工業4.0下的數字革命：區塊鏈技術將如何改寫香港金融業？

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撰文：鄭梓沖、馮梓瑩

金融機構可以即時共享準確及加密的信息

「分布式分類賬技術將重新改寫金融服務的基礎」

「想像一下，你去診所看醫生，首先透過掃描指紋確認了自己的身份，有關你的資料立即透過分布式分類賬技術（簡稱DLT，區塊鏈是其中一種技術），同時傳送到醫生、保險公司及銀行。當醫生進行診斷後，有關我的健康訊息及需要支付的費用等資料，亦同時在醫生、保險公司及銀行的記錄內更新。當你踏出診所門口之前，你已一次性完成了付費、申請保險等所有程序，一張紙都不需要。」

研究DLT的R3 Lab and Research Centre首席執行官蒂姆·格蘭特(Tim Grant)說，假如DLT可應用在不同範疇的資料儲存方式中，將會大幅簡化生活上的行政程序。R3是由全球超過80家金融機構組成的聯盟，成員包括滙豐、花旗、瑞信、中國平安及招商銀行等。現時R3正與香港金管局合作，共同研究將DLT應用於金融服務上。

保密性強

談起「區塊鏈」(blockchain)，大家必定會想起比特幣。其實區塊鏈是DLT的其中一種。亦是運用於比特幣的一種身份驗證記賬技術。DLT能夠將數據同步複製於所有經身份驗證的參與者，並將資料庫分拆為小塊，再以不能更改的加密鏈連接，確保沒有身份驗證的人無法獲得有關資料。

在過程中，每個參與者持有的數據都是正本，即使數據出現錯誤，亦不可直接刪除，只能加入新數據更改，所有記錄會永遠保存。「這是一種管理多方交易關係的系統，而每一方都是平等的，」IBM全球區塊鏈產品總監庄務博(John Wolpert)說，現時數據是由中央系統處理，一旦中央系統受到攻擊，數據便會因此流失或被損毀。相反，利用DLT的話，由於所有參與者都擁有正本，即使受到攻擊或資料被修改，其他參與者都很容易立即發現，並採取行動。蒂姆·格蘭特解釋稱，「DLT令我們擁有更高的隱私度，並可控制及擁有自己的資料。現在很多人在我們不知情的情況下，正在利用及出售我們的資料，有了這個技術，可讓我們知道誰正在掌握自己的資料，亦令我們可以重新掌握私隱的擁有權。」

DLT是管理多方交易關係的系統，而每一方都是平等的

由於DLT的保密性強，2017年5月中國銀行（香港）（簡稱「中銀香港」）將與DLT相關的區塊鏈技術應用在貿易融資服務，亦是香港首家應用這個技術的銀行。「現在的貿易融資是以紙張方式作記錄，改用區塊鏈技術加密傳送及儲存融資文件後，就可以大幅減少用紙，而且可加快整個審批程序，」中銀香港交易銀行部副總經理蘇夢麟解釋，買家只需要將合約資料上載到區塊鏈平台，賣家確認並完成合約要求後就會上載報價單，銀行就會因應這些資料審核買家的融資申請，並回復結果。

2016年11月，中銀香港已推出物業估值區塊鏈技術，精簡驗證估值報告的流程。至今，已有超過6000宗物業估值採用區塊鏈技術，佔總數的7成。中銀香港資訊科技部總經理鄭松岩表示：「成效超乎預期，未來會將此技術擴展至樓宇按揭的其他流程。」他又指出以往有人向不同銀行進行同一項融資，這個做法會影響申請人的借貸風險，假如未來可將區塊鏈技術應用至整個銀行體系，所有銀行都可查閱借貸人的申請記錄，便可杜絕這個情況。

「DLT應該被稱為『事實機器(Truth Machine)』，讓我們可以了解及分享事實，」蒂姆·格蘭特指出DLT能讓金融機構之間可以即時共享準確及加密的信息，以降低成本及欺詐風險。根據德勤2017年1月發表的DLT報告，2014至2016年三年，全球共有超過2500項與DLT相關的專利請，吸引最少24個國家或地區的投資，金額高達14億美元。格蘭特對《商業周刊/中文版》說，

「我們現正經歷第四次工業革命，而DLT將重新改寫金融服務的基礎，中國香港、新加坡及加拿大對此技術表現得非常積極主動，而且不只是空談，而是有所行動。」

」

積極推動

作為國際金融中心，香港近年積極推動這項金融科技。財政司前司長曾俊華在其2016年的《財政預算案》中，首次提及要探討區塊鏈技術在金融業的應用。現任財政司司長陳茂波在2017年發表《財政預算案》時說：「分布式分類賬技術和網路安全是金融科技的其中兩個發展重點。我們會繼續推動業界發展及應用這些具有龐大潛力的金融科技，令香港成為訂立採用這類科技標準的樞紐。」

香港近年積極推動DLT技術的發展

「香港金融管理局（簡稱金管局）在很早期已加入我們，並朝著正確的方向發展。」蒂姆·格蘭特說。金管局早前委託香港應用科技研究院進行DLT專項研究，並在2016年11月發表白皮書，公布首階段的研究結果，指出DLT在金融業具有潛力。

2017年3月，香港金管局連同三家發鈔銀行、香港銀行同業結算有限公司和R3合作，研究發行數碼貨幣，而DLT會是其中的方向，首階段的研究結果預計在2017年底完成。蒂姆·格蘭特表示：「發行數碼貨幣有助調控貨幣供應，會是未來的大趨勢。2017年內會見到商業機構之間採用DLT技術來進行數碼貨幣的結算，2018年會擴展到國與國之間。」

能夠受惠於DLT的亦不限於金融業。隨著中國政府近年越來越重視食品安全，IBM 2016年10月連同沃爾瑪超市(Wal-mart)與清華大學電子商務交易技術國家工程實驗室合作，研究以區塊鏈技術代替傳統紙本的追蹤方式和人工監測系統。「在食品供應鏈上使用區塊鏈技術，無論是監管部門、海關、供應商和買家，都在這個系統裡面，能獲得交易流程的信息，提升交易速度之餘，也保障食品安全。」庄務博說。

蒂姆·格蘭特與庄務博均相信，DLT將會改變我們的日常生活，帶來更大的便利。「假如你現在需要租一輛車，租車公司可能需要你填寫很多身份資料在一張表格上。任何看到這份表格的人都有能力盜用你的身份，」庄務博舉例說，「如果這家公司用了區塊鏈系統，而你的身份已由政府部門認證，那租車公司只需要知道你是否有合法的身份，而不需要透過填表等傳統方式取得你的其他具體資料，大大減少身份被盜用的風險。」

尚未成熟

然而DLT並非完美無瑕。金管局總裁陳德霖在2016年11月公布DLT白皮書當日撰文表示：「DLT不能更改及『去中心化』模式(decentralisedmodel)，亦會衍生一些需要探討的問題，例如隱私保障、跨境數據流通、糾紛調解和跨境監管等。」德勤及歐洲金融管理協會在2016年5月聯合發表區塊鏈報告，訪問超過3000名金融業人士，發現有近半受訪者最擔憂此項技術的法律監管不清，另有一成半受訪者擔憂此項技術的安全問題。金管局助理總裁李樹培2016年在DLT白皮書發布後對媒體說，DLT的發展尚未成熟，希望市場保持審慎，又指收到業界的意見，全港只有約20個有資格進行DLT技術評估的專業人才，難以應付需求。但他亦透露，最快於2016年推出相關的監管指引。

網路安全公司Symantec2017年5月發表第22期《互聯網安全威脅報告》。報告發現，網路犯罪日益嚴重，金融業界首當其衝。以惡意軟體電郵為例，全球金融保險及房地產行業，由2015年每收到310封電郵便有1封包含惡意軟體，上升到2016年每182封電郵中有1封。其中，香港金融保險及房地產行業的情況較為嚴重，電郵惡意軟體占電郵的1/53，僅次於製造業的1/44。Symantec大中華區首席運營官羅少輝認同新的金融科技會帶來更高風險，「包括區塊鏈在內的新金融科技，都會為使用者帶來新的威脅，因此，我們需要有更高的網路安全意識。」

蒂姆·格蘭特坦言，每當提及DLT時，人們總會想起比特幣，繼而聯想到其安全風險。比特幣自2009年推行以來遇到不少問題，包括被用作非法交易或洗黑錢的工具，又多次遭到黑客攻擊，令不少投資者蒙受損失。「現時DLT面對最大的問題是『誤解』，」格蘭特強調，比特幣不能代表DLT，全世界都要有更多相關的教育。庄務博則說：

「即使你穿過防火牆，裡面的數據都被完全加密，拿到的人毫無用處。這絕對比現行做法更有吸引力。」

」

雖然，DLT及區塊鏈技術仍存在爭議。但金融業及科技界對這項技術的研究相信仍會持續一段時間。「推動區塊鏈技術不單是為了節省紙張，更是帶動整個行業的數碼化，」鄭松岩說。由香港特區政府全資擁有、以扶助科技企業為目標的香港數碼港管理有限公司視金融科技為集中發展的範疇，其首席執行官林向陽表示：「這並不是總結說我們一定要利用DLT推行數碼貨幣，而是去學習，甚至釋放DLT的潛力，也讓更多人參與及了解。」

編輯：馬傑、劉馨蔚

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