政策「緊箍咒」下大洗牌！校園貸平台何處覓出路？

手握尚方寶劍的「正規軍」銀行就能拿下市場？

從星火燎原之勢到多數玩家遺憾宣告退場，校園貸市場近年來的境遇可謂「其興也勃，其亡也忽。」這個原本被稱為「互聯網金融萬億藍海」的行業在經歷了負面纏身後，也受到了來自監管的格外「關照」。

6月28日，銀監會、教育部、人社部正式發布《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，明確要求未經監管部門批准的機構不得進入校園市場提供信貸服務；現階段網貨機構一律暫停開展校園貸業務，對於存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。

強監管駕到！

校園貸江湖大變革

這已非監管機構對校園貸的首次動作。針對校園貸出現的問題，監管部門去年伊始已多次發文進行調整。一次比一次更嚴苛的「緊箍咒」，讓整個校園貸市場迎來行業洗牌。

據盈燦諮詢不完全統計，截至6月23日，全國共有59家校園貸平台選擇退出校園貸市場，其中37家平台選擇關閉業務，佔總數的63%。而剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉型之路。

趣分期（現為「趣店集團」）早在去年9月5日宣布退出校園分期市場，專註於非信用卡人群的消費金融業務；分期樂則以「銀行+互聯網分期電商」的模式繼續將校園業務保留，此前也曾公開表示進軍白領市場。

名校貸早在今年4月便宣布將於7月1日暫停新增校園網貸業務，進軍白領市場的同時，也向校園公益事業邁出新步伐。這也意味著，在「6.28」強監管之下，名校貸也成為堅守者中最先明確暫停新增校園貸業務時間的平台，其並更名「名校貸公益」，官網及APP都已改版為公益內容，聚焦反欺詐、金融知識普及、大學生夢想扶持、助學等公益事業；官網還發布了《再見借貸，你好公益》的公告。

「少數派」名校貸：

投身公益背後深意

事實上對於校園貸平台而言，任何一種蛻變模式都帶來痛楚：像涉足消費金融業務往往缺乏足夠多元化的消費場景支撐，導致業務發展受限；轉型白領貸則面臨風控模型調整壓力；而向新領域進軍幾乎等同白手起家。

如果說趣分期與分期樂代表了多數平台的兩大應對方向，那麼一方面投身校園公益的名校貸顯然更多地呈現了「少數派」的打法。看似劍走偏鋒，但名校貸此舉背後究竟意欲何為？

首先顯而易見的一點——名校貸在積極擁抱監管政策。瀏覽名校貸公益官網後，不難發現，轉型後的名校貸的發力點——聚焦校園反欺詐知識教育和金融工具的引導使用，通過言之有物的案例將金融常識的科普日常化。顯然，名校貸希望借轉型在對《通知》提及的「加強大學生教育管理」上提供助力。

基於聚焦反欺詐、金融知識領域的沉澱，名校貸轉型公益也不失一件順水推舟之舉。作為曾每天和騙子做鬥爭的「老司機」名校貸顯然早已積累了不少經驗。近日，名校貸近日發布的《校園貸詐騙數據報告》匯總整理了2016年4月至今所有有據可查的校園貸詐騙案件，僅匯總時有據可查的校園貸詐騙案的受騙人數就約合3679人，涉案金額高達5496餘萬元。數據之驚人，更令人深感監管與教育同行的重要性。

源於校園數據領域先發優勢，或成為銀行在校園貸業務上的風控輔助力量。《通知》過後的總體風向是「網貸撤、銀行進」，但是重拾被玩壞的市場，拿到入場券的銀行同樣要面臨這個剛開始獨立生活、沒有信用記錄的人群做如何有效篩選合適的借款群體，如何判斷信用控制風險等難題。恰好，先入場的網貸平台們有之前為學生群體提供貸款所積累的經驗和數據。

一項截止到2016年12月的公開數據顯示，名校貸校園版累計申請數突破270萬人次，其曾多維度制定授信額度並根據學歷、學校背景等條件打分。除了依靠學歷、學校等判斷之外，名校貸還積累了豐富的自有數據。在大數據即富礦的今天，不排除名校貸助力銀行們建立大數據分析為基礎的風控模型的可能。

「堵偏門、走正門」後，

堅守者的最優解

無疑，監管機構此番寄望通過發展正規金融「正門打開」，用「良幣驅逐劣幣」，從源頭杜絕校園貸亂象產生。而整頓之後，有幾點也是必須要著力思考的：

儘管對網貸機構開展校園業務一刀切，但總體方向沒錯，學生作為弱勢群體畢竟始終需要受到保護。中國校園市場聯盟此前發布的《2016中國校園市場發展報告》顯示，2016年，中國大學生消費市場總規模達到6850億元，同比增長達到71.25%。飆漲的數據也提醒著：整頓後不可缺少的，一方面是類似名校貸帶來的反欺詐、金融知識的教育，另一方面是教育學生樹立正確的消費觀念。

從網貸平台的角度而言，日益收緊的政策加持下，帶來的更多的是行業的大浪淘沙。而基於校園貸市場需求的加大，最好解決方案是去優化滿足需求的方式而非徹底阻斷渠道。所以，洗牌之後，像名校貸的一些網貸平台藉此走向陽光化和合規化，無疑將成為兼顧市場需求和自身再發展的最佳方案。

像轉型後的名校貸，最起碼，在校園市場可以提早培養年輕人用戶習慣。有了公益的入口，接下來將學生流量導流，與勤工助學等兼職或更有價值的互助賺錢項目合作都是不錯的方向。

回到開篇的《通知》，有一個細節值得注意。銀監會也在《通知》中指出，將鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式。而可持續經營模式從來都是一個需要不斷探索的問題。這或許也預示著最終破解校園貸困局的，還要多方合力，直至完善整個校園貸的生態。

王小琉入駐部分媒體專欄（百度百家、雷鋒網、鈦媒體、創業邦、界面、今日頭條、搜狐科技、投資界、一點資訊、觸控、商界評論、網易、艾瑞網、砍柴網、博客中國等，聯繫請加個人微信號wangxiaoliu203406）

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