萬億級的消費金融市場，如何通過大數據跨越「紅海」觸達「深海」？

在今年年初，由清華大學中國與世界經濟研究中心聯合發布的《2016中國消費信貸市場研究報告》顯示，中國的消費信貸交易規模在五年間實現了高速增長，報告稱「與2010年相比，消費信貸交易規模增長約167%，5年間年均增長超過30%。」

而在一年前發布的同主題報告則顯示，中國消費信貸的規模在兩年前的2015年就已經達到18萬億，如今消費信貸規模仍在在不斷增長。

從宏觀經濟來看，中國的消費市場也存在大量的機會。以美國市場為例，居民消費佔美國GDP比重高達70%，但是中國，這個比例僅在15%左右，居民消費桿杠相當低。

巨大市場空間，吸引著各類機構爭相湧入。

螞蟻金服旗下的花唄、借唄、京東白條、以及騰訊系的微粒貸等，五花八門的分期信貸產品近年來深度滲透到每個人的日常生活，細心的用戶會發現，在淘寶購物的付款環節，產品設計已經發生微妙變化，「花唄」的默認順序已經被提到了「支付寶」之前。

消費信貸的市場高地如今被三大力量佔據——掌握著資金優勢的商業銀行、具備場景和數據優勢的互聯網電商巨頭、以及「行業正規軍」持牌消費金融公司；同時，巨頭之間也開始呈現「結盟」之勢（半年時間內，BATJ相繼與工農中建展開合作，消費金融業務正是其合作重點）。

除此之外，2016年以來互聯網金融監管細則逐步落地，人均20萬借款限額間接導致了大量互金平台加速向消費金融轉型。

從資金端到資產端，消費金融已成兵家必爭之地。

分蛋糕者眾，但這並不代表沒有創新的機會。巨頭環伺之下，消費金融創業公司們也形成了後發力量，嘗試發掘巨頭無法觸達的新需求——誕生在2013年的亨元金融就是其中一家創新企業。

亨元金融CEO劉韜

鈦媒體在對亨元金融CEO劉韜的採訪中發現，這是一家在大數據風控上探索差異化的創業公司。作為深耕金融科技十餘年，「衣食住行娛」大數據推動消費升級的踐行者，他於2013年底創立了亨元這家金融科技公司，並先後獲得新加坡淡馬錫旗下祥峰投資及專註於互聯網金融領域的領沨資本的風險投資。

在劉韜看來，目前消費金融市場看似呈現出一片紅海之勢，但卻是「近海沙灘上」的紅海，再往前一步便是一片深藍海。創業公司如何在大公司的」夾縫「中找到機遇？劉韜認為，更完善的風控服務、更精準的數據分析以及更貼心的定製產品是未來可能的探索方向。

從大數據中挖掘商業價值：數據讓我更懂你

大數據正在改變著我們的生活。過去幾年內，無論是醫療、健康、交通、公共安全，還是生活、購物、旅遊、娛樂都已經逐漸建立起了大數據的分析系統。作為典型的數據密集型行業，金融業與大數據的關聯也極為密切。

劉韜認為，數據是金融行業創新的爆髮式源泉，但在同質化的數據源中，如何更充分、更高效的挖掘實際價值，是創新者們面臨的最大挑戰。

作為央行徵信的補充，第三方徵信機構彌補了銀行徵信信息源單一的缺陷，也使徵信市場日漸趨近成熟。對於缺乏數據能力的消費金融創業公司來說，第三方徵信機構是他們主要的數據來源。

公開採集的數據，大家都容易得到，不容易採集的數據，各家有各家的煎熬。數據同質化的難題，讓眾多機構倍感迷茫。

「在數據源相似，數據處理的方法論又很難實現創新的情況下，創業公司是很難實現差異化創新的。」劉韜說道。

在這種情況下，基於「衣食住行娛」的大數據商業判斷，是劉韜另闢蹊徑的新思路，人們的生活軌跡藉此可實現全面數據化，海量數據分析或許可以成為繪製風控畫像中的重要一筆。

劉韜向鈦媒體介紹，在通過用戶授權之後，平台即可獲取借款人生活各個緯度的眾多數據，不論是早起上班的網約車、中午快遞小哥送來的外賣、還是晚上回家騎行的共享單車，通過對於地理位置、騎行時間等信息的分析，有效的進行借款人畫像還原及決策判斷，亨元獨特的大數據運用方式都是在差異化創新上的重大突破。

亨元金融旗下全資控股的「磐多拉」大數據公司，即對網約車出行等多類典型的分享經濟平台用戶進行了深入分析。由此已推出網約車乘客貸、司機貸等多項細分產品。如網約車司機貸的研發過程，是基於包括市場情況、司機群體城市和年齡分布、收入分布、收入增長情況等多重數據維度，從而對司機群體相應的消費信貸能力做出評估和判斷，並形成內部信用評價報告和市場分析報告。

例如，報告中如下描述司機群體，

「網約車司機以70、80後擁有家庭和孩子的男性為主，是目前社會的中堅力量和家庭支柱……通常具有良好的信用習慣和還款能力，屬於信貸類產品的優質用戶」。

劉韜還舉了一個例子，「每天點（平均）20塊外賣和50塊外賣的人，他們的信貸額度必然是不同的。」

那麼，來自網約車、共享單車以及外賣的數據是否已經實現了對於傳統風控數據的完全替代？

劉韜表示並非如此，在他看來這些互聯網平台的數據能在風控方面起到決定性作用，基於原有數據源的控制和優化是這些弱變數數據帶來的最大價值。

在大數據的不斷挖掘、分析和運用當中，其實，眾多科技平台公司自身也正在意識到數據背後的價值。今年4月，共享單車巨頭摩拜單車對外推出了其人工智慧大數據平台「魔方」，但目前其作用也僅限於運營調度層面，進一步的運用情況還有待關注。

深入消費場景的實驗：爆款分期「口紅貸」

按照消費金融的邏輯鏈條，消費需求的產生是相關金融服務出現的前提，而消費需求往往是與場景緊密結合。因此，大量消費金融參與者往往言必稱「場景化」，產品向場景化延伸已成為行業趨勢。

目前來看，各個垂直消費品類如數碼、旅遊、教育、汽車、租房、家裝、醫療等賽道均出現大量消費金融創業公司。

作為一個從線下到線上，深耕眾多「場景」的創業者，劉韜的想法是，立足當下，創業公司要找到更加細分的垂直市場，用敏銳的嗅覺發現潛在的消費需求，為細分人群提供更好的服務。經過不斷的分析判斷，他最終選擇的賽道是女性消費升級，輕奢爆款分期。

而從目前的消費金融市場格局來看，除了以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯網巨頭自足於自有場景，其他消費分期平台往往通過與合作商切入特定消費場景。以服務女性垂直客戶群為切入點的平台鳳毛麟角。

在當下中國，女性已成為消費市場的主力軍，阿里研究院等機構發布的《2016女性財富管理報告》顯示，60%左右的女性掌管著家庭財政大權，有超八成家庭消費決策由女性做出；此外，根據相關行業報告和研究分析表明，女性的逾期或壞帳比例相對整個行業市場要低很多。

在具體操作上，劉韜選擇與垂直跨境奢侈品電商進行合作，幫助其實現引流和風控——這正是其信貸業務成立多年積澱並擅長的，而配貨，送貨，倉儲等流程則仍由商戶負責。

2017年，亨元金融最新上線了「嗨女神」購物商城，目前精耕細作只推出了一種商品——爆款「口紅貸」。

「嗨女神」購物商城

在劉韜看來，產品做到如此精準，用意並非挑戰電商行業格局，而是隨著消費升級的不斷加強，巨頭之間的市場裂縫隨之加大，從金融科技的角度切入這個市場，成為一家「可以分期的小紅書」的機遇則應運而生。在女性買買買的需求之下，剁手不再是唯一出路，「嗨女神」商城的出現也將成為女神們的機智選擇。

在紅海中尋找「深藍海」

作為一名消費金融弄潮兒，劉韜並不諱言目前消費金融市場的激烈戰況。但對於深耕大數據的這只是「在近海海灘上殺得一塌糊塗」，再往前一步便是一片「深海」。

消費信貸平台紛紛把目標用戶定位在女性群體，那麼有多少真正了解和觸達了女性消費群體的需求呢？以消費分期的產品為例，劉韜認為分期只是一個低層次的消費金融服務，是很「粗暴」的支付工具。在女性市場如何創造更好的內容真正打動顧客、服務用戶才是在「深海」裡面對的難題。

「中國市場跨境電商什麼都能夠買的到，甚至垂直電商也很豐富，作為金融服務，針對我的人群，從消費的角度要能夠不斷的生成內容吸引你到我這兒來，我會比你更懂你。」劉韜說道。

在劉韜看來，在「近海」，金融數據是互相對壘的關鍵要素；但在「深海」，考驗的是為客戶創造價值的能力。

信貸消費服務首先解決了效率問題，而進一步誰能解決風控問題和服務體驗，對於信貸平台來說才是核心競爭力所在。

按照劉韜的判斷，未來的三到五年，行業中持續快速發展的公司將完成由「近海」向「深海」的轉型。「要想在BATJ和銀行的夾縫中求生存，你就必須能為用戶創造一些不一樣的、更有價值的東西。」

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