人工智慧在金融領域已進入實戰應用，機器可以自動做這些事！

2017年朗迪金融科技峰會（LendIt China）近日在上海落下帷幕。作為「全球互聯網金融的最高盛會」，峰會共匯聚了超過2000名行業決策者與意見領袖，議題覆蓋區塊鏈技術、人工智慧、消費金融、行業監管等多個重要領域。

360金融集團作為此次峰會的參會企業之一，與來自全球的行業精英交流了互聯網金融未來發展的觀點和看法。尤其在以「人工智慧（AI）- 小額貸款」為議題的研討會上，360金融貸款事業群首席風控官（CRO）鄭彥表示，人工智慧在金融領域的應用已進入實戰階段，監管應遵循底線思維。

360金融貸款事業群CRO鄭彥（右二）參與研討會

三分鐘的結果，數億次的運算

鄭彥首先談了網路消費信貸與傳統銀行信用卡的區別。鄭彥說，不少銀行信用卡都存在服務門檻較高，服務範圍較窄，申請手續較繁瑣等短板，而網路貸款憑藉出色的便利性和靈活性，很好地滿足了不同人群的差異化需求。

看似快捷、便利的過程，背後卻是非常龐大的數據和極其複雜的運算。以360金融旗下網路消費信貸產品360借條為例，用戶只需一部手機，填寫基本信息和做完活體檢測後，即可申請授信，從審核到發放最快只要3分鐘。

「這3分鐘里，我們要跟數以億計的黑名單和灰名單碰撞，要運行不下10個風控模型，最後形成結論，」鄭彥表示，「相對傳統銀行，這是一個殺手級的體驗」。

人工智慧技術（AI）從引入到實戰

近年來，互聯網金融的一大趨勢就是人工智慧（AI）的引入。例如，圖像與生物識別技術，能幫助金融行業進行用戶的身份驗證；語音及自然語言處理技術，能用於建立智能客服和語音數據挖掘；機器學習和神經網路技術，通過導入數據，既能完善反欺詐系統，又能在風險定價、智能投顧方面做出研判等等。

各大公司對人工智慧的應用目前已進入實戰階段。鄭彥透露，通過數據積累和演算法更新，360借條現已實現自動建模、自動評分、自動給出業務策略的結果，全程沒有人工干預。「通過數據的豐富，還能調整變數，使模型可解釋性更強」。

「過去大量使用的是按風控人員的邏輯進行風控、按交易員的邏輯進行交易，但是現在有了基於大數據的機器深度學習，能將金融機構判斷用戶數據的基礎從簡單的銀行流水記錄，擴展到電商、運營商等各類數據，能更全面地了解和評估客戶，使授信過程比過去更簡便、快速和精準」。鄭彥說。

互金監管也可以做負面清單

金融監管是行業最為關心的話題。根據國家金融與發展實驗室今年發布的《中國消費金融創新報告》，我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，到2020年可超過12萬億元。龐大的市場規模吸引了眾多玩家到來，業內魚龍混雜。如何在保障消費金融創新發展的同時，防範潛在的金融風險，就成了擺在監管層面前的一道難關。

鄭彥認為，現階段的監管的確有難度。以前的機構比較整齊劃一，大部分可以統一規範處理，現在在不同的消費信貸場景下，各種各樣的公司都有，良莠不齊，很難以同樣的標準去要求不同場景、不同模式的公司。

鄭彥建議，在這種情況下，監管可以遵循底線思維。「監管做的就是給你劃一條線，每項業務都要遵守一定的邊界線，類似負面清單的形式。在這條線以外的，可以鼓勵創新；越過這條線的，堅決制止，因為在金融領域，安全壓倒一切。」

據了解，360金融集團脫胎於中國領先的互聯網安全公司「奇虎360」，作為360唯一授權的金融服務平台，目前已在理財、貸款、股票、投資等領域開展業務。集團依託360公司先進的互聯網安全技術，以及強大的大數據處理能力，致力於為大眾提供智能高效的金融服務和優質普惠的金融體驗。

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