10年間，P2P經歷了什麼？

從2007年6月第一家網貸平台成立到2017年6月，P2P平台已經走過十個年頭，在這十個年頭裡，有驚有喜，P2P平台從青澀稚嫩到逐漸完善成熟，經歷了哪些，未來P2P又將走向何方？

從1到10再到10個億……

P2P網貸平台最現始於英倫一家名叫ZOPA互聯網平台，主要業務是通過網路撮合資金出借方與資金需求方。

2007年，我國第1家P2P平台現世

2010年，我國已有10家網貸平台

2011年，行業飛速發展已經從2010年的10家發展到了50家，全年的成交額也是突飛猛進突破了10億元。

2013年P2P平台如雨後春筍般以每天1到2家平台上線的速度在發展，伴隨著大發展的同時P2P行業迎來了第一波倒閉潮，不規範經營等各種弊病開始展現在大眾眼前，引起了央行、銀監會及各部委對包括P2P在內的互聯網金融行業的關注，陸陸續續相關規範政策開始出台。

雖然有不足之處，但是其成績是大家有目共睹的，各種質疑的聲音並沒有阻止P2P行業前行的步伐，發展近十年之久的今天，P2P行業以單個平台月交易額破百萬的業績，讓世人對它有了更進一步的認識。

從高息到低息

P2P最先在國內爆發是在2014年左右，那時的平台幾乎沒有什麼推廣成本，只要平台給出高息就能獲得一堆投資人的蜂擁而至。有數據顯示2014年高息平台的平均年化收益都承諾到了30%左右，更有甚者給出42%的巨息，這一明顯違反市場規律的現象不得不令人咋舌。而隨著高息平台的接連爆雷，投資人的追高行為也得到了有效抑制，特別是那句「高收益等於高風險」的勸解更被投資人視為選擇P2P平台金科玉律。如今P2P平台的市場逐漸穩固，平台收益也趨於理性，7%~13%的預期年化收益開始逐漸成為P2P投資人選擇平台的主流區間。

逐步合規發展

隨著宏觀經濟步入下行期，借款人的違約風險在這一時間開始暴露，各網貸平台的風控能力有了檢閱的校場；不合規的機構行為帶來的風險也因此被逐步放大，行業更加動蕩。2015年，監管力量正式介入，銀監會起草監管辦法並向社會和業界公開徵求意見，力圖引導網貸重歸普惠初心，以合規的方式發揮價值。

2016年8月份，《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式發布，標誌著行業監管制度初步到位。小額分散、銀行資金存管、堅持信息中介的定位等監管要求為行業提供了行為標準。同時，監管制度的落地也為行業樹立了准入門檻，帶來了持續的洗牌效應。

2016年，網貸行業整體成交額已經突破2萬億，其中成交量前100名的平台成交額佔到全行業總成交量的75%；同時，2016年全國共有1297家平台發生問題，同比2015年上升30.52%。數據說明，在監管作用下，優勝劣汰的行業秩序開始建立，行業集中度提升，優質平台有望得到更好的發展。

看廣告到看風控

如果要問P2P理財行業最具歷史性的事件是什麼?相信無論是業內外人士都會提到某租寶事件。作為一家擅長利用權威媒體來為其信用背書並獲取用戶的平台，某租寶發展在當時不可謂不迅猛。然而隨著非法集資事件的曝光和發酵，整個P2P市場等於徹底被澆了一盆涼水，無數投資人撤資選擇離開P2P，甚至引來監管部門出手加大了監管力度來整頓行業。

如今隨著監管條例的逐步實施，P2P市場恢復了原有的穩定，投資人也學會了從看廣告選平台進步到看風控選擇平台。

如何判定一個P2P平颱風控能力，成為廣大投資者最頭疼的事，具備哪些條件P2P平台的風控能力才算強？

從一而終到分散投資

「雞蛋不要放在一個籃子里」這句話在整個理財行業都是相當受用，然而在P2P理財發展之初，大多投資人都並沒有分散投資的理念，覺得信任哪個平台就將資金全部押寶在哪個平台更加省心省力。

然而事實證明，風險是每一個理財用戶都必須考慮到的。如今選擇P2P理財平台的投資人大多都在使用類似「80%車貸+10%信用貸+5%企業貸+5%其他」的分散模型進行投資，由此也可以見得像聚寶珠這批以車貸款為主的P2P平台勢必在未來的行業競爭中獲得安全方面的獨特優勢，我們也有理由相信隨著未來監管部門的深入，P2P網貸將會成為更加健康、陽光和穩健的互聯網理財產品。

下一個十年

誠信、科技和智能將成為突破口

誠信：P2P網貸行業發展到今天，有多少雷人事件是因為平台員工乃至高管背信棄義，中飽私囊所致。所以平台本身不僅要樹立良好的誠信形象，同時也要吸收誠信的血液為平台和投資人服務。

科技：「科學技術是第一生產力」，科技的進步正一點點改變著人們的生活習慣，這個行業要想發展就必須順應時代的潮流，走在時代的前沿，用科技武裝自己，用更高的科技為投資人提供更方便的產品和投資體驗。

智能：隨著互聯網理財業務的成長，多元化的資產配置在演算法的幫助下，也有了更多捕捉市場的機會。人工智慧的開發也將孵化出全新的投資服務業務，使得機器服務與人類的理財顧問服務PK、逐漸縮小服務水平差距變得可能，並加快客戶與機器服務建立信任關係。目前很多新興的金融科技企業已經在這一領域開始施展拳腳，小步快跑地進行探索。儘管現階段投資者還需要更好的投資教育以及樹立對於機器服務的信心，但很明確的是，這是行業的大方向，需要有志企業提前進行布局。

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