為維權終於懂法用法！香蕉寒害保險案田東蕉農勝訴！將獲賠922.6萬元

導語

一場為時一年半、涉及近千萬元的香蕉寒害保險理賠案，終於在近日終審完結。廣西田東縣蕉農在一審、二審均勝訴，約2.3萬畝受災香蕉將獲得922餘萬元理賠款。在這場理賠艱難的農業保險中，10餘位蕉農還曾向保險公司維權，因為行為失當，被行政拘留。

文/南方農村報農財網香蕉通記者李金璽

一審判決書

二審判決書

近日，廣西壯族自治區百色市中級人民法院作出二審判決：廣西3家香蕉種植公司（田東縣盛茂農業開發有限公司、廣西田東桂昆農業發展有限公司、廣西田東縣綠果園農業開發有限公司）訴中國人民財產保險股份有限公司田東支公司、中國太平洋財產保險股份有限公司百色中心支公司、北部灣財產保險股份有限公司田東支公司保險合同10起案件終審結案，田東縣2.3066萬畝受寒災香蕉將按照400元/畝的賠償標準，獲得總計約922.6萬元理賠款。

6月22日，香蕉種植公司委託訴訟律師、廣西邕達律師事務所王朝隆告訴記者：6月初，終審判決書已經送達三家保險公司，近期終審判決將被執行，田東蕉農將陸續收到香蕉理賠款。

案件回顧

別人有賠他卻沒賠

田東2.3萬畝香蕉保險理賠陷入拉鋸戰

2016年1月南方超級寒潮早已遠去，但是它的危害和影響依然歷歷在目。而從超級寒潮發生，到廣西香蕉寒害理賠爭議、各方主體多次協商，南寧轄區得到賠償，再至百色市田東香蕉理賠「被遺忘」，過程曲折複雜，可以稱為我國農業保險理推廣中的一個典型案例。

期間，南方農村報、農財網香蕉通（微信號：ncwxjt）針對理賠糾紛進行跟蹤報道：

農財網香蕉通的系列報道如下

1、寒潮後遺症：蕉農負債纍纍，香蕉保險或因"溫度不夠低"打水漂

2、蕉農在拉鋸戰中獲勝！香蕉雪災投保戶將獲得約1億元理賠金

3、2萬畝香蕉保險陷爭議！別人有賠他卻沒賠

案件時間軸——

2015年12月2日

【蕉農投保】田東縣盛茂公司為首三家香蕉種植公司向保險公司投保了一份政策性《香蕉樹種植保險》，保險數量2.3萬畝左右（各級財政補貼80%，農戶自付20%）。

2016年1月22-28日

【遭遇40年一遇超級寒流】廣西香蕉產區大範圍遭遇強冷空氣影響，廣西南寧、百色等地受災。百色市田東縣盛茂公司等公司的香蕉不同程度出現災情。

2016年1月30日

【蕉農向保險公司報險】田東縣盛茂公司等公司向保險公司報險稱，田東約2.3萬畝香蕉樹死亡。第二天，保險公司工作人員進行實地勘察發現，香蕉樹出現樹葉枯黃、樹葉邊緣黑死等現象，但其未像在南寧隆安或武鳴區等地採取砍伐查勘樹芯的方法，導致無法確認香蕉樹是否出現黑心現象。

2016年1月-2月

【協會與保險公司分歧】在災情發生後，在田東縣報險同時，廣西香蕉產業協會與三大保險公司就廣西特別是南寧地區香蕉災害認定和理賠標準方面存在嚴重分歧，保險公司未進行理賠。

2016年3月29日

【第一次協商會：溫度爭議解決】廣西農村經濟管理總站召集廣西保監局、人保財險廣西分公司、太平洋財險廣西分公司、北部灣財險廣西公司以及自治區水果總站、廣西香蕉協會等單位進行了第一次協商。最大爭議點關於「遭受0℃以下冰凍災害」作為起賠點的不再採納，因為其與香蕉生長特性和實際不符。

2016年4月1日

【第二次協商會：賠償標準未達一致意見】上述相關主體進行第二次協調會。保險公司認為，第一代組培苗定損標準580元/畝，次生苗培植的香蕉為420元/畝。但廣西香蕉產業協會代表認為一次性賠償800元/畝。雙方未達一致解決方案。

2016年4月7日

【廣西保監會向政府報告：保險公司同意承保賠償】廣西保監會以《廣西保監局關於政策性香蕉樹種植保險寒害理賠情況的報告》向自治區人民政府報告，報告指出：「為充分發揮政策性農業保險惠農支農的作用，在廣西保監局的督導下，承保公司一致同意將此次寒害納入保險責任，以損失補償為原則，根據農戶實際受災情況給予合理賠償。」，以政策文件形式表明三家保險公司一致同意將此次寒災納入保險責任的事實。

2016年4月12日

【第三次協商會：賠償標準得以確定】上述各方主體召開第三次協商會議，相關主體主要負責人參加。本次會議進行了深入協商，並最終形成《香蕉種植保險寒害理賠第三次協商會議紀要》，南寧轄區受災蕉園達成500元/畝的賠償標準。

在第三次協商後，南寧轄區的武鳴區、西鄉塘區、隆安縣等地投保蕉農陸續收到各保險公司的理賠款，總計約1億元。但是，同樣受災嚴重的廣西百色市田東縣2.3萬畝香蕉香蕉賠償卻舉步維艱。此後，田東香蕉理賠陷入長時間拉鋸戰。

2016年5月13日

【依照南寧賠償標準，田東蕉農請求保險公司給予賠償】在獲知南寧香蕉種植戶陸續得到香蕉賠償款後，田東蕉農向投保公司提交《保險賠付訴求申請》。

2016年6月6日

【保險公司拒賠】保險公司作出《拒賠決定通知書》，認為溫度、香蕉壞死等條件未達賠償要求為由拒絕賠償。同時，認為南寧轄區的賠償標準不適用於百色市。

2016年7月初

【蕉農代表入獄】田東縣盛茂公司等10餘位蕉農代表去保險公司維權，部分蕉農行為失當，蕉農代表被行政拘留。

2016年9月20日

【一審立案】蕉農提請田東人民法院訴訟，進入「一審」。

2016年11月10日

田東人民法院公開審理此案。

2017年1月23日

【一審判決：蕉農勝訴】一審判決認定，被告三家保險公司田東支公司的上級部門——廣西分公司已經同廣西香蕉產業協會達成賠償協議，所以此賠償標準也適用於百色田東地區。而「溫度未達0℃以下」的賠償起底溫度早在各方協商時已經申明：其不符合實際和香蕉生長特性，不再採納。因此，保險公司有保險責任，南寧賠償標準也適用于田東縣。三家保險公司應以500元/畝賠償標準，將田東縣約2.3萬畝香蕉支付保險賠償金約1150多萬元。

2017年2月

【保險公司上訴】保險公司不服一審判決，提起上訴，廣西百色市中級人民法院於2月28日受理。

2017年5月3日

【二審結案：駁回保險公司上訴請求，一審判決無誤】二審認定，保險公司勝訴請求不成立，應予駁回；一審判決清楚，審判程序合法，適用法律正確。田東縣2.3066萬畝受災香蕉將按照400元/畝的賠償標準，賠付922.6萬元。

分析

「0℃起賠溫度不再採納」，成為蕉農勝訴關鍵

拿起法律武器，獲得公平正義

2016年1月24日寒害發生後，針對相關保險條款及賠償標準，廣西農村經濟管理總站、廣西保監局、廣西水果總站、廣西香蕉產業協會及三家保險公司（人保財險廣西分公司、太平洋財險廣西分公司、北部灣財險廣西公司）等有關主體單位進行了三次論證協商。

「多次協商中，由廣西保監局作出的《廣西保監局關於政策性香蕉樹種植保險寒害理賠情況的報告》、廣西保監會和廣西農業廳聯合作出的《香蕉種植保險寒害理賠第三次協商會議紀要》是具有決定性的文件，對本案蕉農勝訴起到了關鍵作用。」談及本次蕉農能夠勝訴的關鍵，廣西邕達律師事務所王朝隆認為。

「遭受0℃以下冰凍災害」中的0℃起賠臨界點要求是本案最大爭議所在。廣西水果總站李標站長作為水果專家代表認為：香蕉屬於熱帶水果，生長期間遭受12℃以下的低溫天氣，就會有寒害發生。如果氣溫降到4℃以下，就會導致香蕉遭受嚴重凍災寒害，大部分香蕉生長點停止或死亡。此外，廣西數十年未遭受過0℃以下的極端天氣。保險合同對溫度的要求明顯與香蕉生長特性和實際不符。

「0℃起賠臨界點要求不再採納」成為2016年廣西香蕉理賠順利進行的一個關鍵。

而寒災發生後，廣西香蕉產業協會發揮集體力量，有效的與三家保險公司談判，並在廣西農業廳、廣西保監會等部門的支持下，最終維護了蕉農的合法權益。

方法

農業保險理賠難，蕉農如何破？

從上述錯綜複雜的案情可知，農業保險理賠難再次凸顯。在長達一年多的訴訟中，普通農戶往往難以承受時間成本和訴訟成本。「感謝法院公正判決和法官的秉公執法。」盛茂公司負責人李國強很是感概，「終於有了宣判，心裡石頭也落地了。」

面對農業保險「理賠難、出險難」的困境，王朝隆律師指出：「例如在本案中，上一級公司認可的賠償意見，下一級公司卻不執行，也不認賠，讓投保的農戶犯難。這樣嚴重影響了農業政策性保險的推廣，也違背其初衷。」

農業政策性保險目的在於鼓勵農民投保，減少其種植風險，是惠農支農的「好事情」，而在本案中，卻讓幾位蕉農苦不堪言。

記者了解到，在2016年7月，10餘位蕉農因為香蕉理賠事宜向保險公司維權，因為行為失當，還曾被行政拘留。而後，他們拿起了法律武器維權，最終取得了勝利。

王朝隆指出，農民遇到農業保險糾紛，要勇敢站起來，要理性應對，保留證據、採取訴訟等法律手段是維護自身權益一個重要途徑。

對於蕉農投保，國家香蕉產業體系經濟崗位專家王芳曾指出，可通過投靠大公司或者合作社進行組織化投保，「一定規模的組織對香蕉保險權責更清楚，也能節省蕉農的投保成本。」而本次田東蕉農香蕉保險理賠得以勝訴，也是因其發揮集體（公司）力量。

香蕉種植風險大，颱風、霜凍時常威脅蕉農利益，香蕉保險的推廣無疑具有積極意義。「該系列訴訟案件的法律適用及判決對維護蕉農合法權益，支持廣西香蕉產業，糾正農業保險合同中不當之處，切實貫徹國務院農業保險條例，保證農業保險的持續發展具有重要意義。」王朝隆指出。

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