網貸機構不能再做校園貸了，銀行才可以，校園會安靜下來嗎？

校園貸曾經一度是大量互金公司角逐的市場。近兩年來，校園貸一直受高額利益難以償還、暴力催收、裸條借貸等問題困擾，社會影響很惡劣，因此受到比較嚴厲的監管。此前監管部門對於網貸機構做校園貸，採取的是限制、監控等。如今更嚴厲的監管措施襲來，網貸平台做校園貸將被暫停，同時監管部門寄望於銀行來解決校園裡的金融需求。

銀監會暫停網貸機構做校園貸

6月28日，銀監會網站發布消息，近日銀監會、教育部、人保部聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，進一步加大校園貸監管整治力度。從通知看，監管部門採取了「引進來、請出去」的方針，讓高息的網貸平台退出校園，讓正規銀行機構進入校園為學生提供服務。同時也引導學生合理消費。

通知指出，從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，並根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經銀監會批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。

同時，銀監會鼓勵商業銀行和政策性銀行針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。經銀行業監督管理部門批准設立的機構在風險可控的前提下，根據大學生群體的風險特點，開發既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產品。

三部門還要求抓好校園秩序管理與學生教育引導工作，開展宣傳教育活動以引導學生科學理性消費。

這樣，以行政方式基本堵住了網貸機構在校園的生存空間，同時引入銀行這樣的持牌機構來做校園貸款，讓校園裡存在的金融需求有渠道可以滿足。網貸機構貸款利率高，衍生了諸多問題，社會影響很差。銀行資金成本低，提供的貸款的利率也更低，操作起來也更正規。監管部門對於校園貸的部署正是基於這樣的考慮。

該通知於今年5月27日向相關機構發出，江西金融辦官網曾披露該通知。今天則是三部委正式通過官網向社會公布該通知。

從去年到現在，監管過程逐步嚴格

這不是監管部門對校園貸的首次行動。從去年開始，針對校園貸出現的問題，監管部門多次發文進行調整，一次比一次嚴厲，網貸機構在校園的空間愈發收窄。

2016年4月份，教育部與銀監會聯合發布了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網路借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網路借貸應對處置機制。當時對於網貸機構的校園貸還算比較客氣，沒有全面禁止。

到了8月份，銀監會在《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中，明確提出「停、移、整、教、引」五字方針。

「停」是指對於這些涉及到像暴利催收這種違法違規的行為，要暫停這種校園「網貸」的新業務；

「整」是對於現存的這些校園「網貸」業務要進行整改，包括增加對借款人資格的認定，包括增加第二還款來源，落實一些相對的風險防控的措施；

「移」也是涉及到違法違規的行為，也要按照相應的管理規定移交相應部門；

「教、引」就是加強教育引導，增加學生合理的消費觀的培育和引導

之後，深圳、重慶等地方紛紛出台「校園貸」專項管理辦法。

2016年11月初，中國銀監會、中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局六部門聯合印發《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》，要求各部門高度重視校園網貸整治工作，加強領導，明確分工，落實責任，務求實效。《通知》要求，各地工商和市場監管部門積極配合相關部門規範整頓校園網貸業務。加大對校園網貸業務機構的監管力度，配合相關部門開展網貸機構的排查和處置工作，提供有關企業的登記、公示和監管信息。

一年多來網貸機構的校園貸業務一直處於高壓監管的環境中。此次銀監會三部門發文暫停網貸機構做校園貸業務，算是將網貸機構請出了校園。

目前的校園貸生態

實際上隨著監管越來越嚴格，以及監管部門鼓勵銀行推出校園貸服務，從事校園貸的網貸平台一直呈現減少趨勢。

根據不完全統計，去年參與校園貸的機構有170家，涉及金額100多億。其中，P2P佔100家，其他分期機構也有一小半。而在去年整治期間，65家機構陸續退出校園貸市場。

另有數據顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平台開展「校園貸」業務，主要為消費分期平台和P2P網貸平台，比2015年的頂峰時期減少47家。

與此同時，多家銀行開始走進校園，推出一些產品來迎合校園的金融需求。截至目前已有建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發銀行等相繼推出相應的學生貸款產品。

5月17日,建設銀行廣東省分行發布針對在校大學生群體互聯網信用貸款產品——「金蜜蜂」校園快貸。貸款對象是年滿18周歲在讀大學生客群，大學生要就讀於國家教育部認定的，並與建行簽署金融服務合作協議的廣東省內本科院校的全日制在讀本科生、碩士生、博士生及博士後，授信額度在1000元至50000元之間。

中行也在華中師範大學發布了「中銀E貸·校園貸」產品，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業後入職階段。同時提供寬限期服務,寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。在業務模式上採用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。

此外，工商銀行正與分期樂近期聯合開發一款「工銀分期樂聯名卡」。招商銀行推出了Young信用卡校園版和廣發銀行推出大學生專享信用卡「擺范兒卡」。其中招商銀行Young卡的額度從4000-50000元不等，循環信用利息為每天收取利息0.05%。

銀行來了，網貸走了，校園會安靜下來嗎

請走了高息的網貸，請來了銀行正規軍，是不是校園貸的問題會消失？

銀行有便宜的資金，操作也更加正規，銀行業的龐大利潤，也承受得起校園貸的小幅虧損。銀行肯定不會為了一點利息而去暴力催收，或者索要借款人的裸照。從這個角度說，網貸機構出現的校園貸領域的尖銳問題，有望得到很大緩解。

不過問題肯定還是會有。即銀行是否有能力做好校園貸，把校園貸做成既兼顧社會效益，保證不出現大問題的行業，又做成一門至少形成微利、可持續運作的生意。這是比較難的一點。

銀行向來服務於有信用記錄的人群，以及信用較好的人群，對於大學生這個剛開始獨立生活、沒有信用記錄的人群，如何有效篩選合適的借款群體，如何判斷信用控制風險，都是比較大的難題，甚至於無從下手。銀行只能通過與學校合作、查詢家庭背景、落實家長的第二還款責任等手段，輔助控制風險。

實際上，網貸機構幾年前在校園風生水起，也是因為銀行因為無法把控風險而撤離校園領域，給網貸機構留下了一定市場機會。因此此前在校園發展信用卡，但學生逾期率相當高，形成一定的壞賬。為此在2009年6月，銀監會發布了《關於進一步規範信用卡業務的通知》，禁止向18歲以上不具備償還能力的大學生辦理信用卡。此後銀行基本退出了校園市場。到2013年互聯網金融興起時，網貸機構看到了校園借貸需求，推出了相關服務，也衍生了大家所熟知的各種問題。

此次則又完成一個輪迴，銀行進來，網貸出去，銀行能否完成監管部門賦予的使命，還需要進一步觀察。

監管部門可能目前心裡也沒底。在今天的通知中，銀監會指出，將鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式，把對大學和大學生的金融服務做到位。可見，如何形成校園貸可持續經營模式，是一個需要不斷探索的問題。能不能探索出來還未可知。

或許需要針對校園領域的金融科技公司

破解校園貸困局，或許還要完善校園貸的生態，形成針對校園貸的助貸機構。現在的大學生都是手機與移動互聯網的高頻用戶，在網上留下的數據是非常豐富的，如果能夠形成專門針對校園貸的金融科技公司，整合學生的各種維度數據，建模發掘信用信息，向銀行推薦合適的學生客戶，對於破解校園貸的信用困局或許會有一定幫助。

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