大白問答」我買的保險，會不會買重複了？

在後台，大白也經常收到風險意識很強的小夥伴來諮詢，我買了意外險和定期壽險，會不會重複了？買了醫療險，又買重疾險會不會衝突？我在A公司買了意外險，B公司也買了，會不會只能報銷1家？

今天，大白主要就針對「我買的保險會不會重複了」這個問題來展開聊聊。

首先，我們需要知道的是，判斷保險是否重複購買的依據是看所買產品的賠付方式是否會相互影響，常見賠付方式有兩種：

1）定額賠付：滿足我們所購買保險產品條款約定的條件，則定額賠付約定的金額。

2）補償型報銷：符合條款中定義的費用支出，根據發票進行報銷，同一發票只能報銷一次。

接下來，根據所買產品的賠付方式，我們就可以判斷買的多款保險，到底會不會買重了。

1）定額給付類的保障項目不會與任何其他保障重複，只要符合條件就可以賠付，也不會影響到其他保障項目的理賠。怎麼買都不會重複。

2）重點需注意就是：補償型報銷的保障項目，如果保障範圍有交叉，則只賠付一次，這就可以稱作是買重複了。比如：買了含門急診的醫療保險，同時還買了含意外醫療保障的意外險，其實就有可能重複了，當發生意外產生門急診醫療費用，則只能根據發票報銷一次。

下面，我們來看看各種險種涵蓋的保障。

意外險

意外險一般包含的保障項有意外身故/傷殘、意外醫療、意外住院津貼。其中意外身故/傷殘和住院津貼是定額給付的，不會與其他產品發生重疊，只有意外醫療屬於報銷補償型。

如果買了兩份同樣是意外醫療保額1萬元，0免賠額的意外險。如果因意外導致1萬元醫療費用，只賠付1萬元； 如果發生2萬元醫療費，則可以同時在兩家報銷，每家各報銷1萬。但要注意的是，同時買兩份1萬意外醫療保額的保險所花的保費，一般都要高於直接買額度為2萬的意外醫療保障。

另外需要注意的是，意外醫療和門診、住院醫療有重合的可能性，因為不管是意外還是疾病造成的醫療費用，都可以通過門診住院醫療報銷。如果同時買了這兩類產品，在因意外產生醫療費時，就只能選擇一款產品來報銷。當然，如果意外產生的醫療費用比較高，超過一款產品的報銷額度，那多出的部分就還可以選另一款產品來報銷。

醫療險

醫療險的保障項目一般包括門診醫療、住院醫療、住院津貼，從下圖可以看出，除住院津貼是定額給付外，其他兩項都是報銷補償型的。

購買時需要尤其注意，相似保障範圍買多少份都只能報銷1份，可購買兩個保障範圍不同的醫療險，例如1款是報銷額度為1萬的住院醫療險，另外一款則是免賠額為1萬的住院醫療險，兩者就基本沒有重合度。在意外險裡面，我們也提到，門診醫療和住院醫療的保障是和意外醫療的保障範圍是有些重合的。

重疾險

重疾險涵蓋的重疾保障、輕症保障，很多重疾同時還會涵蓋到身故/全殘保障，都屬於定額給付型，怎麼買都不會重複。

人壽險

人壽險含有的是身故/全殘責任，是定額給付型，怎麼買都不會重複。（要注意的是，兒童的身故保障根據規定上限是20萬）

家財險

家財險是對個人財務損失的補充，都屬於報銷補償型。與醫療不同的是，家財險損失額度的界定需要相關的證明材料，而不是直接提供購買發票。如果投保的額度低於房產的實際價值，那報銷的上限就是投保的額度；如果投保的額度等於或高於房屋的實際價值，報銷額度的上限就是自己需重新購買該房子的金額。當然家財險與上面的人身險肯定是不相關的，保障標的不同，也就沒有買重複的說法。

大白說

大家在購買保險時，只要記住如下原則，就不會買重了。

1、人身保險中為醫療保障的，需注意保障範圍不能買重。

2、家財險需注意保額部分，購買的保額不可超過對應的財物價值。

3、其他類型保障的保險放心的買買買，是不會重複的。

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