大數據：如何構建互聯網保險費率監管模式

大數據具有數據量大、數據類型多樣、數據處理速度快等顯著優勢，為人們的生活生產提供充足的數據基礎。保險是典型的以數據為生產資料的產業，大數據使傳統的保險從簡單的銷售模式向互聯網保險方向進階。

大數據背景下傳統保險費率監管模型分析

(一)嚴格的費率監管甄別成本高

站在社會福利最大化的角度，既要保護消費者免受保險公司抬高費率的損害，又要保護保險公司有適當的利潤，也要免於價格戰的消耗，保護整個行業規範、有序發展，適當有效的監管是必要的。同時，又要給市場留有空間，在市場主體自身的調節與政府的監管找到合適的政策邊界，降低市場調節途徑的間接成本和監管措施的直接成本，應該是決策者的最佳選擇。

大數據背景下，保險定價方式更為多樣，數據量、信息量巨大，若採用嚴格的費率監管模式，監管數據處理的複雜程度X增大，監管成本大幅上升，而監管收益增幅較小，最終導致監管效率下降。同時，對於市場成本而言，嚴格的費率監管也會降低市場運轉的靈活性，不利於新技術的推廣，無法激發保險行業的活力，抑制保險市場的良性運轉，影響社會福利的最大化。

(二)過於寬鬆的費率監管易使大數據濫用

大數據在產品定價精確化和營銷運營高效化方面發揮著重要的作用，對我們幫助巨大。然而在現實中，隨著科技的進步，監控攝像頭、感應器、手機追蹤軟體等記錄將我們變成量化的個體，隨之形成的信息以史無前例的海量數據形式湧入資料庫中，彙集成空前龐大且分類詳細的文件系統。保險公司將我們的數據進行轉化後用於評分、評級和風險測算，形成差異化的費率。

構建互聯網保險費率監管模式

為了激發互聯網保險市場活力，促進大數據收集和挖掘方面新技術的推廣與應用，最終使得行業健康向上發展，放鬆的費率監管政策更受歡迎。但過於寬鬆的費率監管又會導致大數據的濫用，為保護消費者正當利益、保護保險公司健康發展、維持行業競爭秩序所需要的必要保證，合理適度的保險監管費率監管非常重要，迫切需要制定出能夠降低市場成本和監管成本的保險費率監管政策。那麼，怎麼樣才能制定出合理的政策?

(一)放開前端，互聯網費率監管由審批制監管向註冊制監管轉變

隨著現在互聯網保險公司的數目不斷增加，具體保險產品層出不窮，種類也更加多樣，檢查每一個產品合同是否公平、其價格是否合理將造成巨大成本，可操作性不強，監管審批的時間也會大大延長，嚴重的可能使保險公司錯過最佳的商機;再加上現在新技術發展迅猛，個人定製化的保險產品出現，數據量之多、任務量之大使得這樣的監管方式越來越不現實。

(二)管住後端，完善償付能力監管

「放開前端」就是要減少行政審批等事前監管方式，把風險責任和投資權交給市場主體。「管住後端」是指事後的償付能力監管，運用資本手段，實現對資金運用的約束。把監管工作重點由開放渠道轉變為風險監管，防範保險公司償付能力風險，做好保險公司償付能力狀況的監測、分析、預警等工作，做好風險防範，守住風險底線，通過監管升級推動行業轉型升級。

(三)加大信息披露力度和建立健全法律體系

從事前審核「前嚴」到准入之後監督「後松」的體系，逐步轉變為事前註冊制「前松」到准入後監督和懲罰機制「後嚴」的管制方法，事前的費率釐定更多地交給了保險公司完成，互聯網是已經為信息披露提供了最好的技術支持，但是保監會需要防止大數據濫用，幫助消費者監督好保險公司，對於保險公司報備的數據來源及演算法，需要認真推敲其合理性與公平性，監督保險公司執行。

(四)建立信息共享平台

降低進入壁壘本應是互聯網保險的一個優勢，因為互聯網保險不需要龐大的資金和巨大的線下銷售服務網路就可以開展全國性的業務。可現實是，我國的互聯網保險集中在幾家實力雄厚的保險公司和互聯網巨頭上，其他中小保險公司並沒有競爭優勢。這是因為大保險公司有著較長的經營歷史，積累著大量的客戶數據，而互聯網巨頭把控著互聯網的主要入口，從而也存儲著用戶海量數據。他們把這些數據當作商業機密不予公開，獨享數據挖掘帶來的巨大優勢。

建設和運營集中統一、設計科學、功能完善、安全高效的保險業數據信息共享和對外交互平台，對引領保險業走向費率市場化、管理精細化、數據規範化，推動行業數據整合將起著非常重要的作用。

——成為行業與外部數據交互應用的重要基礎和依託。引入公安、氣象、醫療、教育、信用、移動通信等外部數據，主動與交管、稅務、經偵、社保等公共管理部門進行數據交互，從而依託自身保險多維度數據支持保險自身信用體系建設，並納入國家徵信體系，發揮外部數據在行業內部治理中的獨特作用，延伸保險參與社會治理的範圍和觸點。

——形成費率市場化改革的重要技術支撐。依託平台數據、技術和資源，配合保監會開展數據提取和費率測算，未來可以依託平台實現費率測算常態化、費率監測動態化。同時，面對商改費率下行壓力，加快推進反欺詐系統、數據分析系統等應用系統建設，促進保險公司反欺詐水平和成本控制能力提升。

——產品和服務創新的重要數據支持。依託保險信息平台為保險產品和服務創新以及「大數據」應用提供技術支持服務。藉助信息共享平台，匯聚、分析和整理全行業數據，使得保險定價更加接近於帕累托最優價格，從而實現社會福利最大化。

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