定，尤其是企業、老年人、農民及非常保守的投資者，他們並不會因為存款利率上調一點或下降一點而改變自己的存款方式。普通儲戶的存款太過分散，而且單個儲戶的存款對銀行的貢獻不大，因此銀行沒有集體上調存款利率，但是卻可以對個別大額用戶單獨上調存款利率，比如針對存款金額在50萬或100萬以上的儲戶上浮40%。

所以，有些銀行實際上是在「暗中」上調存款利率，只不過普通老百姓感覺不到而已，除非是央行加息或是降息，銀行掛牌存款利率才會整體上調或是下調。但是隨著市場利率逐漸走高，有些產品的利率確實在上漲，比如國債、貨幣基金和銀行理財。

今年6月份發行的國債利率較5月份上調了0.05個百分點，三年期利率升至3.85%，五年期利率升至4.22%。貨幣基金收益率漲幅更加明顯，上周貨基寶寶產品的平均收益率為3.95%，而今年年初還不到3%，尤其是餘額寶，七日年化收益率突破4.1%，半年前還在2.5%附近打轉呢。

當然，國債和貨幣基金不是銀行發行的，不過銀行發行的理財產品收益率也漲了不少。

融360監測的數據顯示，上周銀行理財產品的平均預期收益率為4.39%，其中非保本類理財產品的平均收益率為4.67%，要知道去年銀行理財收益率可是普遍在4%以下啊。

目前中小銀行的一些非保本理財產品的收益率已經突破了5%，比如浦發銀行的一款35天理財產品收益率為5%，天津銀行的一款6個月期理財產品的收益率達到5.2%，此外，很多銀行都會推出一些新手理財，收益率會比普通理財產品高出0.2個百分點左右。

銀行存款、國債、貨幣基金、銀行理財等都屬於低風險產品，對於風險承受能力不高的人群來說，資金存放在這些途徑最為放心。但是鑒於存款利率太低，現在並不建議大家把錢都拿去存定期。融360理財分析師對儲戶提出兩點建議：

一、過去習慣把零用資金放在銀行活期賬戶的，可以以貨幣基金替代，兩者流動性差別不大，活期利率大多為0.3%，而貨幣基金的平均收率在4%左右，後者是前者的13倍；

二、過去把習慣把錢放在銀行定期存款賬戶的，建議以國債和銀行理財替代，國債利率不僅比定存利率高，提前支取還可以靠檔計息，銀行理財收益就更高了，現在中小銀行的保本理財收益率都在4%以上了。

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